Les petits choix ont un impact important sur vos finances

Par Sam Farrington

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Pourquoi certaines personnes deviennent-elles riches et d'autres restent-elles sans fonds? Dans de nombreux cas, cela dépend de choix.

Pour voir l’impact que les choix peuvent avoir sur votre vie, examinons trois amis fictifs: Arthur, Brian et Charlie. Ils ont grandi ensemble dans des familles ayant le même statut socio-économique. À l’âge de 35 ans et mariés, ils ont tous une santé, des revenus et une dette moyens, mais leurs résultats financiers ne seront pas les mêmes.

Arthur

Arthur est satisfait du statu quo et ne pense pas que quelque chose doit changer dans sa vie. Il fait simplement ce qu’il a toujours fait.

Il contribue pour 3% à son 401 (k), assez pour obtenir le match de son employeur. Il sait qu’il devrait économiser davantage, mais il le fera quand il gagnera plus d’argent.

Il a une dette d'études, un paiement de voiture, une hypothèque et un solde de carte de crédit d'environ 5 000 $. Il est capable de faire ces paiements tous les mois, il n’est donc pas inquiet pour la dette. Il estime que si la banque est prête à lui prêter de l’argent, il se porte bien financièrement.

Brian

La vie est belle dans le monde de Brian. L’argent est serré, mais c’est tout pour le bien de la famille.

Il vient d'acheter un tout nouveau téléviseur, que toute sa famille adore. Ils le regardent matin et soir en se relaxant dans leurs nouveaux fauteuils confortables dans leur toute nouvelle maison. (Brian pensait qu'ils avaient besoin de plus d'espace pour leur famille grandissante.) Ils ont également une nouvelle voiture, de nouveaux appareils et de belles vacances chaque année.

Sa famille a le fardeau de la dette habituel: prêts étudiants; un paiement de voiture; un nouveau versement hypothécaire plus important; et une carte de crédit. Il ajoute des frais de vacances sur sa carte de crédit, mais pense toujours les rembourser dans un mois ou deux. Il estime qu’il est judicieux sur le plan financier de facturer des achats afin de gagner le plus de «miles gratuits» possible - et que le fait de porter une dette de carte de crédit améliore son pointage de crédit.

Brian a récemment changé d'emploi. Son 401 (k) n’allait pas très bien, alors il a choisi de ne rien apporter à son nouvel emploi, même si son employeur correspond à 3%. Au lieu de cela, il a encaissé son 401 (k) pour acheter sa nouvelle télévision et ses nouveaux meubles.

Charlie

Comme Arthur et Brian, Charlie et sa famille ont des prêts étudiants, un paiement pour une voiture, une hypothèque et une carte de crédit. Mais ça dérange Charlie. Il a le sentiment que la plus grande partie de leurs revenus sort de la maison sous forme de paiement de dettes, et il rêve de comment sa famille aura plus de liberté sans dette. À cette fin, il apporte de petits changements pour renforcer leurs assises financières.

Charlie lit à propos de sortir de la dette. Il élabore un plan visant à rembourser toutes les dettes non hypothécaires en trois ans et à être totalement libéré de toute dette, y compris l'hypothèque, dans un délai de huit ans. Lui et sa femme réduisent également leur budget. Par exemple, ils arrêtent de dîner une fois par semaine et Charlie commence à apporter son déjeuner au travail chaque jour au lieu de l’acheter.

Il passe également une à deux heures chaque soir de la semaine après que les enfants se soient couchés pour gagner un peu d’argent. Grâce à ce revenu supplémentaire, Charlie ouvre un Roth IRA et verse automatiquement un peu plus de 200 USD toutes les deux semaines pour qu'il puisse en tirer le maximum chaque année. Cela s'ajoute aux 3% de son revenu qu'il épargne dans son 401 (k), auquel son employeur correspond.

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Il choisit de remplir son esprit d'informations positives et inspirantes et de nouvelles idées. Il commence à lire davantage et à écouter des livres d'instructions et des podcasts pendant son trajet.

Les quatre choix simples de Charlie - rembourser sa dette, créer plus de revenus, contribuer à un Roth IRA et entretenir une attitude positive - peuvent ne pas sembler si impressionnants, mais ils auront un impact considérable sur le bien-être de sa famille à long terme.

Six mois plus tard

Six mois se sont écoulés et les trois amis n’ont guère progressé.

Arthur continue de brancher sans que rien ne change.

Brian aime toujours sa nouvelle télévision et planifie les prochaines vacances en famille à Hawaii - ils méritent d'être gâtés! Il n’a pas payé les dernières vacances parce que sa famille voulait de nouveaux comptoirs en granit pour la cuisine. Et il n’a toujours pas souscrit à son 401 (k).

Charlie suit ses changements de mode de vie.

Si vous calculiez la valeur nette et les comptes de placement des trois amis, ils sembleraient à peu près identiques. Personne n'est sensiblement plus proche de la liberté financière.

Trois ans plus tard

Après trois ans, les résultats des choix d’Arthur, Brian et Charlie commencent vraiment à se faire sentir.

Arthur est toujours dans la moyenne. Il n’est pas pressé de rembourser sa dette, mais il a accumulé environ 10 000 dollars sur 401. Sa valeur nette est d’environ 0 $, ce qui est le cas depuis des années.

Brian a l'air de très bien aller, mais il se sent cassé. Sa carte de crédit est presque au maximum et il n’a toujours pas commencé à contribuer à son 401 (k). Le marché a augmenté au cours des dernières années et il souhaite vraiment investir, mais ne se sent pas capable de gagner moins d’argent chaque mois et de joindre les deux bouts.

Et bien qu’ils soient sur le point de rembourser une de leurs voitures, Brian et sa femme estiment qu’ils en ont besoin d’une nouvelle. Leurs voisins, les Jones, viennent de recevoir un nouveau VUS haut de gamme, qui donne à la voiture de Brian un aspect de ferraille.

Leur dette totalise maintenant plus que la valeur de ce qu'ils possèdent, ce qui signifie qu'ils ont une valeur nette négative.Brian recule financièrement: il doit plus d’argent qu’il ya trois ans et, comme il n’investit pas dans son 401 (k), il n’a pas profité de la croissance composée.

Charlie, en revanche, a connu un début fabuleux. Comme Arthur, il a accumulé environ 10 000 $ dans son 401 (k). Il a également près de 18 000 $ dans son Roth IRA en raison de la croissance du marché boursier.

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Mieux encore, la famille de Charlie vient de payer la dernière de ses dettes non hypothécaires. Ils sont en passe de rembourser leur prêt hypothécaire dans cinq ans et leur valeur nette avoisine maintenant les 100 000 $.

Tomber en arrière

Nous connaissons tous des personnes appartenant à ces trois catégories. Il y a le Moyen Arthur, qui ne peut jamais avancer mais ne prend aucune mesure pour changer sa situation.

Broke Brian est un peu plus difficile à repérer car il semble si bien se porter, mais il n’est jamais satisfait de ce qu’il a déjà. Ses problèmes financiers ne deviennent apparents que lorsqu'il récupère sa voiture ou doit se déclarer en faillite.

Le champion Charlie est peut-être le plus difficile à détecter car il n’a pas de flashy et n’a besoin d’impressionner personne. Son objectif principal est la liberté financière pour créer une vie meilleure pour lui-même et sa famille. Il espère aller dans une direction positive en agissant sur quelques choix simples.

Si Arthur et Brian ne commencent pas à faire de meilleurs choix - même de petits changements - ils ne pourront pas atteindre la liberté financière. Et si nous revenions dans trois ans, ils seraient encore plus en retard.

Une décision à la fois

Ce que ces personnages fictifs nous rappellent, c'est que la richesse se construit décision par décision - et que vous êtes le seul à pouvoir prendre ces décisions. Vous pouvez avoir un conseiller ou un mentor financier qui vous pousse et qui vous assiste, mais c’est à vous de diriger votre propre parcours.

Sam Farrington est un planificateur financier payant et fondateur de Sound Mind Financial Planning à Omaha, Nebraska.

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