Le prêteur autonome offre un prêt générateur de crédit sans argent au départ

Si vous n'avez pas de crédit ou, pire encore, de mauvais crédit, il peut sembler impossible d'établir une bonne réputation en matière de crédit, car personne ne vous approuvera pour une carte ou un prêt.

Vous pouvez utiliser un co-signataire, mais cela implique un risque pour le co-signataire. Vous pouvez essayer une carte de crédit sécurisée, mais vous devez avoir de l'argent pour le dépôt.

Toutefois, les prêts d'acquisition de crédit, comme ceux proposés par Self Lender, offrent aux consommateurs une chance de créer ou de rétablir un crédit sans avoir besoin d'argent au départ.

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Le cofondateur et chef de la direction de la société, James Garvey, a déclaré qu'il souhaitait «créer un moyen simple d'établir des antécédents de crédit pour la première fois». aider les gens à établir leurs antécédents de crédit. »Mais Self Lender est le premier produit de ce type à être largement disponible en ligne. Les prêts sont ouverts aux résidents américains dans les 50 États.

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Prêts créditeurs vs cartes sécurisées

Avec un prêt générateur de crédit, le montant que vous empruntez ne vous parvient pas tout de suite. Au lieu de cela, il est conservé jusqu'à ce que vous effectuiez tous les paiements, puis vous soit communiqué.

Un prêt générateur de crédit diffère d'une carte de crédit garantie de deux manières importantes:

• Vous n’avez pas besoin d’avance d’argent pour obtenir le prêt, bien que vous ayez besoin de payer les mensualités. (Avec une carte sécurisée, vous devez payer un dépôt à l'avance, et ce montant correspond généralement à votre limite de crédit.)
• Vous ne pouvez pas accéder à l'argent en dépôt tant que le prêt n'a pas été remboursé. (Avec une carte sécurisée, vous pouvez utiliser jusqu'à votre limite de crédit à tout moment. Toutefois, cela augmentera votre utilisation de crédit et nuira à votre crédit jusqu'à ce que le solde redevienne faible.)

Comment décidez-vous entre un prêt générateur de crédit et une carte de crédit garantie? Tu n'es pas obligé. Vous pouvez utiliser les deux.

Disposer des deux types de crédit, renouvelable et à tempérament, peut vous aider à créer vos scores plus rapidement, car les formules de calcul vous permettent de gérer de manière responsable différents types de crédits.

Comment fonctionne Self Lender

Une fois que vous avez approuvé par Self Lender, le montant du prêt est déposé dans un certificat de dépôt, assuré par la Federal Deposit Insurance Corp., auprès d’une de ses banques partenaires. Vous ferez des paiements réguliers pendant la durée du prêt, puis aurez accès à l’argent.

Self Lender propose des durées d'un et deux ans, bien que vous déterminiez d'abord ce que vous voulez que votre paiement mensuel soit. Le paiement le plus bas - 25 $ par mois - a une durée de deux ans. Ce prêt est assorti de frais administratifs non remboursables de 9 $ (ils peuvent aller jusqu'à 15 $ si vous choisissez un paiement différent). À la fin du terme, vous obtenez 525 $ plus des intérêts de 0,1% APY (dans deux ans, ce serait bien en deçà du dollar). Vous aurez payé 609 $, pour un taux annuel de 14,92%.

Les autres versements mensuels que vous pouvez choisir sont 48 $, 89 $ ou 150 $; ces montants plus élevés ont une durée de 12 mois et des frais administratifs légèrement plus élevés. Les APR pour les prêts autofinancés ne dépassent pas 16%, selon la société.

Un prêt plus important ne vous aidera pas à augmenter votre score plus rapidement, mais peut vous coûter moins d’intérêts. Veillez à choisir un montant de paiement confortable; un retard de paiement peut nuire à votre crédit, et c’est la dernière chose que vous souhaitiez.

Une fois que vous avez effectué les paiements convenus, votre argent vous est remis. Cela pourrait être le début d’un fonds d’urgence, et Self Lender vous encouragera à continuer à conserver ce paiement mensuel, que ce soit sur un CD à rendement supérieur ou sur un compte d’épargne chez sa banque partenaire.

Pendant la période de remboursement, vous avez accès à la surveillance du crédit gratuite et à un VantageScore produit par TransUnion, ce qui vous permet de suivre les progrès de votre pointage de crédit. Si vous souhaitez garder un œil sur votre crédit après la période de prêt, vous pouvez obtenir gratuitement un pointage de crédit et des informations sur les rapports de crédit, mis à jour chaque semaine, avec Investmentmatome.

Self Lender rapporte vos paiements aux trois principales agences d'évaluation du crédit. Notez que tout retard de paiement nuira au crédit que vous essayez de créer. Après environ six mois, votre activité de remboursement devrait générer un score FICO si vous n’en aviez pas déjà un; votre VantageScore peut être généré plus tôt.

Si vous décidez de fermer votre compte avant le paiement, vous pouvez accéder à l'argent du CD, moins le montant que vous devez toujours.

Comment faire une demande de prêt auto-prêteur

La demande de prêt est soumise en ligne via le site Web de Self Lender. Pour être admissible, vous devez:

• Avoir au moins 18 ans
• Être un résident permanent des États-Unis
• Avoir un numéro de sécurité sociale
• Avoir un compte bancaire ou une carte de débit; Une carte prépayée est acceptable (vous devrez payer des frais pour l’utilisation d’une carte de débit.)

Un rapport ChexSystems négatif, tel que des chèques sans provision ou des frais impayés, n’a pas pu être généré au cours des 180 derniers jours.

Frais et pénalités pour prêteur

Les paiements avec 15 jours de retard ou plus entraînent des frais correspondant à 5% du paiement mensuel prévu. Ils ne sont pas signalés en retard aux agences d'évaluation du crédit jusqu'à ce qu'ils aient 30 jours de retard. Si le compte continue à être en retard, il sera éventuellement fermé et le prêt sera signalé comme «en défaut» sur vos rapports de crédit.Vous obtenez le montant du dépôt du prêt, moins les frais et le montant dû à la fermeture du compte. Un paiement tardif peut endommager votre crédit, et un défaut est encore pire.

Si vous retirez des fonds par anticipation, vous perdez 90 jours d'intérêts. Ceci est juste quelques centimes.

Mis à jour le 13 mars 2018.

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