La dette moyenne sur carte de crédit peut créer un intérêt monstre, un mois à la fois

Selon une étude de Investmentmatome, si vous faites partie d’un ménage endetté moyen aux États-Unis, vous devez payer 15 762 $ de dettes sur cartes de crédit.

Vous payez peut-être un minimum mensuel de 315 $ régulièrement, mais maintenir ce rythme pourrait vous coûter plus de 10 000 $ en intérêts et vous mettre sept ans à payer intégralement.

Les paiements minimums peuvent masquer le coût réel de la dette de carte de crédit en temps et en argent. Les taux d'intérêt élevés et les longues périodes de paiement représentent une dépense énorme, mais vous pouvez réduire ce fardeau.

Le coût du solde moyen d'une carte de crédit

Les émetteurs de cartes de crédit diffèrent par les pourcentages annuels qu'ils facturent et la manière dont ils calculent votre paiement minimum. Beaucoup d'Américains peuvent avoir des soldes sur plusieurs cartes d'émetteurs différents. Par souci de simplicité dans le calcul du coût de la dette moyenne sur cartes de crédit, supposons un TAP de 16% et un paiement fixe. Nous supposerons également un versement minimum de 2% du solde du capital de 15 762 USD, soit la moyenne à la fin de 2015, soit 315 USD.

Sur la base de ces conditions - et en supposant que vous n’ajoutiez rien au solde de votre carte de crédit -, le remboursement intégral du solde prendrait 84 mois, ou sept ans. Pendant ce temps, vous paierez 10 402 $ d’intérêts, soit environ les deux tiers du solde initial, pour un total de 26 164 $. Cela équivaut à environ 124 dollars d’intérêt par mois.

Vous pouvez avoir un TAP supérieur à 16% ou un paiement minimum inférieur à 2% de votre solde. Dans ces cas, le remboursement de votre dette prendra plus longtemps et vous payerez plus d’intérêts. En fait, si nous prenons le même scénario que précédemment, mais supposons un versement minimum de 1% du solde, vous ne rembourserez jamais le solde au complet. Calculez vos propres coûts d'endettement ici.

Conseils pour réduire le coût de la dette de carte de crédit

Le meilleur moyen d'éliminer les intérêts des cartes de crédit consiste bien entendu à rembourser vos cartes de crédit. En fonction de vos revenus et de vos dépenses, toutefois, le remboursement de milliers de dollars de dettes ne se fera pas du jour au lendemain. Voici quelques options pour vous aider tout au long du parcours:

payer plus que le minimum

Rod Griffin, directeur de l’éducation publique à Experian, l’un des trois principaux bureaux de crédit, explique Rod Griffin. «De faibles paiements mensuels peuvent vous aider à surmonter des difficultés financières imprévues en renouvelant la dette, puis en la remboursant intégralement."

Griffin note cependant que les gens peuvent rester coincés dans un piège de paiement minimum s'ils utilisent leurs cartes pour «soutenir un mode de vie au-delà de leurs moyens financiers et s'appuyer sur des paiements minimums pour rester à flot».

Vous serez peut-être surpris de la rapidité avec laquelle vous réglerez vos soldes si vous payez plus que le minimum. Prenons le même scénario ci-dessus: un solde de 15 762 dollars avec un taux d’intérêt de 16%. En ajoutant 50 dollars de plus par mois pour un paiement mensuel fixe de 365 dollars, il ne faudrait que 65 mois et 7 869 dollars d’intérêts pour régler le solde. C’est 19 mois de liberté et une économie d’intérêts de 2 533 $ pour seulement 50 $ de plus par mois.

En ajoutant 100 $ au paiement minimum, pour un paiement mensuel total de 415 $, vous gagnerez encore plus de temps et d’intérêts, avec un délai de remboursement de 54 mois et un coût total des intérêts de 6 361 $. Vous obtenez l'image.

arrêter de charger les achats

Continuer à utiliser une carte de crédit pendant que vous essayez de payer le solde équivaut à courir une course en faisant deux pas en avant et un pas en arrière. Non seulement cela vous ralentira, mais vous pourrez éventuellement vous décourager au point d'abandonner. Suspendez le balayage pendant que vous payez la dette et vous arriverez à la ligne d'arrivée plus rapidement.

Cette étape n’est pas facile. «C’est souvent une étape très émouvante et stressante, surtout si la personne utilise sa carte de crédit pour faire des achats qu’elle ne pourrait pas se payer autrement», dit Griffin.

Obtenez une carte avec une promotion de 0% après le 31 avril ou un taux d'intérêt bas et constant

Certaines cartes de crédit proposent des offres de lancement APR 0% pour vous encourager à transférer le solde de votre carte de crédit. Dans les cas où vous envisagez de rembourser votre dette rapidement, un transfert de solde peut être un excellent moyen de minimiser vos frais d’intérêt.

Une fois la promotion terminée, ces cartes ont généralement un TPA élevé et vous pouvez quand même payer beaucoup d’intérêts si vous devez attendre plus de deux ans pour rembourser votre dette. Dans ce cas, vous pouvez rechercher une carte avec un taux d’intérêt bas et continu.

>> PLUS:Sortir de la dette de carte de crédit

Si la dette de carte de crédit peut sembler abordable si vous vous concentrez sur les faibles paiements mensuels, il peut être suffisant de calculer le coût total de votre dette pour vous convaincre du contraire.

«Lorsqu'elles sont utilisées de manière responsable, les cartes de crédit peuvent constituer un outil très efficace permettant une flexibilité financière», déclare Griffin. «Mais pour certains, les cartes de crédit peuvent devenir un moyen d’acheter des articles qu’ils ne peuvent pas vraiment se permettre pour tenter de mener un mode de vie au-delà de leurs moyens financiers.»

L'utilisation de cartes de crédit pour vivre au-dessus de vos moyens peut entraîner une dette ingérable. Avant de procéder à une nouvelle analyse, réfléchissez au coût de votre dette sur carte de crédit et aux moyens de la réduire.

Ben Luthi est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @benluthi .

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