Les agences de notation de compte bancaire dont vous n'avez jamais entendu parler

Il est fort probable que vous n’ayez jamais entendu parler de ChexSystems ou des services d’alerte précoce. Mais si un compte bancaire vous a déjà été refusé, ils ont probablement entendu parler de vous.

ChexSystems et Early Warning Services sont les deux plus grandes sociétés de compte-rendu de compte-chèques, qui vérifient l'historique de votre compte bancaire lorsque vous demandez un nouveau compte chèque ou d'épargne. L’institution financière utilise les informations fournies par une agence de notation pour déterminer si vous êtes un client responsable et à quels comptes vous êtes éligible, le cas échéant.

Vous pouvez recevoir des points négatifs dans vos rapports pour un compte fermé pour ne pas avoir remboursé un solde négatif ou suspecté de fraude. Le simple fait d'être répertorié dans ChexSystems peut amener les banques à vous refuser un compte - à moins que les banques n'utilisent un composant appelé QualiFile, qui vous donne un score prédictif de vos chances d'utiliser un compte avec succès. Les services d'alerte précoce donnent également un score prédictif basé sur l'historique de votre compte.

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Selon Jonathan Mintz, l'inscription sur ChexSystems peut constituer un obstacle important pour les personnes qui souhaitent rejoindre le système bancaire. Il est le PDG de Cities for Financial Empowerment, une organisation à but non lucratif qui aide à promouvoir la stabilité financière dans les villes.

«Tous les efforts que déploient les municipalités, les banques elles-mêmes et les organisations à but non lucratif pour aider à connecter ou rétablir le contact des personnes dans le secteur bancaire finissent par heurter ce que j'appelle un mur de briques», déclare Mintz, lorsque des clients sont refoulés ChexSystems.

Mais Nessa Feddis, vice-présidente principale de l’American Bankers Association, un groupe industriel, a déclaré que les agences de contrôle étaient importantes pour la protection des banques. Si un titulaire de compte découvre et ne rembourse pas l’argent, «la banque doit subir la perte, ce qui peut être considérable», explique Feddis. "Les banques ne veulent naturellement pas ouvrir de comptes pour les personnes qui ne remboursent pas leurs découverts et ont causé une perte."

Évitez d'être mis sur la liste noire en évitant les découverts. Inscrivez-vous pour recevoir des alertes de solde faible et surveiller le solde de votre compte régulièrement.

Si un compte bancaire vous est refusé en raison d'informations provenant d'une agence de notification, la banque vous communiquera le nom et les coordonnées de l'agence qui l'a créé. Voici ce qu'il faut faire ensuite:

• Obtenez une copie de votre rapport auprès de l'agence d'évaluation en le demandant en ligne ou par téléphone. En vertu de la Fair Credit Reporting Act, vous avez droit à un rapport de consommation gratuit tous les 12 mois.
• Recherchez dans votre rapport des erreurs telles qu'un numéro de compte erroné ou des informations obsolètes et contestez-les. Les agences sont légalement tenues d'enquêter sur tout litige et de corriger les informations incorrectes.

Votre dossier dure cinq ans. Jusqu'à ce que ce soit effacé, vous avez quelques options:

• Obtenez un compte chèque de seconde chance. Plusieurs banques, telles que BBVA Compass et PNC, proposent des comptes adaptés aux personnes à qui l'accès à des comptes réguliers a été refusé. Toutes les banques ne les annoncent pas. Appelez pour vérifier si votre banque de choix en propose un.
• Demander une carte de débit prépayée. Bien qu’elles comportent généralement des frais et ne vous donnent pas accès à de nombreuses fonctionnalités des comptes bancaires, les cartes de débit prépayées peuvent constituer une bonne alternative.

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Amber Murakami-Fester est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected].

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.