4 choses que les agents d'assurance-vie savent (et vous aussi)

Lorsque vous souscrivez une assurance vie auprès d’un agent, vous bénéficiez de l’expertise de ce professionnel. Après tout, les agents gagnent leur vie en vendant ces produits et savent comment souscrire une assurance vie. Vous avez peut-être à peine lu votre police d'assurance. Mais vous rendre à une réunion avec un agent sans connaître vos besoins en matière d’assurance est une erreur, en particulier parce que la meilleure politique pour vous ne sera peut-être pas toujours celle qu’un agent essaiera de vous vendre.

Vous n’avez probablement aucun moyen de savoir tout ce que font les agents en matière d’assurance - c’est pourquoi ils sont si utiles. Néanmoins, vous voudrez peut-être garder quelques points à l’esprit lors de votre prochain achat.

1. Les agents travaillent à la commission

La plupart des agents d’assurance-vie ne touchent pas de salaire; au lieu de cela, ils se font couper quand ils vous vendent un produit. Et lorsque vous choisissez une police plus onéreuse - par exemple, une assurance vie entière au lieu d’une assurance vie temporaire -, vous empocherez plus d’argent sur la vente, sous forme de commission, représentant souvent la moitié ou plus de la prime de votre première année.

Cela ne signifie pas que votre agent essaiera de vous vendre une assurance vie entière uniquement pour gagner plus d'argent. Toute la vie vraiment est le meilleur produit pour quelques clients. De plus, lorsque les clients abandonnent une police au cours de la première année, les agents doivent rembourser leur part de vente, ce qui les dissuade de vous vendre quelque chose que vous ne pouvez pas vous permettre. Et de nombreux agents sont des défenseurs passionnés de l'assurance-vie temporaire. Mais si votre agent insiste pour que vous ayez besoin d'une assurance vie entière sans justification valable, demandez-vous si le salaire peut en être la raison.

Même des polices du même type peuvent offrir des niveaux de commission très différents, ce qui en fait la vente la plus attrayante pour l'agent.

Il n’est pas gênant de demander à votre agent les commissions sur les produits qui vous sont proposés. Et à New York, en vertu du règlement 194, les agents d’assurance et les courtiers doivent divulguer leur commission.

2. Ils font plus sur les nouvelles politiques

Non seulement les agents travaillent à commission, mais cette commission est plus élevée la première année après l'achat d'un produit. Par la suite, votre agent d’assurance-vie ne percevra généralement aucun revenu de votre contrat d’assurance-vie temporaire. En revanche, si vous avez souscrit une assurance vie permanente, l’agent peut percevoir un pourcentage de votre prime pendant près de dix ans après votre achat et parfois des frais de «persistance» moins élevés les années suivantes.

Les agents maintiennent leur activité en attirant de nouveaux clients qui ont besoin de nouvelles stratégies. Ils ne doivent donc plus avoir recours aux clients existants pour générer des revenus. Mais si votre agent vous suggère souvent d’acheter une nouvelle police et n’a pas de raison solide, il est peut-être temps de demander un deuxième avis.

3. Il faut du temps pour accumuler de la valeur en espèces - beaucoup de temps

Les polices d’assurance vie permanente offrent la possibilité de générer une valeur monétaire. Lorsque vous payez la prime, une partie est versée dans un compte de placement distinct, qui croît lentement. Plus tard, vous pourrez contracter des emprunts ou des retraits sur cette valeur de rachat ou l’utiliser pour payer vos primes. De nombreux agents considèrent la valeur monétaire comme un argument de vente majeur pour l’assurance vie permanente.

Le problème avec la valeur de rachat est qu’il faut du temps pour le construire. Il est peu probable que vous en ayez assez pendant plusieurs années - et parfois beaucoup plus longtemps, en fonction de la performance de vos investissements. Cependant, il se peut que ce ne soit pas la première chose qu'un agent mentionne lorsqu'il essaie de vous vendre une police.

4. Vous n'avez peut-être pas besoin d'une police d'un million de dollars

Chaque fois que votre agent vous fournit une estimation de vos besoins en assurance vie, demandez-lui comment il en est arrivé à ce chiffre. Ne soyez pas surpris si le chiffre vous semble élevé, mais ne laissez pas l’agent vous vendre la couverture dont vous n’avez pas besoin.

Par exemple, si vous n'introduisez que le salaire de votre ménage, il est logique que votre police d'assurance vie couvre le remplacement de votre revenu, vos dettes et vos futures contributions aux fonds de l'université de vos enfants. Mais si votre conjoint travaille, il peut être prudent de supposer que cette contribution aux dépenses du ménage continuera, même en cas de décès.

Bien entendu, votre conjoint devrait également avoir une police d'assurance-vie, même un parent qui reste à la maison. Mais assurez-vous que vos politiques reposent sur une estimation réaliste de vos besoins et pas uniquement sur la peur.

Votre agent vous doit toujours une explication

Si vous avez une relation de longue date avec votre agent, il n’ya aucune raison de penser qu’il ou elle est juste après votre argent. Un bon agent vous recommandera toujours les meilleurs produits. Mais peu importe de qui il s’agit, votre agent devrait pouvoir et pouvoir expliquer vos besoins en matière d’assurance. C’est vous qui devez vivre avec la police d’assurance.

Si vous pensez que votre agent d’assurance vous a orienté vers une police qui ne vous convient pas, vous avez un recours. Prenez contact avec le département des assurances de votre état via l’Association nationale des commissaires aux assurances.

Alice Holbrook est une rédactrice en chef qui couvre les assurances et les investissements pour Investmentmatome . Suivez-la sur Twitter @aliceInvestmentmatome et sur Google+ .

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