Les familles à faible revenu risquent fort de sauter la banque et de payer le prix

Gérer de l'argent en dehors de la grille peut sembler une liberté financière, mais la réalité se résume à quelque chose de plus grave: des frais. Les ménages qui n’utilisent pas de compte bancaire paient des centaines de dollars par an pour des alternatives telles que les mandats, les encaissements de chèques et les cartes de débit prépayées. Pour de nombreuses familles, ces frais sont très coûteux.

Une nouvelle étude des données fédérales réalisée par Investmentmatome montre que les ménages à faible revenu sont les plus susceptibles de renoncer à une institution financière et d’accumuler des frais.

Le taux d'absence de compte bancaire est élevé parmi les populations à faible revenu. Au niveau national, 7,7% des ménages n’avaient pas de compte bancaire en 2013, selon l’enquête nationale de la Federal Deposit Insurance Corporation sur les ménages non financés et sous-financés. Parmi les ménages dont le revenu est inférieur à 30 000 $, près de 20% étaient non bancarisés.

Cette corrélation nationale se traduit au niveau de l'état. Selon le rapport 2013 de la FDIC, les 10 États (y compris Washington, D.C.) présentent le pourcentage le plus élevé de ménages non bancarisés:

1. Mississippi, 14,5%, 2. Louisiane, 13,9%

3. Arizona, 12,8%

4. Arkansas, 12,3%

5. District de Columbia, 11,8%

6. Virginie occidentale, 11,0%

7. Nouveau Mexique, 10,9%

7. Géorgie, 10,9%

7. Oklahoma, 10,9%

10. Caroline du Sud, 10,5%

Selon l’Enquête sur la communauté américaine de 2013 du Bureau de recensement des États-Unis, sept de ces États font partie des 10 avec le revenu médian des ménages le plus bas. Ces États sont le Mississippi, l'Arkansas, la Virginie occidentale, le Nouveau-Mexique, la Caroline du Sud, la Louisiane et l'Oklahoma. À l’exception de Washington, DC, le revenu des ménages était inférieur à la médiane américaine de 52 250 dollars en 2013. Selon le rapport de la FDIC, le revenu moyen après impôt de 2013 des ménages non bancarisés aux États-Unis était de 17 359 $ et était le plus bas dans le Montana à 11 963 $.

Le coût de l'absence de compte bancaire pèse lourdement sur les ménages à faible revenu. Les coûts des mandats, des encaissements de chèques et des cartes de débit prépayées s’additionnent. Investmentmatome a constaté que le ménage moyen non bancarisé possédant une carte de débit prépayée offrant le dépôt direct payait en moyenne des frais annuels de 196,50 $, tandis que les ménages non bancarisés utilisant une carte de débit prépayée sans dépôt direct payaient en moyenne annuelle des frais de 488,89 $. (Notre étude complète inclut une méthodologie détaillée.)

Dans le Montana, où les ménages non bancarisés gagnent le moins, cette estimation basse (196,50 $) équivaut à 1,64% du revenu moyen des ménages non bancarisés et l’estimation élevée (488,89 $) à 4,09%. Pour rappel, le ménage américain moyen a dépensé environ 3,5% de son revenu après impôt sur l'essence et l'huile moteur en 2015, selon le Bureau of Labor Statistics des États-Unis.

Les autres coûts sont plus difficiles à calculer. Les familles non placées sur un compte bancaire manquent également de comptes d'épargne, de cartes de crédit sécurisées et de portails de services bancaires en ligne, ainsi que de la gamme complète de protections contre la fraude offertes par les banques et les coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral.

Pour la méthodologie de notre site et son analyse complète, lisez la version intégrale d’États et de régions métropolitaines comptant le plus grand nombre de ménages non bancaires.

Cette histoire a été mise à jour pour inclure les frais annuels (196,50 $) des ménages possédant une carte de débit prépayée offrant le dépôt direct, plutôt que ceux sans la carte, et pour réviser la partie du revenu moyen du ménage non titulaire d'une banque dans le Montana.

Sreekar Jasthi est analyste de données chez Investmentmatome, un site Web de finances personnelles. Courriel: [email protected]. Laura McMullen est rédactrice chez Investmentmatome. Courriel: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen.