Prêts de remboursement d'impôt et comment éviter d'en prendre un

Prendre un prêt basé sur l’argent que vous attendez du gouvernement semble inoffensif. Les prêts anticipés de remboursement d’impôts, ou RAL, sont un moyen facile d’emprunter, mais ils sont assortis d’une attrape. Le traitement et d’autres frais supplémentaires peuvent rendre cette option beaucoup plus chère que d’attendre votre remboursement.

En 2006, un RAL de 200 USD aurait porté l’équivalent d’un taux d’intérêt annuel maximum de 700%, frais compris, selon un rapport de la Consumer Federation of America basée à Washington. Même après une répression réglementaire, des recherches menées par le National Consumer Law Center (centre national du droit de la consommation) ont montré que les prêteurs appliquaient des taux annuels allant jusqu'à 149% sur ces prêts à très court terme.

Après que les banques aient cessé de consentir de tels prêts il y a quelques années, leur nombre a chuté de manière spectaculaire: 100 000 d'entre elles ont été émises en 2013, contre 12,7 millions en 2002, selon la Consumer Federation of America. Mais les prêteurs sur salaire et les autres sociétés non bancaires, telles que les entreprises de préparation de déclarations de revenus, continuent de leur proposer un nouveau type de prêt appelé chèque d’anticipation des remboursements. Plus de 21 millions de contribuables ont cherché l'un de ces produits à coût élevé en 2012 et 2013, en payant 55 $ à plus de 200 $ pour le privilège, a déclaré le groupe de consommateurs.

Et il y a un risque impliqué.

"Il est possible que le remboursement de [l'emprunteur] ne soit pas versé comme prévu", déclare Carrie Houchins-Witt, planificateur financier agréé à Coralville, dans l'Iowa. Si vous devez toujours payer des impôts des années précédentes ou si l'IRS refuse un crédit ou une déduction, vous pourriez vous retrouver avec l'équivalent d'un prêt à taux élevé et aucun remboursement d'impôt pour le rembourser.

Si vous recherchez l’argent qui vous est dû, il existe de meilleurs moyens de le récupérer rapidement que de souscrire un prêt à remboursement d’impôts très coûteux:

Déposer tôt

Bien que le 15 avril puisse sembler très éloigné, le fait de soumettre votre déclaration plus tôt améliore votre chance d'obtenir un remboursement rapide. De plus, c’est agréable de laisser cette tâche derrière vous et de ne pas avoir à se démêler à la mi-avril ni à demander une prolongation. Les clients de Houchins-Witt qui ont soumis leur demande en ligne cette année ont reçu des remboursements en huit jours ouvrables en moyenne, et ceux qui ont demandé des chèques sur papier n’ont attendu que trois semaines, soit la moitié du temps estimé par l’IRS.

Obtenir de l'aide

Si vous tergiversez ou évitez de remplir vos formulaires fiscaux, demandez-vous si vous avez besoin d'aide. Un logiciel de préparation des déclarations de revenus facilite grandement le traitement des déclarations et est même disponible auprès de l’IRS. L'agence offre également un service gratuit de préparation de déclaration, appelé Free File, aux personnes ayant un revenu imposable inférieur à 60 000 $.

Il existe également des services communautaires gratuits. Le programme d’assistance fiscale pour les volontaires parrainé par l’IRS, par exemple, offre une préparation gratuite des impôts à l’échelle nationale à partir de volontaires certifiés par l’IRS, situés dans des centres communautaires et des bibliothèques. Trouvez-en un près de chez vous.

Fichier en ligne

Le fait de produire une déclaration par voie électronique signifie que vous recevrez un remboursement beaucoup plus rapidement que si vous envoyiez des formulaires papier. L'IRS estime qu'il faudra trois semaines ou moins pour émettre un remboursement après avoir reçu une déclaration numérique; le fait que votre remboursement soit déposé directement dans un compte bancaire réduit encore le délai. Selon l'agence, le traitement d'une déclaration papier prend environ deux fois plus de temps.

Utiliser le dépôt direct

Pour accélérer votre remboursement en autorisant le dépôt direct, vous devez renseigner trois lignes (lignes 76 b-d) sur le formulaire IRS 1040 avec le numéro d’acheminement, le type de compte (contrôle ou épargne) et le numéro de compte de votre institution financière. Vous pouvez ainsi fractionner un remboursement sur trois comptes.

Alternativement, vous pouvez recevoir un remboursement sur une carte de débit prépayée. Cette option n’est pas idéale, car des frais sont en cause, mais c’est probablement moins cher qu’un remboursement par emprunt ou un chèque anticipé.

Embrasser l'attente

Même si vous êtes tenté d'obtenir votre argent plus rapidement avec un prêt avec remboursement, attendre plusieurs semaines avant de recevoir votre remboursement est rentable.

Dans tous les cas, certaines entreprises de préparation de déclarations ont un délai d'attente de 21 jours pour recevoir un chèque ou un crédit anticipé de remboursement, soit le même montant que l'IRS indique qu'il faut pour traiter une déclaration en ligne et émettre un remboursement. Toutefois, certaines grandes entreprises de préparation de déclarations facturent près de 35 $ pour un crédit de remboursement sur une carte prépayée allant de 350 $ à 1 000 $ et près de 60 $ pour un chèque, en plus des frais de préparation. Cela pourrait donc vous coûter entre 3,5% et 17% de votre remboursement.

Quelques jours ou semaines valent-ils le coût?

«Je sais que les choses peuvent être difficiles. Je sais que les temps peuvent être durs », déclare Kathleen Hicks, ancienne conseillère municipale de Fort Worth, Texas. Hicks s'est battue pendant sept ans contre les prêteurs sur salaire en tant que membre du conseil d'un district où de nombreux résidents non bancarisés vivaient chèque après impôt, et elle déconseille vivement le recours à l'emprunt contre un remboursement d'impôt anticipé.

«Gardez le cap et pensez au fait que bien souvent, les gens doivent beaucoup plus qu’ils n’empruntent», dit-elle.

Vous vous sentez toujours impatient? Vous pouvez suivre votre remboursement avec l'IRS où est mon remboursement? programme ou avec son application smartphone IRS2Go.

Pour éviter d'attendre un gros remboursement d'impôt l'année prochaine, ajustez votre formulaire de retenue d'impôt W-4 afin que votre employeur puisse déduire le montant approprié de l'impôt sur le revenu. Brian Devers, expert-comptable agréé chez Lovelace, Norvelle & Mathews à Forest, en Virginie, recommande cette étape, ce qui peut signifier gagner davantage de vos revenus.

«Ce sera comme obtenir une augmentation de salaire», déclare Devers.

L'écrivain de Investmentmatome, Spencer Tierney, a contribué à ce rapport.

Cet article a paru à l'origine sur le site Web US News.