Mon conjoint a-t-il un bon crédit, dois-je créer mon propre crédit?

"Ce qui est à vous est à moi et ce qui est à moi est à vous" - c’est un bon sentiment de conjoint, mais qui ne s’applique pas à une chose très importante dans votre vie: votre pointage de crédit. Voici quelques scénarios pour lesquels votre score vous sera utile, ainsi que des conseils sur la création de crédit.

Pourquoi dois-je créer mon propre crédit?

Dans le cas malheureux où quelque chose arrive à votre conjoint, il est important d’avoir votre propre crédit. Voici deux exemples principaux où cela s’appliquerait:

• Divorce: Environ la moitié des mariages durent "jusqu'à ce que la mort nous sépare". Malheureusement, cela signifie que l'autre moitié ne le fait pas. Même si vous êtes certain que votre mariage va s'épanouir, vous devriez avoir votre propre historique de crédit.
• Mort: En cas de décès de votre significatif, vous devez disposer de votre propre historique de crédit afin de disposer des outils financiers dont vous aurez besoin.

La mort et le divorce ne sont pas des sujets amusants, mais il est important de se préparer au pire des cas tout en espérant le meilleur. Si vous n’avez pas de crédit en votre propre nom, vous devriez commencer à le construire maintenant.

Qu’est-ce qu’un pointage de crédit?

Bien qu’il y ait un peu de Catch-22 impliqué - à obtenir crédit que vous devez avoir crédit - il est possible de créer du crédit à partir de zéro.

Commencez par savoir quels facteurs influencent votre pointage de crédit. Votre pointage de crédit est composé de l'historique des paiements, de l'utilisation du crédit, de la durée de l'historique de crédit, du nouveau crédit et des types de crédit. Voici comment fonctionnent ces facteurs:

• Historique de paiement: Payez vos factures à temps, à chaque fois. Le paiement en temps opportun est l’une des plus grandes influences sur votre score.
• Utilisation du crédit: Essayez de garder les soldes à 30% ou moins de votre limite de crédit. Par exemple, si vous avez une limite de crédit de 10 000 dollars, ne contractez pas une dette de plus de 3 000 dollars.
• Durée de l'historique de crédit: Plus vous avez de comptes de crédit en règle, mieux c'est.
• Nouveau crédit: Ne demandez pas trop de nouveaux comptes à la fois, surtout si votre historique de crédit est court. Trop de demandes difficiles dans un court laps de temps peuvent réduire votre score.
• Types de crédit: Une bonne combinaison de comptes de crédit est généralement préférable à un type de compte, mais ne prenez pas de prêts uniquement pour obtenir différents types de crédit.

En tenant compte de ces cinq facteurs, vous êtes maintenant prêt à commencer à établir votre crédit.

Comment dois-je construire et maintenir mon crédit?

L’un des moyens les plus simples d’établir votre crédit pour la première fois consiste à demander une carte de crédit, avec ou sans garantie, et à l’utiliser à bon escient. Quel type de carte?

• Si vous êtes étudiant, vous pourrez peut-être obtenir l'approbation d'une carte d'étudiant si vous avez un revenu. Voici quelques grandes cartes d'étudiant.
• Une carte de crédit sécurisée: Pour les personnes sans crédit (ou avec un mauvais crédit), les cartes de crédit sécurisées sont une excellente option. Vous sécurisez la carte avec un dépôt en espèces égal à votre limite de crédit. Ainsi, si vous fixez une limite de 1 000 USD, vous déposez 1 000 USD en garantie. Voici nos options de cartes sécurisées préférées.

Si vous utilisez une carte sécurisée, vous pourrez peut-être la mettre à niveau au fur et à mesure que vous développez votre crédit. Sinon, vous pouvez toujours obtenir une nouvelle carte non sécurisée une fois que vous avez prouvé votre solvabilité.

Vous pouvez également demander à votre conjoint de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé sur sa carte de crédit. Un utilisateur autorisé est une personne pouvant utiliser un compte, mais n’est pas obligée de faire des paiements et ne peut pas modifier le compte.

Devenir un utilisateur autorisé peut augmenter votre pointage de crédit sans engager votre responsabilité. Vous devriez demander à votre interlocuteur de vérifier auprès de son émetteur qu'il s'assure qu'il signale l'activité des utilisateurs autorisés aux principales agences d'évaluation du crédit.

Une fois que vous avez obtenu un type de compte de crédit, il est important de l’utiliser de manière à améliorer ou à maintenir votre pointage de crédit. Assurez-vous de bien faire ce qui suit:

• Payer toutes les factures en temps opportun. C'est la première chose que vous puissiez faire pour votre crédit. Automatisez vos paiements mensuels pour rendre cela plus facile.
• Remboursez le solde chaque mois. C’est une bonne idée de prendre l’habitude de payer tout le mois le solde de votre carte. Cela garantira que vous ne payez pas d’intérêt et que votre utilisation du crédit sera faible.
• Évitez de demander plusieurs comptes de crédit à la fois. Un nouveau crédit peut réduire la durée moyenne de vos comptes, et son impact est plus important si votre historique de crédit est court. Demander un crédit avec modération en ce moment.
• Sois patient. Cela peut prendre un peu de temps pour construire votre pointage de crédit, alors ne vous inquiétez pas si vous pensez que cela prend du temps. Pratiquez la patience et profitez de regarder votre pointage de crédit petit à petit.
• Tirez vos rapports de crédit chaque année. Les Américains ont droit à des rapports de crédit gratuits des trois principaux bureaux de rapport chaque année. Tirez vos rapports pour vérifier les erreurs ou les divergences.

Quel que soit le pointage de crédit de votre conjoint, il est important que vous établissiez votre propre historique de crédit. Espérons que vous n’aurez pas à faire face au divorce ou à la mort de votre proche, mais c’est une bonne idée de vous protéger contre ces possibilités - au cas où.

Cet article a été mis à jour le 6 septembre 2016.Il a été publié le 5 mai 2014.

Bagues et image de carte de crédit via Shutterstock.