Sean parle d'argent: ce que la hausse du taux de la Fed signifie pour les épargnants et les emprunteurs

Si vous êtes un épargnant, félicitations. Votre argent pourrait bientôt être plus précieux. Si vous êtes endetté, je suis désolé de dire que votre dette devient de plus en plus chère.

Quoi qu’il en soit, la décision de la Réserve fédérale de relever les taux d’intérêt de 25 points de base, soit une augmentation de 0,25 point de pourcentage, vous touchera probablement bientôt. La décision de la Fed a une incidence sur le taux préférentiel, qui est généralement le meilleur taux débiteur offert par les banques.

Les banques devraient augmenter le taux préférentiel de 3,5% à 3,75% dans les prochaines semaines. À leur tour, le rendement annuel en pourcentage de votre épargne et le taux annuel effectif de votre solde de carte de crédit et des transactions futures devraient augmenter. En fait, votre TAP sur carte de crédit connaîtra probablement une augmentation de 0,25 point de pourcentage au cours des deux prochains mois. Votre émetteur pourrait même ne pas vous dire que le changement est imminent: en vertu de la loi sur les cartes de crédit de 2009, les émetteurs ne sont pas obligés de vous avertir lorsque le taux de votre carte augmente avec le taux préférentiel. Mais cela peut sûrement vous coûter cher.

Comment fonctionne l'intérêt de carte de crédit

La hausse des taux affecte vos cartes de crédit car leurs taux sont variables, pas fixes. Mais l'effet est un peu différent des autres types d'augmentation APR des cartes de crédit.

Si votre émetteur augmentait ses taux pour gagner plus d'argent, par exemple, la Loi sur les cartes l'empêcherait d'appliquer ces taux plus élevés à vos soldes existants; les nouveaux taux ne s'appliqueraient qu'aux transactions effectuées après l'augmentation. Mais lorsque le taux préférentiel augmente, la Loi sur les cartes permet aux émetteurs de relever les taux sur vos soldes impayés en plus de vos nouvelles transactions.

Considérez le TAP moyen sur carte de crédit de 18,76% et le ménage moyen endetté verse un total de 1 292 $ en intérêts de carte de crédit par an. Si vous ajoutez une augmentation du taux de la Fed de 0,25 point de pourcentage à ce TAP moyen, le total des intérêts passe à 1 309 $ par an.

Dépenser 17 $ de plus sur les intérêts par an peut ne pas sembler une grosse affaire. Mais si l’on s’attend à ce que d’autres hausses de taux soient attendues à mesure que l’économie s’améliore, il est facile de voir comment cela pourrait lentement s’ajouter. Plus tôt vous rembourserez votre dette ou la transférerez sur une carte à taux réduit, mieux ce sera.

L'oie d'or pour le traitement de la dette: 0% APR

Si vous souhaitez éviter ces augmentations de taux d'intérêt, je vous recommande de transférer votre dette sur une carte avec une promotion de 0%. L’augmentation du taux préférentiel affecte à peu près le taux d’intérêt en cours de chaque carte de crédit, mais ces promotions à 0% sont relativement à l’abri de tels changements.

Bien que les émetteurs puissent augmenter les taux d’intérêt d’introduction sur les offres à taux d’avancement nul, ils ne le feront probablement pas. Les émetteurs de cartes de crédit ont continué à proposer ces promotions depuis la hausse des taux de l’année dernière, ce qui représentait la première augmentation en neuf ans, et ce, avant 2006, lorsque les taux d’intérêt étaient beaucoup plus élevés. Compte tenu de la concurrence féroce entre les émetteurs, cela ne changera probablement pas. Pour les consommateurs qui s’occupent de la dette de carte de crédit, cela signifie que vous pouvez toujours rembourser votre dette sans intérêt après avoir transféré votre solde sur une autre carte.

Il y a un inconvénient: tout le monde ne peut pas prétendre à une offre de 0% TAP. En règle générale, vous avez besoin d'un bon ou d'un excellent crédit. Mais si vous êtes en mesure d’obtenir l’une de ces cartes, vous pouvez potentiellement économiser beaucoup d’argent en transférant vos soldes - ou même en partie. Après la fin de la période promotionnelle, vos taux d’intérêt augmenteront, c’est donc une bonne idée de rembourser votre dette au cours de la période de 0%, si vous en êtes capable.

" PLUS: Notre site meilleur transfert de solde et 0% APR cartes de crédit

Chase the upside: Augmentez vos économies

Si vous n’êtes pas endetté, félicitations. Vous avez maintenant plus intérêt à économiser votre argent pour l’avenir. Les modifications des taux de la Fed ne garantissent pas une amélioration point à point de vos APY, mais elles peuvent encourager les banques à redonner davantage à leurs consommateurs.

Si les taux d’épargne augmentent, ce sera peu, mais toute amélioration est la bienvenue. Les meilleurs comptes d'épargne sur le marché offrent environ 1% d'APY, loin des 5% proposés au début des années 2000. Considérez cette opportunité comme une bonne opportunité de passer à un compte d’épargne à rendement élevé, afin que votre épargne augmente le plus possible au fil du temps.

Et si votre compte d’épargne ressemble à un matelas, une tirelire ou un tiroir à chaussettes, c’est le moment idéal pour ouvrir un compte approprié. Les liquidités stockées autour de votre maison ne perdent de la valeur qu'avec le temps, grâce à l'inflation, et les rendements des intérêts des banques aident à réduire ces pertes. L’ouverture d’un compte bancaire peut également vous faire économiser beaucoup d’argent: selon une étude récente de Investmentmatome, le coût moyen annuel du non-paiement en banque peut atteindre 497,33 USD. Augmentez vos économies en réduisant ces pertes et profitez du potentiel d'augmentation des rendements d'intérêts.

Astuce Nerd

Si vous avez eu des problèmes avec ChexSystems dans le passé, le moment est venu de recommencer à zéro. Vérifiez si votre banque ou votre caisse populaire offre un programme «de la seconde chance».

" PLUS: Notre site meilleurs comptes d'épargne

Un signe de meilleures conditions économiques?

Ces hausses de taux, aussi déroutantes soient-elles, peuvent finalement être une bonne chose pour votre portefeuille. Les taux d'intérêt proches de zéro observés entre 2008 et 2015 étaient censés aider l'économie à se remettre de la crise financière.Si vous maintenez ces taux bas trop longtemps, vous risquez en fin de compte de faire de l'inflation, ce qui pourrait nuire au résultat net de chacun - et ces taux bas ont empêché votre épargne de croître plus rapidement.

Alors prenez un peu de recul. Si vous avez une dette de carte de crédit en trop, essayez d’économiser un peu plus. Ça ira plus loin. Sinon, rappelez-vous que vous ne devez pas commencer à payer plus d'intérêts en cartes de crédit simplement parce que les taux augmentent. Déplacez votre dette sur une carte APR à transfert de solde de 0% et mettez l'argent que vous auriez autrement dépensé en intérêts sur votre dette. Vous finirez par payer moins d’intérêts sur votre dette, pas plus.