Sean Talks Credit: Joyeux premier anniversaire, cartes à puce ... Bien?
Message des devs : joyeux premier anniversaire ! (VOST)
Table des matières:
Il y a un an ce mois-ci, la technologie EMV est arrivée sur le marché américain des cartes de crédit. Certains critiques pourraient ajouter des critiques. Comme un nouveau-né, ces nouvelles «cartes à puce» ont bouleversé nos habitudes, imposé des contraintes supplémentaires à notre époque et suscité toutes sortes d’opinions sur la façon de gérer ce changement.
Mais finalement, nous sommes heureux d’avoir franchi le pas… non?
Les preuves démontrent que ces puces rendent effectivement les transactions par carte de crédit plus sûres, et un sondage récent de Investmentmatome a révélé que la plupart des consommateurs voient le changement de manière positive. De plus, la technologie a ouvert la porte à des options de paiement plus rapides et plus pratiques à l'avenir.
Pourquoi avons-nous fait le changement?
Avant EMV, si les méchants voulaient cloner votre carte de crédit, il leur suffisait de copier les données sur la bande magnétique de votre carte et d'écrire ces informations sur une autre «piste magnétique», comme celle trouvée sur une carte-clé d'hôtel.. Les fraudeurs pourraient alors passer la carte clonée dans un magasin et, tant que le caissier n’aurait pas demandé une pièce d’identité ou confirmé la signature, ils pourraient acheter des articles sur votre compte.
Les banques tentent depuis des années de mettre fin à cette pratique en construisant des algorithmes internes qui apprennent comment et où vous dépensez votre argent, afin de pouvoir signaler tout achat s'écartant de votre norme. Mais leurs systèmes ne sont pas parfaits. L'année dernière, un fraudeur a fait une copie de ma carte et a dépensé 2 600 dollars à Saks Fifth Avenue à New York. Bien que ma banque, Chase, ait approuvé cette transaction, elle a reconnu que quelque chose était louche et m'a demandé de vérifier après coup. J’ai informé Chase que je n’avais pas fait l’achat et que les charges avaient été supprimées. Le fraudeur est reparti avec les marchandises, Saks a été payé et Chase l’a radié comme une perte de fraude de 2 600 dollars.
La technologie EMV a été développée par Europay, MasterCard et Visa (d'où son nom) pour empêcher ce type de fraude. La puce de votre carte de crédit crée essentiellement un code de paiement à usage unique, également appelé cryptogramme, chaque fois que vous plongez votre carte dans un lecteur de carte. Ainsi, si les informations de votre carte étaient volées, les voleurs ne pourraient pas les utiliser pour créer une carte frauduleuse.
Je dois noter que l’anniversaire que nous célébrons n’est pas dû à l’invention de cette technologie. EMV a plus de 20 ans et est implanté dans la plupart des pays européens depuis plus de 10 ans. Aux États-Unis, nous célébrons l'anniversaire d'un an du «changement de responsabilité» plutôt inquiétant, ce qui signifie que la responsabilité en matière de fraude contrefaçon a été transférée de la banque à la partie qui n'a pas réussi à passer à EMV, qu'il s'agisse de la banque ou du commerçant.. Cela a poussé les banques à émettre des cartes à puce et les commerçants à mettre à niveau leurs terminaux de paiement pour qu'ils soient prêts à l'emploi.
Par exemple, d'après mon expérience avec Chase, s'il y avait une puce dans ma carte, en plus du ruban magnétique traditionnel, et que Saks n'avait pas pu accepter EMV, le détaillant aurait été responsable de l'achat frauduleux de 2 600 $. au lieu de Chase.
Comment ça va?
Si vous avez entendu vous murmurer - en particulier sur les réseaux sociaux -, vous savez que la plupart des plaintes concernant EMV se répartissent en deux camps: une série met en évidence le désagrément de ne pas savoir s'il faut balayer ou tremper, ce qui se produit lorsque le point de Le périphérique de vente a un emplacement EMV désactivé. L'autre ensemble de plaintes concerne le temps de traitement plus lent.
Voici quelques joyaux:
"Pouvez-vous mettre votre carte dans le lecteur de puce s'il vous plaît" tu tiens je laisse annuler mes plans pour le reste de la journée
- Christian Delgrosso (@christiand) le 24 juillet 2016
La #Chipcard a considérablement amélioré mon expérience client. Il inclut mes 3 passe-temps préférés: attendre, le regarder et le glisser de toute façon.
- Jon Gamble (@JustJonnyG) 30 juillet 2016
Dans les innombrables transactions dans lesquelles je me suis servi de ma carte à puce, je n’ai littéralement PAS une seule fois fait de deviner avec exactitude si je devais la glisser ou l’insérer.
- Marnie Shure (@marnieshure) 26 juillet 2016
Mais le mécontentement suscité par le passage à EMV semble être exagéré. Selon le sondage Investmentmatome, près de quatre répondants sur cinq ont une opinion positive sur les cartes à puce et près de la moitié déclarent que les consommateurs bénéficient de la technologie.
Pourtant, la conversion prend du temps. Selon MasterCard, 88% de ses cartes de crédit sont compatibles avec la puce, mais seulement 33% de tous les terminaux de paiement aux États-Unis sont prêts à accepter le paiement par puce. Selon Visa, 84% des marchands qui n’ont pas fait de mise à niveau travaillent sur le commutateur. Sur la base des taux d’adoption dans d’autres pays, Visa s'attend à une acceptation de 90% des commerçants aux États-Unis d’ici quatre à cinq ans.
Donc, si nous progressons, pourquoi y a-t-il autant de plaintes? Je pense que le problème fondamental est assez simple: nous ne sommes pas habitués à la technologie qui ralentit les choses. La messagerie instantanée, Uber et les e-mails apportent tous des avantages en termes de rapidité. EMV, bien que technologiquement supérieure, va à l’encontre de cette norme.
«C’est la chose la plus importante qui ait été accomplie en termes d’expérience de consommation sur le point de vente depuis 25 ou 30 ans, à une telle échelle», déclare Chiro Aikat, vice-président directeur, responsable de la livraison des produits chez MasterCard. «Le changement n'est ni bon ni mauvais; c’est le changement."
Et après?
Quand on pense à l’avenir immédiat des paiements, il ya de bonnes nouvelles.
Premièrement, l’EMV devrait s’améliorer. À mesure que de plus en plus de marchands optent pour la technologie, nous pouvons nous attendre à une expérience plus cohérente d’un magasin à l’autre.
Deuxièmement, des efforts sont en cours pour améliorer la vitesse de traitement. Prenons la nouvelle technologie Quick Chip de Visa, une «forme beaucoup plus efficace d’EMV», selon Stephanie Ericksen, vice-présidente des produits d’authentification et de gestion des risques chez Visa. Cette technologie fonctionne entièrement sur l’arrière-plan, ce qui signifie que nous n’avons pas à nous soucier de faire face à un nouveau cycle de nouvelles cartes à puce ou terminaux. Quick Chip permet aux consommateurs d'insérer leur carte à tout moment pendant que le caissier est toujours en train de faire ses bagages. Il génère le cryptogramme plus rapidement et permet à la carte d'être retirée en environ deux secondes ou moins, explique-t-elle.
«Cela ressemble beaucoup plus à une expérience sur bande magnétique», dit Ericksen.
Nous pouvons nous attendre à ce que Quick Chip - et l’équivalent M / Chip Fast - de MasterCard soit déployé au cours des deux prochaines années. Ericksen affirme que les technologies sont beaucoup plus faciles à mettre en œuvre pour les magasins et leurs émetteurs de cartes que la norme EMV et qu’elles ne nécessitent pas de nouveau matériel.
(Remarque: certains lecteurs m'ont demandé pourquoi les transactions aux États-Unis restent plus lentes que celles en Europe. De nombreuses transactions par carte européenne sont traitées «hors ligne», ce qui signifie que le point de vente n'est pas connecté à Internet et que la puce de la carte est pouvoir approuver la transaction sans avoir besoin de communiquer avec le processeur ou la banque grand public. Aux États-Unis, nous avons tendance à effectuer des transactions «en ligne» - chacune d’elles est approuvée par la banque grand public, ce qui nécessite plus de temps. La technologie à la base de Quick Chip and M / Chip Fast imite essentiellement une transaction hors ligne.)
Troisièmement, nous pouvons nous attendre à voir plus d’options de paiement «sans contact», basées sur la technologie de communication en champ proche (NFC), dans un proche avenir.
"Aucun des fabricants de points de vente ne sont des terminaux d'expédition qui ne soient déjà prêts pour une transaction sans contact", a déclaré Jack Jania, vice-président des alliances stratégiques du fabricant de puces Gemalto.
Cette ubiquité attendue des options sans contact permettra une utilisation plus large des paiements mobiles et facilitera également l’augmentation du nombre de paiements par carte sans contact, qui viennent à peine d’être introduits aux États-Unis.
Mais l'évolution des paiements peut également se produire au-delà des améliorations apportées aux technologies basées sur les cartes. Les magasins pourraient peut-être expérimenter avec leurs propres expériences de paiement dans des applications, axées sur la commodité ou la loyauté. Starbucks, par exemple, a trouvé une application en or qui allie parfaitement les options de fidélité et de paiement, et je m'attends à ce que davantage de marchands essayent de faire de même. Les détaillants peuvent également essayer de s’aligner sur la facilité de paiement d’Uber, qui se produit silencieusement et instantanément lorsque le client quitte la voiture.
Un changement qui ne semble pas être à l’horizon immédiat pour les États-Unis? Les cartes de crédit à puce et à NIP, telles que celles en Europe, qui nécessitent un NIP au lieu d'une signature. Pourquoi? Blame it on coût et habitude.
Le passage à l'acceptation du code PIN pour les cartes de crédit coûterait aux émetteurs plus de 2,6 milliards de dollars à mettre en œuvre, tout en ne leur épargnant que 850 millions de dollars sur cinq ans en matière de prévention de la fraude. Et il n’est pas clair si les titulaires de carte sont prêts à s’attaquer simultanément aux puces et aux NIP. Comme l’a noté Julie Conroy, analyste en matière de fraude au sein du groupe Aite, citant un émetteur de cartes: «Nous ne pensons pas vraiment que nous pouvons enseigner aux Américains à faire deux choses à la fois. Nous allons donc commencer par leur apprendre à plonger. Si nous rencontrons un autre événement décisif comme la violation de Target (en 2013) et que les consommateurs réclament un code PIN, nous nous adapterons."
Résultat final pour EMV
Dans l’ensemble, je pense que c’est un joyeux anniversaire pour EMV. Oui, cela a provoqué des perturbations et nous a fait perdre un peu de sommeil, mais nous nous en portons mieux. Selon les dernières données de MasterCard, les fraudes contrefaites ont chuté de 54% chez les commerçants qui ont effectué le changement ou sont sur le point de le compléter, de sorte que quelque chose fonctionne apparemment.
Les progrès sont encore lents et maladroits, mais il y a un avenir radieux compte tenu de la façon dont la mise à niveau EMV ouvre la voie à de nouvelles technologies.
Alors joyeux anniversaire, EMV. Presque personne ne voulait de vous, mais nous sommes heureux que vous soyez ici.
