Prêts aux petites entreprises 101: Calcul du coût réel d'emprunt

Si vous démarrez une entreprise et que vous avez besoin de fonds pour démarrer, un prêt aux petites entreprises peut être la solution. Les entrepreneurs peuvent obtenir des prêts auprès de banques traditionnelles, de coopératives de crédit et de prêteurs alternatifs tiers.

Mais emprunter auprès de ces institutions n’est pas comme emprunter à votre mère et la rembourser quand vous avez l’argent. Lorsque vous remboursez un prêt aux petites entreprises, vous finirez par payer plus que le montant emprunté en raison des intérêts, de l’amortissement et des frais.

Taux de prêt

Tous les prêts aux petites entreprises sont assortis d’intérêts que l’emprunteur paie au prêteur. Les prêts garantis par la Small Business Administration (SBA) sont à faible taux d'intérêt, mais les prêteurs alternatifs des petites entreprises peuvent facturer des taux d'intérêt élevés, en particulier pour les prêts à court terme. Les taux de prêt peuvent être variés ou fixes. Un emprunteur devrait choisir un taux basé sur les conditions du marché au moment où il contracte le prêt.

Taux variables changer avec le temps en fonction de l'évolution des taux d'intérêt du marché. Si les taux du marché sont élevés, un taux variable est une bonne idée car le taux de prêt diminuera si les taux d’intérêt du marché baissent.

Taux fixes bloquer le taux d'intérêt du marché au moment où un emprunteur contracte le prêt. Si les taux du marché sont bas, il est sage d’obtenir un taux fixe et de maintenir ce taux d’intérêt tout au long du calendrier de paiement.

Calendrier d'amortissement

La durée du prêt, ou le temps nécessaire pour le rembourser, affecte son coût global car il détermine le temps pendant lequel un emprunteur paie des intérêts. Un calendrier de paiement, ou Calendrier d'amortissement, est un plan pour rembourser un prêt par incréments mensuels réguliers. Chaque paiement consiste en principal, ou le coût réel du prêt et les intérêts.

Par exemple, supposons qu'un entrepreneur contracte un prêt de 100 000 dollars sur cinq ans assorti d'un taux d'intérêt de 5%. Chaque mois, pendant 60 mois, elle remboursera 1 887,12 $ en capital et intérêts.

Au début de la période, les intérêts représentent un pourcentage plus élevé du paiement, car les prêteurs souhaitent recevoir leurs paiements plus rapidement afin de minimiser les risques. Dans ce cas, 416,67 $ du premier versement sont des intérêts et 1 470,46 $, le principal. À chaque versement, le pourcentage d'intérêts diminue et la part de principal augmente. Le dernier mois, l’emprunteur ne paierait que 7,83 dollars d’intérêts et 1 879,29 dollars de principal.

Exemple d'amortissement

Mois	Intérêt	Principal	Paiement total	Solde du prêt
1	$416.67	$1,470.46	$1,887.12	$98,529.54
2	$410.54	$1,476.58	$1,887.12	$97,052.96
3	$404.39	$1,482.74	$1,887.12	$95,570.22
4…57
58	$23.39	$1,863.73	$1,887.12	$3,750.79
59	$15.63	$1,871.50	$1,887.12	$1,879.29
60	$7.83	$1,879.29	$1,887.12	$0.00

Source: amortization-calc.com

Honoraires

En plus des paiements mensuels, les emprunteurs doivent payer des frais de prêt. Les frais d’origine et de garantie sont les plus courants, mais certains prêteurs s’appuient sur des coûts supplémentaires. Les emprunteurs doivent payer des intérêts sur les frais qui sont ajoutés au taux du prêt, évitez donc les frais élevés à tout prix.

Frais d'origination - Les prêteurs imputent aux emprunteurs ces frais pour le traitement d'une demande de prêt et d'autres tâches administratives. Il s’agit d’un pourcentage du prêt total, par exemple 1% d’un prêt de 100 000 dollars.

Frais de garantie - Pour les prêts garantis par la SBA, les prêteurs paient au gouvernement une partie du montant garanti. De nombreux prêteurs transfèrent une partie de ce coût à l'emprunteur.

Pour bien comprendre le coût à long terme de votre emprunt, examinez le taux effectif annuel effectif global (EAPR), qui comprend les frais et les intérêts composés que vous paierez chaque année. Comme pour les pommes, ce chiffre est utile pour comparer les prêts de différents prêteurs afin de déterminer le programme de prêt le mieux adapté à votre portefeuille.

Illustration de l'argent de départ via Shutterstock.