Comment connaissez-vous vos cartes de crédit?

Utiliser une carte de crédit ne demande pas beaucoup d’effort ni d’expérience. Glissez, insérez ou cliquez et vous pouvez charger ce que vous voulez dans la limite de crédit. Comprendre les cartes de crédit nécessite toutefois certaines connaissances.

Plus vous en saurez sur les cartes de crédit, leur fonctionnement et leur place dans votre vie financière, plus vous aurez de chances de les utiliser à bon escient. Voici quelques questions et réponses sur les bases de la carte de crédit.

Comment les cartes de crédit affectent-elles vos notes de crédit?

L'utilisation d'une carte de crédit a un impact sur deux des facteurs les plus importants de vos notes de crédit: l'utilisation du crédit et l'historique des paiements.

• L'utilisation correspond au pourcentage du crédit disponible utilisé actuellement. Si vous avez une limite de 5 000 dollars, par exemple, et un solde de 1 000 dollars, l'utilisation est de 20%. L'utilisation a tendance à avoir un impact négatif sur les cotes de crédit dès qu'elle dépasse 30%.
• Les paiements en retard ou manqués peuvent altérer votre cote de crédit, bien que l’ampleur des dommages dépend de votre crédit global.

Votre utilisation des cartes de crédit peut avoir un impact considérable sur vos finances. Vos scores de crédit affectent votre capacité à emprunter de l’argent pour des achats importants, tels qu’une voiture ou une maison, ainsi que le montant de vos intérêts.

Comment les cartes de crédit affectent-elles vos rapports de crédit?

Vos notes de crédit sont calculées à partir des informations contenues dans vos rapports de crédit. La plupart des grands émetteurs de cartes signalent chaque mois l’activité de leurs comptes aux trois principales agences d’évaluation du crédit - Experian, Equifax et TransUnion -. Mais certains émetteurs de cartes ne signalent qu’à un ou deux, voire aucun. Si vous essayez d’accroître votre crédit, recherchez une carte qui rend compte à tous les trois; si ce n’est pas clair, contactez l’émetteur. De cette façon, les paiements apparaîtront dans vos notes de crédit, quel que soit le rapport utilisé pour le calculer.

Devez-vous avoir une balance pour avoir de bons scores?

Si vous ne connaissez pas la réponse, vous n'êtes pas seul. Selon Rod Griffin, directeur de l'éducation publique chez Experian, il existe un déficit de connaissances pour de nombreuses personnes.

"Ils vont entendre des choses comme vous devriez utiliser 30% de votre limite de crédit pour avoir de bons scores de crédit, ce qui est faux", a déclaré Griffin.

Il n’est pas nécessaire que vous ayez un équilibre particulier pour atteindre ou conserver de bons résultats.

"Aucun intérêt" signifie-t-il toujours aucun intérêt?

Un langage promotionnel tel que «pas d'intérêt pendant 12 mois» cache souvent le fait que des intérêts courent sur un achat. Ce type d’intérêt est appelé «intérêt différé» et s’applique généralement aux cartes de crédit émises par les détaillants.

Avec les intérêts différés, si vous payez l’achat au cours de la période promotionnelle, vous ne payez pas d’intérêts. Toutefois, s'il reste un montant dans le solde à la fin de la promotion, des intérêts peuvent être imputés sur le montant total, en remontant au moment de l'achat. Un solde de 25 cents peut signifier que vous devrez payer des centaines de dollars d’intérêts.

En revanche, sur les cartes de crédit émises par une banque avec 0% de promotions APR, les intérêts ne sont pas accumulés.

Que se passe-t-il si vous fermez une carte de crédit?

La fermeture d'un compte de carte de crédit réduit le montant du crédit dont vous disposez, ce qui peut augmenter l'utilisation du crédit et éventuellement nuire à votre pointage de crédit.

Renee VerCruysse de Perris, en Californie, dit avoir appris cela à la dure. «Je me suis inscrit pour quelques cartes de crédit sans savoir quelles étaient les conditions», explique VerCruysse.

Après avoir fermé une carte, ses notes de crédit ont souffert. Lorsque VerCruysse a demandé un prêt-auto, elle a été rejetée en raison de la baisse de son score et de ses antécédents de crédit.

Si une carte ne facture pas de frais annuels, il vaut peut-être mieux laisser le compte ouvert et en faire l’achat occasionnel pour la garder active.

Que peut faire une carte pour vous après un achat?

De nombreuses cartes de crédit offrent des protections substantielles pour les achats éligibles. Vérifiez auprès de votre émetteur de carte les avantages qui peuvent inclure:

• Une extension de garantie, qui peut s’ajouter à une année de couverture s’il existe une garantie du fabricant
• Protection d'achat, couvrant le vol et les dommages jusqu'à 90 jours après l'achat
• Protection de prix, qui rembourse la différence lorsque les articles sont annoncés à un prix inférieur ultérieurement
• Protection de retour, qui offre un remboursement pour les articles qu'un magasin ne reprendra pas

Au-delà de ces protections, de nombreuses cartes offrent des avantages tels qu'une assurance voiture de location, des notes de crédit gratuites ou des réductions sur les achats en ligne. Les détails et les réponses à d’autres questions figurent dans l’accord de membre de votre carte, auquel vous pouvez accéder en ligne si vous jetez la version papier.

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