Les prédateurs de remboursement de la taxe attendent

Les personnes qui n’ont pas beaucoup d’argent pendant le reste de l’année peuvent devenir de grandes cibles pendant la saison des remboursements d’impôts.

Pour ceux qui vivent d'un chèque à l'autre, les remboursements d'impôts - qui se chiffrent en moyenne à environ 3 000 $ - peuvent constituer la plus grande partie de l'argent non utilisé qu'ils voient toute l'année. Les détaillants espèrent obtenir une partie de cet argent, mais aussi les collectionneurs de dette, les lots de voitures qui paient ici et les fournisseurs de prêts sans intérêt qui viennent avec des frais importants. Les personnes qui débordent d'argent doivent procéder avec prudence.

Payer de vieilles dettes

Les collecteurs multiplient les appels et les envois durant la saison des impôts car ils savent que plus de personnes «disposeront de plus d'argent pour résoudre leurs problèmes passés», a déclaré Michael Bovee, président de Consumer Recovery Network, société de règlement de dettes, à Spokane, dans l'État de Washington.

Mais les personnes qui sont prêtes à régler leurs anciennes dettes peuvent aussi tirer parti de la situation, note Bovee.

«Utilisez le temps passé avec les impôts pour informer un agent de recouvrement que l'offre que vous proposez est aussi valable que possible et qu'il pourrait s'écouler encore une année avant que votre budget ne comporte rien de plus», dit-il.

De nombreuses vieilles dettes ont été vendues à des collectionneurs pour quelques centimes d’euros sur un dollar, ce que les gens pourraient peut-être régler à hauteur de 20% à 50% du montant initial, dit Bovee. C’est la bonne nouvelle. Le problème, c’est que le fait de payer des dettes anciennes n’aidera généralement pas les cotes de crédit utilisées par la plupart des prêteurs et pourrait faire sortir d’autres collectionneurs.

«Régler signifie souvent que vos rapports de solvabilité sont mis à jour, ce qui peut ramener à la surface d’autres dettes qui se sont assoupies», déclare Bovee.

Si vos problèmes de dette sont trop importants pour être résolus avec un seul remboursement, vous pouvez toujours en avoir un bon usage pour ce chèque: le dépôt de bilan. Dépôt d'une faillite du chapitre 7 coûte 335 $, tandis que les honoraires d'avocat varient souvent entre 1 200 $ et 2 500 $ selon le lieu et la complexité de votre cas, selon le site d'entraide juridique Nolo.

Shopping dans des lots de voitures buy-here-pay-here

Le pitch est tentant: utilisez votre remboursement comme acompte pour remplacer votre vieille voiture peu fiable - indépendamment de la gravité (ou de l’inexistence) de votre crédit. Malheureusement, vous pouvez remplacer un junker par un autre, et pas pour longtemps.

Le Bureau d'éthique commerciale avertit que les entreprises qui achètent ici et qui paient souvent paient souvent des voitures plus anciennes et dont le kilométrage est élevé, se caractérisent généralement par des majorations importantes et des taux d'intérêt élevés. Les paiements peuvent être si importants que les emprunteurs prennent du retard, ce qui permet aux concessionnaires de saisir et de revendre les véhicules - parfois encore et encore. (Les emprunteurs sont généralement tenus de faire des paiements hebdomadaires chez le concessionnaire et de nombreuses voitures sont équipées de commutateurs à distance qui désactivent le véhicule si l’emprunteur ne paye pas à temps.)

Les personnes ayant un crédit abîmé ou inexistant ne doivent pas supposer que les lots acheter-ici-payer-ici sont leur seule option. Les coopératives de crédit et les concessionnaires habituels sont de plus en plus disposés à offrir des prêts auto aux clients des subprimes. En outre, plus de 150 organisations à but non lucratif affiliées à Working Cars for Working Families proposent des prêts à faible taux d’intérêt, des fonds de contrepartie pour les acomptes et même des voitures gratuites pour les personnes dans le besoin.

Emprunter contre un remboursement d'impôt

Il y a plusieurs années, les régulateurs ont mis le kibosh sur les prêts à remboursement d'impôts comportant des taux d'intérêt exorbitants. La nouvelle incarnation - le «prêt à remboursement d’impôts sans intérêt» offert par les services de préparation des déclarations d’impôts - n’est peut-être pas aussi bénigne qu’il semble.

Les gens doivent généralement payer des frais de préparation d’impôts pour obtenir le prêt correspondant à une partie de leur remboursement. Ces frais - pour des services qu’ils ne paient pas, sauf pour obtenir le remboursement du prêt - peuvent représenter une part non négligeable du prêt. Par exemple, des frais de 200 $ représentent un pourcentage annuel équivalent à 480% d'un prêt de 500 $ d'un mois. Si le prêt était de 1 000 dollars, le TAP serait encore à 240%, ce qui reste considérable.

De nombreux contribuables peuvent éviter de payer quoi que ce soit pour la préparation de leur impôt en utilisant les options de fichier libre de l’IRS. Un logiciel d'impôt gratuit est disponible pour les personnes gagnant moins de 64 000 $, tandis que ceux qui gagnent plus peuvent utiliser des formulaires gratuits à remplir qui permettent de vérifier leurs calculs.

Pour ceux qui ont besoin d’argent rapidement, les caisses populaires offrent un autre prêt sur salaire, qui est un petit emprunt dont le taux annuel maximal est de 28% et les frais d’application plafonnés à 20 $. Les emprunteurs peuvent rembourser le prêt quand leur remboursement arrive.

La meilleure utilisation d'un remboursement pour beaucoup de gens, cependant, est d'en économiser au moins une partie. Même quelques centaines de dollars en fonds d'urgence peuvent suffire à faire face à de petits chocs financiers, à rompre le cycle de traitement entre deux salaires et à commencer une vie financière plus saine.

Liz Weston est planificatrice financière et chroniqueuse agréée chez Investmentmatome, un site Web de finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.