Liz Weston: Traitez votre mariage comme une entreprise

Mon mari artiste aime dire que si je contrôlais nos dépenses, nous serions assis sur des caisses de lait au lieu de meubles et que s’il était responsable, nous n’aurions pas de compte de retraite.

Le fait que nous ayons à la fois de beaux meubles et des fonds de retraite est un témoignage du compromis - et du pouvoir du mariage d’accroître la richesse.

Les personnes mariées sont nettement plus riches que les célibataires de tous les groupes d'âge et l'écart tend à se creuser à l'approche de l'âge de la retraite. Les couples mariés âgés de 55 à 64 ans avaient une valeur nette médiane de 108 607 $ en 2011, à l'exclusion de la valeur nette de la maison, d'après les derniers chiffres disponibles du Bureau du recensement. En revanche, les hommes célibataires du même groupe d’âge valaient 14 226 dollars en moyenne et les femmes célibataires 11 481 dollars.

Le revenu et l'éducation contribuent également fortement à la richesse - et à la probabilité que les gens se marient. Toutefois, une étude menée sur 15 ans et portant sur 9 000 personnes a révélé que même après contrôle de ces facteurs et d'autres facteurs, le mariage lui-même contribuait à une augmentation annuelle de 4% de la valeur nette. La même étude a révélé que la richesse commençait généralement à chuter quatre ans avant un divorce, ce qui réduisait en fin de compte la richesse de la population de 77%.

Étant donné que l’état matrimonial est étroitement associé à l’état financier, il serait judicieux de considérer le mariage comme un arrangement commercial en plus d’un arrangement romantique. Prendre quelques pages du monde des affaires a certainement rendu notre mariage de 19 ans plus fort et plus riche.

Voici ce qui fonctionne pour nous:

Faire preuve de diligence raisonnable

Avant une «fusion d'égaux», les entreprises peuvent dépenser des millions de dollars et d'innombrables heures à scruter leurs détails financiers, leurs performances et leurs perspectives. Il n’est pas nécessaire d’engager une flotte d’avocats et de comptables, mais savoir ce que chaque personne possède et doit avant son mariage peut éviter des surprises désagréables plus tard.

Créez vos propres états financiers

Vous avez besoin de deux éléments: un bilan indiquant votre valeur nette en tant que couple - votre actif moins vos dettes - et un état des flux de trésorerie indiquant vos revenus et vos dépenses actuels. Utilisez ces documents pour évaluer votre santé financière, repérer les problèmes potentiels, tels que dépenser plus que ce que vous gagnez, et suivre vos progrès en matière de constitution de richesse.

Rédiger votre plan d'affaires

Les entreprises qui réussissent doivent définir leurs priorités et décider où concentrer leurs ressources. Les couples, qui doivent trouver un moyen d’épargner pour l’avenir (avec les fonds de retraite, d’urgence et de collège, par exemple), remboursent le passé (prêts hypothécaires, prêts étudiants, dettes de carte de crédit) et vivent dans le présent (payer les factures et s'amuser). Vous avez probablement plus d’objectifs que d’argent pour les atteindre. Vous devrez donc décider ensemble quels sont les plus importants et déterminer comment répartir votre revenu entre eux.

Nommer un directeur financier

Il est fort probable que l’un d’entre vous soit mieux au niveau des détails financiers quotidiens, tels que le paiement des factures et le suivi des comptes financiers. Faire en sorte qu'une seule personne assume la responsabilité de ces tâches aide à s'assurer qu'elles sont accomplies. Le chef des finances peut également être la personne qui effectue des recherches sur les achats importants, fait les déclarations de revenus, fait le bilan des assurances et rééquilibre les comptes de placement. Le CFO ne prend toutefois pas de décisions financières de manière unilatérale. Dans le monde des affaires, le CFO est responsable devant le conseil d’administration. Dans un mariage, les partenaires sont responsables les uns envers les autres et devraient prendre les grandes décisions ensemble.

S'engager à la divulgation complète

Les sociétés cotées en bourse doivent tenir leurs actionnaires informés des états financiers trimestriels, des rapports annuels audités et des annonces d'événements majeurs. Les couples ne sont pas obligés de respecter le calendrier prescrit par le gouvernement fédéral, mais des réunions régulières pour examiner les finances sont une bonne idée. La divulgation est essentielle si vous voulez prendre des décisions financières saines ensemble. Malheureusement, un récent sondage mené par Harris auprès de Investmentmatome a révélé qu’un Américain sur cinq dans une relation avec un partenaire qui épargne pour la retraite n’a aucune idée de ce que son partenaire a économisé.

Une proportion similaire d’épargne pour la retraite n’a pas révélé les montants à leurs partenaires. C’est déjà assez grave, mais ce qui est pire que le manque de divulgation, c’est la malhonnêteté délibérée. Cacher des dettes, dissimuler des achats et avoir des comptes secrets minent l’intimité et la confiance. Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas avoir de comptes séparés ou «aucune question posée» pour dépenser de l’argent afin de réduire les conflits. Mais vous ne devez pas cacher ou mentir sur votre situation financière pour éviter une bagarre. C’est le signe que vous devriez discuter entre vous deux.

Liz Weston est planificatrice financière et chroniqueuse agréée chez Investmentmatome, un site Web de finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.