Devrions-nous payer les gens pour économiser?

Il y a longtemps, les gens étaient récompensés pour avoir économisé. Les banques ont versé un élément appelé «intérêt» aux montants déposés sur des comptes d'épargne.

OK, techniquement, ils le font toujours, mais vous seriez pardonné de ne pas remarquer les très petites quantités ajoutées dans un environnement à faible taux. Le taux d'intérêt moyen actuel sur les comptes d'épargne est de 0,06%.

Les taux d’anémie ne sont peut-être pas l’une des principales raisons pour lesquelles les Américains n’épargnent pas assez, mais il est prouvé que de meilleures récompenses pourraient inciter davantage de personnes à épargner. Deux approches semblent fonctionner: les fonds de contrepartie et les comptes liés à des prix.

L’approche liée aux prix est de loin la plus sexy, car elle combine l’épargne avec un aspect de loterie. Chaque dépôt d'une certaine taille, en général 25 $, donne une chance à un prix plus important pouvant aller de 100 $ à 5 000 $ ou même plus.

«Cela semble un peu surréaliste. Ce n’est pas ce à quoi nous sommes habitués avec un produit d’épargne », a déclaré John Thompson, vice-président directeur et conseiller en recherche au Center for Financial Services Innovation, une organisation à but non lucratif financée par une banque qui recherche des moyens d’améliorer la santé financière.

Les comptes peuvent ou non payer des intérêts. Les prix sont souvent financés par le budget marketing d’une institution financière ou par les recettes générales, explique Brian Gilmore, directeur principal de l’innovation pour Commonwealth, une organisation à but non lucratif qui favorise l’épargne liée aux prix.

Les comptes liés à des prix ont réussi à promouvoir l’épargne pendant des décennies dans d’autres pays. Aux États-Unis, le mouvement est encore relativement petit et promu principalement par les coopératives de crédit, bien que Walmart ait ajouté une caractéristique de prix à sa carte prépayée MoneyCard en 2016 et que certaines startups, y compris Long Game, offrent également des prix.

Selon les rapports du Commonwealth, les membres des coopératives de crédit ont économisé en moyenne 2 429 dollars et 175 millions de dollars de ce type de comptes de 2009 à 2016.

Commonwealth est considéré comme «financièrement vulnérable», y compris ceux qui ne sont pas des épargnants réguliers, gagnent moins de 40 000 dollars, ont moins de 5 000 dollars d’actifs autres que la valeur nette du logement ou sont des parents isolés ayant des enfants à charge.

Les comptes peuvent également constituer un moyen d’intégrer davantage de personnes dans le marché financier. Un épargnant sur 10 a adhéré à sa caisse en raison d’un programme lié à un prix, et six épargnants sur 10 de comptes liés à un prix ont déclaré qu’ils étaient plus susceptibles d’utiliser les autres produits financiers de la caisse.

C’est un crochet important pour les institutions financières, dit Thompson de CFSI, dans la mesure où les comptes d’épargne ne sont pas eux-mêmes un centre de profit.

«Les institutions financières gagnent leur argent en prêtant de l'argent, en payant des frais, en proposant d'autres solutions que vous pourriez vendre au client», déclare Thompson. "Un consommateur qui utilise plusieurs produits financiers est un client plus fidèle et plus rentable."

Les fonds de contrepartie peuvent également amener les gens au grand public et promouvoir l’épargne. Les chercheurs qui ont évalué Assets for Independence, un programme d’épargne jumelée financé par le gouvernement fédéral et destiné aux personnes à faible revenu, ont notamment constaté:

• Les nouvelles économies, non compris les fonds de contrepartie, ont augmenté de 657 dollars en moyenne la première année du programme.
• Les difficultés économiques vécues par les participants ont chuté de 34%
• L’utilisation des services d’encaissement de chèques a chuté de 39%, ce qui indique que le programme a peut-être guidé les participants vers des services bancaires alternatifs et les a éloignés du grand public.

Le financement des programmes d’épargne jumelés, également appelés comptes de développement individuels, provient généralement des subventions du Département américain de la santé et des services sociaux, mais peut également provenir d’institutions financières et d’organismes de bienfaisance.

Un plus grand nombre d'entre eux devraient envisager de faire cet investissement, car de nombreux Américains pourraient en bénéficier. Selon la Réserve fédérale, près de la moitié des adultes américains n’ont pas l’argent disponible pour couvrir une dépense imprévue de 400 $, ce qui entraîne une "épidémie" de familles financièrement fragiles, a déclaré Thompson.

L’augmentation des revenus faciliterait bien sûr l’argent mis de côté, mais les recherches de CFSI montrent que le simple fait d’habituer à épargner peut aider les gens à survivre à des chocs financiers sans conséquences désastreuses.

«La manière d’améliorer la santé financière des personnes, a-t-il déclaré, consiste à les aider à épargner».

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.