Ce couple a écrasé leur dette

Koda et Kelly Sanborn sont l’image de la santé financière. Ils ont une dette zéro, un budget bien rodé et de l'argent dans près d'une douzaine de comptes d'épargne.

Mais ce n’était pas toujours comme ça.

Il y a à peine quatre ans, le couple Twin Cities (Minnesota) avait une dette de 32 000 $, aucune épargne et aucun plan financier.

«Nous pensions que nous allions très bien. Nous venons d’acheter une maison. J'avais des prêts étudiants, des paiements de voiture et des cartes de crédit », déclare Koda Sanborn, 31 ans.« Je ne pensais pas que nous vivions chèque de paye. »

Mais quand un problème de paye a retardé son chèque de trois jours, il a dû contracter une marge de crédit pour couvrir une facture.

Pas de bébé

Bouleversé par la gestion de l’argent du couple en grande partie par lui-même, Sanborn décida qu’il était temps que son épouse et lui, âgé de 32 ans, s’entendent sur le même sujet.

Le couple s’est inscrit au cours Financial Peace Journey de Dave Ramsey en octobre 2013 et a utilisé le processus «Baby Steps» de l’auteur pour transformer leurs finances.

Les sept pas de bébé

1. Économisez 1 000 $ pour créer un fonds d'urgence
2. Rembourser toutes les dettes sauf votre maison
3. Construisez votre fonds d'urgence pour inclure trois à six mois de dépenses
4. Investissez 15% du revenu du ménage dans la retraite
5. Créer un fonds universitaire pour vos enfants
6. Remboursez votre maison tôt
7. Construire de la richesse et donner

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«J'étais tellement inexpérimenté. Je savais qu'il voulait y travailler, mais je ne savais pas comment aider », déclare Kelly Sanborn. "Quand il a dit la classe financière, j'étais à bord avec elle."

Un cours en groupe, comme celui que les Sanborn ont suivi, coûte 93 dollars pour un individu ou un couple, selon le site Web de Ramsey. Une version en ligne est disponible pour 129 $. Payer pour ces conseils extérieurs en valait plus que la peine, dit le couple.

«Nous avons expliqué pas à pas comment communiquer au sujet de l'argent», explique Koda Sanborn. Et, plus important encore, c'était quelqu'un d'autre qui leur enseignait comment le faire.

«Si j’essaie d’enseigner quelque chose à Kelly, je ne suis pas le meilleur livreur parce que j’ai été inspiré par mon état d’esprit:« Comment ne pas savoir cela? », Ce qui est très vif et n’aide pas beaucoup», dit-il. «Cette classe a mis la responsabilité sur l'enseignant. C’est ce qui nous a vraiment beaucoup aidés."

Les Sanborn déclarent avoir suivi le programme à la lettre. Ils ont établi un budget et mis en place un plan visant à rembourser toutes leurs dettes, à l'exception de leur prêt hypothécaire. Ils ont atteint cet objectif en 10 mois.

Désormais, ils paient en espèces ou utilisent une carte de débit pour tout - vacances, véhicules neufs, réparations domiciliaires - et tiennent compte des dépôts supplémentaires souvent nécessaires pour réserver une chambre d'hôtel ou louer une voiture avec une carte de débit.

Fixer un budget

Pour maîtriser leur dette, les Sanborns devaient d’abord maîtriser leur trésorerie - ensemble.

Le couple a adopté un budget de base zéro, un outil qu'ils utilisent encore aujourd'hui. Chaque mois, ils écrivent leurs revenus et soustraient toutes les dépenses: services publics, paiement du logement, nourriture, vêtements, assurance, dons de bienfaisance et fournitures pour animaux de compagnie, entre autres. Chaque dollar est comptabilisé, y compris les contributions à l'épargne et aux investissements, de sorte qu'il ne reste plus d'argent à la fin du mois. Vous trouverez ci-dessous un exemple d'un tel budget.

«Je pensais que le budget était opposé», déclare Kelly Sanborn. «Je pensais que vous dépensiez l'argent et gardiez une trace de ce que vous dépensez. Mais cela ne vous donne pas de plan. Avec un [budget] basé sur zéro, vous dites: "C’est combien mon chèque de paie est, et c’est ce sur quoi je vais le dépenser", et il doit être ramené à zéro."

Désormais, leur budget comprend plusieurs «fonds d’amortissement» - des comptes d’épargne dédiés à des objectifs spécifiques. Ils en ont près d'une douzaine dans leur compte Capital One 360, y compris un fonds de «réserve pour bébés». Les Sanborns attendent leur premier enfant en août.

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Ils ont également un fonds d’urgence avec la Banque américaine, qui dispose de suffisamment d’argent pour les couvrir pendant quatre à six mois, et verse le maximum possible sur un compte épargne-santé pour préparer l’arrivée de leur bébé.

Mais quand ils ont commencé leur cheminement financier, les Sanborns se sont concentrés sur la dette, et non sur l’épargne, en dehors d’un petit fonds d’urgence. Ils ont maintenu leur budget maigre. Pas de restaurants, seulement des animations gratuites.

«Les biens que nous avons payés étaient des os nus», déclare Koda Sanborn. «Moins nous investissons dans des projets de loi, plus nous pourrons en réduire notre dette.»

Chaque dollar restant à la fin du mois a servi à rembourser leur dette, réduisant ainsi à néant leur budget.

Astuce Nerd

Investmentmatome recommande d'épargner et de rembourser la dette en tandem lorsque cela est possible. Construisez votre fonds d'urgence de manière à éviter les dépenses imprévues et accordez la priorité à l'épargne en vue de la retraite pendant que vous travaillez au remboursement de votre dette.

Boule de neige de la dette

Les Sanborns ont consigné chaque dette, sauf leur hypothèque, et ont ordonné de classer les dettes du plus petit au plus grand.

«Nous avons effectué les paiements minimaux pour chacun d’entre eux et payé un supplément uniquement pour le plus petit jusqu’à ce que nous l’ayons payé», explique Kelly Sanborn.

Une fois qu'une dette a été éliminée, toute somme supplémentaire payée sur cette dette a été ajoutée au paiement de la suivante, de sorte que les paiements ont été plus importants au fur et à mesure qu'ils ont traité chaque dette. Cette tactique s'appelle une boule de neige de la dette.

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L’approche «boule de neige» présente un inconvénient: elle ne tient pas compte des taux d’intérêt et vous risquez donc de payer davantage à long terme. Mais cela donne des gains rapides, et ces gains sont motivants.

«Nous nous sommes amusés», déclare Kelly Sanborn. «Nous avons créé un tableau et avons rempli les petits graphiques à barres indiquant combien nous avons payé avec chaque chèque de règlement.»

Les Sanborn ont utilisé un graphique pour suivre leurs progrès vers l’élimination de la dette. Ils ont payé 20 089 $ en prêts étudiants et un prêt auto de 8 798 $ en utilisant la méthode de la boule de neige de la dette. Ils ont également remboursé environ 1 200 USD en dettes de carte de crédit et une facture de près de 5 000 USD auprès de l'IRS.

Bosses sur la route

Obtenir leur vie financière sur la bonne voie n’était pas facile. Koda Sanborn a été licencié trois mois seulement après le début de son programme. Il a eu un nouvel emploi dans les deux mois, mais les hits ont continué à arriver.

«Notre pompe de puisard est sortie et a presque inondé notre sous-sol», dit-il. Puis, quelques semaines plus tard, une de leurs voitures a fait sauter un joint de culasse. Et quelques semaines plus tard, ils ont été frappés par une facture fiscale de 5 000 dollars.

«C’était une route très cahoteuse pour nous», dit-il. «Nous nous sommes couchés presque en pleurant. Il semblait que la vie nous mettait vraiment à l’épreuve pendant ces six semaines. »

Mais ils ont collé à leur plan. Koda Sanborn a obtenu un deuxième emploi en livrant des pizzas. Kelly Sanborn a commencé à préparer du café à la maison au lieu d'en acheter un tous les jours. Ils ont suspendu leurs abonnements à un gymnase, ont fait leur propre nettoyage à sec et ont fabriqué leur propre désherbant - tout ce qui pourrait réduire les dépenses.

Et, grâce à leur classe, ils n’avaient pas que l’appui sur lequel s'appuyer. «Nous avons été très proches de tous les membres de notre groupe de gestion de l'argent», a déclaré Koda Sanborn. "Ils étaient notre système de soutien."

Plus que de l'argent

Sortir de la dette était une priorité pour les Sanborns, mais l’argent n’était pas leur seule motivation.

«Kelly et moi-même croyons vraiment que vous avez besoin de savoir pourquoi, lorsque vous vous libérez de la dette, a déclaré Koda Sanborn. «Nous voulions avoir le niveau de confort au jour le jour, nous voulions savoir que nous serions en sécurité à la retraite et nous voulions donner.»

Ils ont donc commencé à donner de leur temps et de leur argent à des causes importantes pour eux. Ils ont également commencé à redonner aux membres de la famille qui les avaient aidés en cours de route.

«J'ai toujours eu un sens aigu de l'intendance lorsqu'il s'est agi de prendre soin de ma grand-mère», explique Koda Sanborn, ajoutant que lorsque ses parents adoptifs ont divorcé, ses grands-parents ont grandi et l'ont élevé, lui et sa sœur. "J'ai toujours voulu faire quelque chose de vraiment spécial pour elle."

En janvier 2017, les Sanborns ont offert à sa grand-mère, Pat Strelow, adepte de toujours des Chicago Bulls, une expérience VIP Bulls à l'occasion de son 84e anniversaire. «Nous avons déterminé le prix des billets de match, de l'hôtel, du parking, de la nourriture, des vols pour Chicago, de l'argent pour des taxis ou Ubers pendant notre séjour, toutes les dépenses auxquelles nous pouvions penser, a-t-il déclaré. "Nous lui avons même acheté un maillot personnalisé des Bulls qui disait" anniversaire "sur le dos."

Le total s’élève à environ 4 000 dollars, et le couple réserve un peu chaque mois pendant un an pour y arriver.

Le jour du match, Kelly et Koda Sanborn et sa grand-mère (de droite à gauche sur la photo ci-dessous, accompagnée de la soeur cadette de Koda, January Sanborn) se tenaient à la cour centrale du United Center avec Benny the Bull, puis regardaient les Bulls combattre le Heat. de leurs sièges de huitième rangée.

«Nous avons travaillé si dur pour nous libérer de notre dette afin de pouvoir faire des choses comme celle-ci», déclare Koda Sanborn. "Cela valait chaque seconde et chaque dollar."

Kelsey Sheehy est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @ KelseyLSheehy.