Stratégies pour maximiser l'admissibilité à l'aide financière de votre enfant

Par Mike Eklund

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Les parents doivent savoir comment ils vont payer pour les coûts de plus en plus élevés du collège. Cela signifie que de nombreuses familles devraient solliciter une aide financière et préparer leurs finances pour obtenir le plus d'aide possible. Avec la planification intelligente des collèges, vous pouvez maximiser l’admissibilité à l’aide financière de vos étudiants.

Types d'aide

Premièrement, il existe deux principaux types d’aide universitaire: l’aide au mérite et l’aide fondée sur les besoins. L’aide au mérite est simple: elle repose sur des réalisations scolaires et extrascolaires. Les étudiants qui excellent dans les domaines universitaire, sportif ou artistique peuvent se voir attribuer des bourses d’études fondées sur le mérite directement auprès de leurs écoles ou d’autres établissements. Des outils en ligne tels que Fastweb peuvent aider les étudiants à la recherche de possibilités de bourses.

L'aide fondée sur les besoins est plus compliquée. Cela dépend de la situation financière de l’étudiant et peut prendre la forme de bourses, de prêts ou de travaux d’études. De nombreuses familles aisées supposent que leurs enfants ne seront pas éligibles pour une aide basée sur les besoins, mais il est souvent logique de postuler de toute façon. En prenant les mesures qui s'imposent avant les années de financement des collèges, même les familles aisées peuvent toujours bénéficier d'une aide substantielle. De plus, ceux qui ne sont pas admissibles devront quand même passer par le processus de demande d’aide financière fédérale aux étudiants pour obtenir des prêts fédéraux.

Comme les finances ne sont généralement pas prises en compte pour l’éligibilité à l’aide au mérite, les préparatifs financiers que vous ferez auront une incidence sur l’admissibilité de votre étudiant à une aide au besoin, qu’elle soit fédérale ou institutionnelle.

Demande d'aide basée sur les besoins

Pour demander une aide fédérale basée sur les besoins, les familles doivent remplir la demande gratuite d'aide fédérale aux étudiants, ou FAFSA, qui est administrée par le gouvernement. Pour demander l’aide institutionnelle de près de 400 écoles et programmes, les étudiants doivent également remplir le profil CSS, géré par le College Board.

Ces formulaires collectent des informations sur les finances de votre famille afin de déterminer votre contribution familiale prévue, ou EFC, le montant minimal que votre famille est censée pouvoir contribuer aux coûts de l’université. Le montant des besoins auxquels un élève a droit est le coût de la participation, moins le CEF. Le CEF prend en compte des facteurs tels que la taille de la famille et le nombre d'enfants au collège, mais les principaux facteurs d'éligibilité à l'aide sont le revenu et les avoirs des parents et de l'étudiant. Notez que les profils FAFSA et CSS utilisent des formules similaires, mais que le profil CSS prend en compte des facteurs supplémentaires tels que l’équité immobilière et les entreprises.

Les profils FAFSA et CSS sont disponibles au mois d’octobre de la dernière année du secondaire, puis chaque année jusqu’à l’année précédant leur diplôme. Cependant, le revenu utilisé pour déterminer le niveau de besoin est basé sur la déclaration de revenus de l’année précédente. Par exemple, si votre enfant entre au collège à l'automne 2017, votre revenu sera basé sur votre déclaration de revenus de 2015. (Ce sont des modifications récentes pour la FAFSA, qui ouvrait en janvier et exigeait les informations de la déclaration de revenus de l'année précédant immédiatement l'inscription.) La date limite fédérale pour la FAFSA est le juin, mais les délais varient en fonction de votre état, de votre école et du profil CSS.

Comment sont comptabilisés les revenus et les avoirs

Pour la plupart des familles, le revenu des parents sera le déterminant le plus important de l’éligibilité de l’aide. Selon la formule EFC pour les profils FAFSA et CSS, jusqu’à 47% du revenu brut ajusté des parents est considéré comme disponible pour le financement des collèges. (Puisqu'il est progressif et qu'il existe une allocation de revenu, elle représente en moyenne 20% à 25% du revenu brut ajusté de la plupart des familles.) Jusqu'à 5,64% des actifs autres que de retraite sont comptabilisés, avec également une petite allocation. Les étudiants doivent contribuer à hauteur de 50% de leurs revenus et de 20% de leurs avoirs.

Il est important de noter que vos avoirs de retraite ne sont pas pris en compte dans le calcul de la CFE. D'autres actifs tels que la valeur des petites entreprises, la valeur nette de la maison et les rentes non qualifiées ne sont pas inclus non plus dans le FASFA, mais ils figurent dans le profil CSS. Toutefois, dans certains cas, la valeur nette de la maison est plafonnée à 1,2 fois le revenu brut ajusté de la société mère dans le profil CSS.

Notez également que les actifs des parents et des étudiants sont basés sur leur valeur marchande au moment où vous remplissez les formulaires d’aide. Cependant, rappelez-vous que vous remplirez les formulaires d’aide financière chaque année, de sorte que l’éligibilité de votre étudiant à l’aide sera modifiée.

Moyens d'augmenter l'éligibilité de l'aide

Votre famille peut prendre des mesures pour augmenter les chances de votre enfant de recevoir le plus possible l’aide financière. Voici quelques stratégies à considérer:

• Maximisez vos comptes de retraite. Lorsque votre enfant est plus jeune, vous pouvez accumuler des économies importantes dans les comptes de retraite, qui ne seront pas inclus dans la détermination de l’éligibilité de l’aide. Au cours de l’année où votre étudiant demande de l’aide, vous devrez ajouter des contributions à votre revenu, mais les actifs ne seront toujours pas inclus pour l’aide. Les avoirs dans un compte bancaire ou de courtage, par contre, réduiraient l’éligibilité de l’aide.
• Rembourser la dette. Utilisez des comptes imposables tels que des comptes de banque ou de courtage pour rembourser une dette de carte de crédit ou de prêt étudiant onéreuse. Cela réduit non seulement vos frais d'intérêts, mais également vos actifs imposables, ce qui peut contribuer à accroître l'éligibilité de l'aide. Comme la valeur nette de votre maison est incluse dans le profil CSS, le remboursement de votre prêt hypothécaire peut ne pas être la meilleure stratégie.Cependant, rappelez-vous que FASFA ne prend pas en considération l’équité à la maison dans la détermination de l’aide et que de nombreuses écoles à profil CSS fixent un plafond.
• Réduire les revenus. Dans la mesure du possible, il est utile de limiter vos revenus au cours des années considérées comme des aides financières. Ceci est difficile à faire si vous avez un salaire régulier, mais vous pouvez faire attention aux ventes d'actifs susceptibles de générer un gain en capital important sur vos comptes imposables ou de rechercher des moyens de les compenser par des pertes en capital.
• N'ouvrez pas de comptes de garde pour vos enfants. Les actifs des étudiants sont davantage pris en compte aux fins de l’aide financière. Si vous avez déjà un compte de dépôt, envisagez plutôt de transférer ces actifs dans un régime d'épargne collège 529 pour votre enfant. La liquidation des comptes de dépôt existants peut générer des gains en capital, mais vous pouvez néanmoins économiser davantage sur le long terme. Étant donné que 529 actifs sont généralement inclus à un taux inférieur à celui des comptes de dépôt pour aide financière, vous souhaitez consulter les chiffres pour voir s'il est avantageux de procéder à ce transfert.
• Planifiez à l'avance pour les contributions de la famille. Planifiez soigneusement si les grands-parents ou d'autres membres de la famille veulent contribuer aux dépenses du collège. Le montant et le calendrier de ce type de contribution peuvent avoir une incidence importante sur l'éligibilité de l'aide de votre enfant. Il est donc essentiel d'optimiser cette assistance.

Les parents devraient également se demander comment l'aide est affectée lorsqu'ils ont plus d'un enfant à l'université. Par exemple, avec deux enfants au collège, la contribution familiale attendue du parent n’est pas deux fois supérieure à celle d’un enfant. En fait, la contribution attendue des parents est réduite pour chaque enfant, bien que le pourcentage puisse différer selon le profil FAFSA et CSS.

Paquets d'aide

Lorsqu'un étudiant remplit les conditions requises pour bénéficier d'un certain montant d'aide en fonction des besoins, cela ne signifie pas nécessairement que l'étudiant recevra cette somme sous la forme d'une subvention. Le collège ou l'université peut ne pas répondre à 100% aux besoins de l'étudiant ou proposer une combinaison de bourses, travail-études et / ou prêts. Les écoles basent également certaines de leurs décisions en matière d’aides sur l’attrait de l’étudiant pour qu’elles soient désirables. Il est donc possible que les mêmes informations financières produisent des aides très différentes d’une école à l’autre.

Vous y trouverez des informations sur le type et le montant de l'aide que l'école offre à votre étudiant en lettres de récompense d'aide financière. Il est important de bien comprendre chaque type d’aide offerte. Vous pouvez comparer les lettres de récompense de différentes écoles à l'aide de l'outil en ligne de College Board. Si vous n'êtes pas satisfait des résultats de votre aide, vous pouvez toujours faire appel, surtout si votre situation financière change.

De plus, n'oubliez pas que pour recevoir des prêts du gouvernement fédéral, vous devez déposer le FASFA. Par conséquent, même si votre revenu est trop élevé pour recevoir de l'aide, mais que vous souhaitez que votre enfant paie une partie des coûts liés aux études supérieures grâce à des prêts fédéraux, vous devez néanmoins remplir ce formulaire.

Trouver votre stratégie

Le financement des collèges et les expériences d’admission sont uniques à chaque famille. Il y a tellement de variables que même des différences mineures peuvent avoir un impact considérable sur l'éligibilité d'une famille à l'aide. Il est donc préférable de baser la planification et les décisions de votre collège sur votre situation uniquement.

Dans certains cas, le coût d'une mauvaise décision peut être douloureux, en particulier lorsque les parents dépensent de l'argent au collège au détriment de leur propre retraite. Pour développer une stratégie d'aide financière solide, je recommande de travailler avec un planificateur financier payant qui comprend le processus et les pièges potentiels. Demander une aide financière est compliqué, et une mauvaise stratégie peut engendrer des milliers de dollars supplémentaires pour les études collégiales.

Mike Eklund est planificateur financier chez Symétrie financière à Raleigh, Caroline du Nord. Un résumé de ce blog est également disponible via podcast sur le site de Financial Symmetry.