Qu'est-ce qu'une deuxième hypothèque (prêt junior)?

Avez-vous déjà entendu un ami ou un membre de la famille blaguer au sujet de la nécessité de «contracter une deuxième hypothèque» pour payer quelque chose de cher, comme un sac à main de designer ou un repas raffiné? Si vous ne savez pas exactement ce que cette expression signifie, lisez la suite; Bien que ni le sac ni le dîner ne soient utiles pour une deuxième hypothèque, votre maison peut parfois être une source de crédit précieuse.

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Qu'est-ce qu'une hypothèque de second rang?

En termes simples, une deuxième hypothèque est un emprunt contracté auprès d’une maison qui a déjà une hypothèque. Vous empruntez avec votre maison comme garantie, votre taux d’intérêt est donc inférieur à celui d’une carte de crédit, par exemple. Mais puisque votre prêteur hypothécaire principal (premier prêteur) est payé en premier, le titulaire de la deuxième hypothèque facturera probablement des taux d’intérêt supérieurs à ceux de votre prêt immobilier initial.

Alors que les hypothèques de premier rang sont les emprunts utilisés lors de l’achat initial de la maison, les hypothèques de second rang sont généralement contractées par un propriétaire pour financer d’autres achats ou obligations financières, en utilisant la valeur nette accumulée dans la maison comme garantie du prêt. Par exemple, disons qu’une maison vaut 300 000 $ et que le solde de l’hypothèque est de 100 000 $. Si le propriétaire souhaite contracter une deuxième hypothèque, il peut emprunter la différence entre la valeur de la maison et le montant dû sur la première hypothèque. Donc, dans ce cas, le propriétaire peut emprunter jusqu'à 100 000 $.

Les types les plus courants de deuxième hypothèque sont connus sous les noms de prêts sur valeur nette ou de marges de crédit sur valeur nette (HELOC). Comme leur nom l'indique, le premier est un prêt à durée indéterminée par lequel un propriétaire emprunte un montant fixe et le rembourse dans le temps; ce dernier est un prêt à durée indéterminée par lequel le propriétaire emprunte de l’argent contre la maison, le rembourse, puis peut continuer à emprunter si nécessaire, à l’instar de l’utilisation d’une carte de crédit.

Quand devriez-vous envisager une deuxième hypothèque?

Parmi les utilisations les plus courantes des hypothèques de second rang, citons:

• Rembourser des dettes à intérêt élevé
• Financement d'une rénovation
• Payer un traitement médical coûteux non couvert par une assurance
• Payer les frais de scolarité d'un enfant
• Combler les lacunes d'un budget mensuel après une perte d'emploi

Comme pour tous les prêts, il existe des avantages et des inconvénients à contracter une deuxième hypothèque. En général, les taux d’intérêt sur les hypothèques de second rang sont inférieurs à ceux d’autres types de prêts. Si, par exemple, un propriétaire a un solde de 10 000 USD sur une carte de crédit portant un intérêt de 17%, il peut être judicieux de payer la carte de crédit avec un prêt sur valeur nette qui ne demande qu'un intérêt de 7%. En outre, les intérêts payés sur les hypothèques de second rang peuvent être déductibles d’impôt si l’argent est utilisé pour acheter, construire ou améliorer de manière substantielle le logement. La déduction aide à compenser une partie du coût de la prise en charge du prêt.

Les dangers des prêts juniors

Cependant, il y a de nombreuses raisons d'être prudent en prenant une deuxième hypothèque. Tout d’abord, il est important de se rappeler qu’en contractant une deuxième hypothèque, vous créez un privilège contre le toit. Si vous tombez dans une période difficile et que vous ne payez pas la deuxième hypothèque, votre maison pourrait être saisie - même si vous avez remboursé votre première hypothèque.

En outre, de nombreuses personnes contractent une deuxième hypothèque pour rembourser leurs cartes de crédit et leurs prêts-auto, pour ensuite maximiser leurs cartes ou financer un autre véhicule. Si vous avez un problème de dépassement des dépenses et que vous continuez à utiliser la valeur nette de votre maison pour payer vos factures, celle-ci ne sera probablement jamais payée. Enfin, comme l’a montré la récente crise du logement, les valeurs des maisons ne sont pas figées. Si vous contractez une deuxième hypothèque et que la valeur de votre maison diminue, vous risquez de devoir plus que ce qu’elle vaut (c’est ce que l’on entend par «être immergé» dans une hypothèque). Être sous l'eau peut rendre très difficile pour vous de vendre votre maison si vous en avez besoin, et peut conduire à être exclu.

La décision d'emprunter de l'argent ne devrait jamais être impulsive. Après tout, la dette peut avoir un impact considérable sur votre avenir financier. Néanmoins, même si l’octroi d’une deuxième hypothèque doit être étudié avec soin, il peut être judicieux de le faire dans les bonnes circonstances.

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