Lois sur l'assurance de l'État qui affectent votre devis

Vous pensiez comprendre le fonctionnement des devis d’assurance automobile. Ensuite, vous avez déménagé dans un nouvel état et constaté que les choses étaient bien différentes. Les lois et règlements de l’assurance automobile des États ont un impact considérable sur le montant de votre salaire et sur le type de couverture dont vous bénéficiez.

Voici un aperçu de certains facteurs clés.

Protection des blessures personnelles

La protection individuelle contre les blessures couvre les frais médicaux que vous et vos passagers pourriez avoir après un accident, peu importe la cause. Il peut également payer pour la réadaptation, la perte de salaire, les frais d'obsèques et les frais de garde d'enfants.

Vous devez acheter une protection contre les lésions corporelles dans les états d’assurance automobile sans égard à la responsabilité, dans lesquels votre propre assureur paie toujours le traitement de vos blessures. Les 12 États sans faute sont la Floride, Hawaii, le Kansas, le Kentucky, le Massachusetts, le Michigan, le Minnesota, le New Jersey, le New York, le Dakota du Nord, la Pennsylvanie et l’Utah (plus Porto Rico). Dans ces États, les conducteurs ne peuvent généralement poursuivre la partie responsable que pour des blessures majeures - des blessures dont le coût est supérieur à un certain montant, ou obligent le conducteur blessé à manquer un certain nombre de jours de travail, par exemple.

Selon l'Arkansas, le Delaware, le Maryland et l'Oregon, les conducteurs doivent également acheter une protection contre les blessures, selon le Insurance Information Institute. D'autres États, tels que Washington, exigent la couverture à moins que les assurés ne la refusent expressément. La Californie fait de même pour la couverture des paiements médicaux, qui est similaire, mais ne couvre pas les salaires perdus, ni les services tels que la réadaptation et les soins aux enfants.

Automobilistes non assurés et sous-assurés

Si vous êtes blessé ou si votre propriété est endommagée par un délit de fuite ou un accident causé par une personne qui n’a pas d’assurance, la protection des automobilistes non assurés paie pour votre traitement ou les dommages. Il est obligatoire dans le Connecticut, l'Illinois, le Kansas, le Maine, le Maryland, le Massachusetts, le Minnesota, le Montana, le Nebraska, le New Jersey, l'État de New York, la Caroline du Nord et du Sud, le Dakota du Nord et du Sud, l'Oregon, la Virginie, le Washington DC et la Virginie Occidentale. Wisconsin, selon le Insurance Information Institute. Le New Hampshire exige que vous en ayez si vous choisissez de souscrire une assurance automobile, ce qui n'est pas obligatoire dans cet État.

La couverture pour automobiliste sous-assuré couvre les dépenses qui dépassent les limites de la police de la personne qui a causé l'accident. C’est nécessaire dans le Connecticut, l’Illinois, le Maine, le Maryland, le Massachusetts, le Minnesota, le Nebraska, le New Hampshire, le New Jersey, le Dakota du Nord et du Sud, l’Oregon, le Vermont et la Virginie. La Caroline du Nord l’impose dans les polices avec des limites de couverture supérieures à 30 000 USD par personne et à 60 000 USD par accident.

Des remises

Certains États exigent que les prestataires offrent des tarifs réduits aux conducteurs disposant de certains équipements de sécurité sur leurs voitures. Les freins anti-blocage et les airbags, par exemple, permettent aux conducteurs de bénéficier de réductions en Floride, dans le New Jersey et à New York. Parmi les autres caractéristiques qui permettent d’obtenir des réductions imposées par l’État, citons les ceintures de sécurité automatiques (New York et New Jersey) et les feux de jour (New York).

Règles de taux

Les États ont des réglementations différentes concernant ce que les assureurs peuvent prendre en compte lors de la fixation des taux. La Caroline du Nord, par exemple, interdit de baser les taux sur le sexe ou l'âge, bien qu'elle prévoie une surtaxe pour les conducteurs ayant moins de trois ans d'expérience. Le Massachusetts bloque l’utilisation de facteurs tels que le sexe, l’état matrimonial, la profession, le revenu, l’éducation, la cote de crédit et l’âge (à l’exception des réductions offertes aux conducteurs de 65 ans et plus). De même, Hawaii interdit l'utilisation de l'âge, du sexe, de la cote de crédit, de l'état matrimonial et du nombre d'années de conduite dans la fixation des taux.

Il est intéressant de noter que la Californie exige que les assureurs intègrent les années d’expérience des conducteurs dans les tarifs, ainsi que des informations sur leurs antécédents de conduite et leur kilométrage annuel. L'État définit également d'autres facteurs que les entreprises peuvent choisir de prendre en compte, notamment le modèle de voiture, l'utilisation du véhicule, la formation du conducteur, le sexe, l'état civil et la fréquence et la gravité des sinistres sur lesquels le véhicule est basé.

De nombreux États exigent que les assureurs fondent leurs tarifs uniquement sur des facteurs liés à la probabilité d’un conducteur d’avoir un accident. C'est pourquoi plusieurs États ont agi contre «l'optimisation des prix», une pratique dans laquelle les assureurs facturent davantage aux consommateurs qu'ils estiment peu susceptibles de magasiner.

Enfin, certains États réglementent les augmentations de taux d’assurance. La Caroline du Nord, qui fixe des taux maximaux, est un exemple notable. Les assureurs peuvent toujours offrir des rabais ou contourner les limites en refusant de fournir certaines garanties sauf si les personnes acceptent de payer davantage. Les augmentations tarifaires doivent également être approuvées par les États de l'Alabama, de la Californie, du Connecticut, de la Géorgie, d'Hawaï, du Mississippi, du Nevada, du New Jersey, du New York, du Dakota du Nord, de la Pennsylvanie, du Tennessee, de Washington et de la Virginie occidentale, selon un rapport de la Consumer Federation of America. Selon le rapport, les tarifs ont augmenté en moyenne de 48% dans ces États entre 1989 et 2010, contre 70,1% dans les États qui ne révisent pas les taux ou ne demandent même pas aux entreprises de déposer des avis de taux.

La réglementation de l’État est l’un des facteurs qui fait que les citations d’assurance automobile changent considérablement d’un État à l’autre. Cela peut signifier que la société que vous avez choisie avant de déménager risque de ne pas vous offrir la meilleure offre dans votre nouvelle maison. Il est donc avantageux de magasiner.

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Aubrey Cohen est rédactrice chez Investmentmatome , un site de finances personnelles. Email: [email protected] . Twitter: @aubreycohen.

Image de la voiture via iStock.