Devrais-je obtenir un FSA?

Les avantages de votre employeur peuvent inclure beaucoup plus que de l’assurance maladie et vous ne voudrez peut-être pas profiter de chaque offre. Exemple: le compte de dépenses flexible, ou FSA.

Qu’il s’agisse d’une inscription ouverte ou que vous commenciez à travailler pour une nouvelle société proposant une FSA, vous voudrez savoir de quoi il s’agit et comment l’utiliser avant de vous inscrire. Selon l'ampleur de vos coûts de santé, une RTA peut vous aider à économiser beaucoup d'argent sur les soins. Mais si vous contribuez plus que les montants nécessaires aux soins médicaux cette année, une FSA peut se retourner contre vous: tous les fonds inutilisés disparaîtront.

Voici d’autres informations sur ce que sont les RTA, si vous devriez en obtenir un et comment l’utiliser à bon escient.

Qu'est-ce qu'un compte de dépenses flexible?

Également appelée un arrangement de dépenses flexible, une FSA (à ne pas confondre avec une HSA) peut être utilisée pour des frais médicaux, des soins dentaires et des soins de la vue. Le montant que vous décidez de contribuer au compte pour l'année est déduit de votre salaire avant impôt sur le revenu. Cela réduit votre revenu imposable et vous permet d'économiser de l'argent sur vos impôts. Selon votre régime d’avantages sociaux, votre employeur peut également contribuer à votre FSA.

Vous aurez soit une carte de débit pour payer les frais médicaux au fur et à mesure, soit vous devrez présenter des reçus et de la documentation pour le remboursement. Vous pouvez utiliser votre FSA pour vos propres frais médicaux ou les dépenses engagées par votre conjoint ou les personnes à votre charge que vous réclamez avec vos impôts. Vous pouvez également utiliser les fonds de la FSA pour tout enfant adulte de votre régime de soins de santé qui aura 26 ans ou moins le 31 décembre.

Selon certains experts, à moins que votre état de santé soit chronique, certains comptes de dépenses flexibles pourraient ne pas constituer la meilleure utilisation de votre chèque de règlement. «La plupart des jeunes en bonne santé bénéficiant d'avantages décents, les dépenses personnelles seraient plutôt faibles», a déclaré Greg Szymanski, directeur des ressources humaines chez Geonerco Management à Seattle. «Je leur recommanderais de tirer pleinement parti de quelque chose comme l’épargne-retraite. Si vous êtes en bonne santé, une FSA ne semble pas en valoir la peine. »

D'autres experts affirment qu'une RTA est utile pour les personnes ayant des coûts de santé de tout niveau. "C’est le moyen le plus simple et le plus facile de vous accorder une augmentation de salaire", déclare Kevin Haney, propriétaire de A.S.K. Benefit Solutions, une agence new-yorkaise spécialisée dans la vente de programmes d’avantages sociaux volontaires. «Presque tout le monde a un certain niveau de frais médicaux prévisibles, continus et non remboursés. Les dollars avant impôts vont plus loin que les dollars après impôts. C'est mettre de l'argent dans ta poche."

Pour décider si une FSA vous convient, faites le bilan de votre santé. Si vous avez des besoins médicaux en cours ou prévus que vous pourriez avoir à payer pour l'année à venir, une RTA constitue une excellente utilisation de votre argent. Si vous ne savez pas comment utiliser votre compte, vous n’en aurez probablement pas besoin.

Comment utiliser une FSA

Bien que vous ne puissiez pas utiliser votre FSA pour des primes d’assurance, vous pouvez l’utiliser pour les copaiements, la coassurance, les franchises, les médicaments sur ordonnance, les soins dentaires et les soins de la vue, selon l’IRS.

Les RTA peuvent également être utilisées pour des équipements médicaux et des traitements tels que:

• Médicaments prescrits par un médecin.
• Fournitures de test de glycémie.
• Contrôle des naissances.
• Tire-lait.
• Tests de grossesse.
• Insuline.
• Des pansements.
• Béquilles.
• Acupuncture.
• Chiropraticiens
• Traitement psychologique.
• Programmes d'abandon du tabac.

Vous ne pouvez pas utiliser votre FSA pour payer une adhésion à un gymnase, des médicaments en vente libre sans ordonnance, des vitamines ou des traitements esthétiques. Dans certains cas, tels que le renoncement au tabac ou les conseils en matière d’alimentation, vous pouvez avoir besoin de la recommandation d’un médecin pour prouver que vous avez réellement besoin du traitement couvert. Pour une liste complète des traitements couverts et des règles, consultez le document de l'IRS sur les frais médicaux approuvés.

Déterminez votre contribution annuelle

Lors de l'inscription ouverte, vous décidez du montant que vous prévoyez d'allouer à votre FSA. Vous pouvez contribuer jusqu'à 2 550 $ en 2016, mais vous ne pouvez ajuster votre montant qu'au cours de l'inscription ouverte.

Si c’est votre premier emploi, vous devrez faire des prédictions. Lisez attentivement le plan de soins de santé proposé par votre employeur pour connaître le coût des copays. Si vous souffrez d’affections sous-jacentes, telles que l’asthme ou le diabète, déterminez combien vous allez payer pour vos médicaments. Ensuite, considérez également vos autres besoins. Par exemple, vous pouvez utiliser des fonds pour des soins dentaires ou des soins de la vue (y compris les copays).

Les RTA sont «à utiliser ou à perdre», ce qui signifie que le montant de votre compte expirera à la fin de l'année. Cependant, les employeurs ont deux options pour empêcher leurs employés de perdre les fonds qui restent à la fin de l’année: reporter des fonds ou appliquer un délai de grâce. La première option vous permet de reporter jusqu'à 500 $ sur l'année suivante. La deuxième option offre une période de grâce de 2,5 mois pour dépenser les fonds restants. Les employeurs peuvent offrir l'une ou l'autre option, mais pas les deux.

La ligne du bas

Il n’existe pas de solution unique pour les comptes d’épargne flexibles. Pour décider si cela vous convient, prévoyez les dépenses de santé et dépenses connexes prévues pour l’année et familiarisez-vous avec le plan de la FSA proposé.

«Vous devez lire le plan de votre société pour savoir dans quoi vous vous engagez, car cela risque d'être plus restrictif que l'IRS», déclare Coleen Pantalone, experte en finances personnelles et professeur de finance à la Northeastern University D'Amore-McKim School of Business. En Boston. "Prenez le temps de le comprendre et cherchez de l'aide si vous en avez besoin."

Anna Helhoski est une rédactrice en chef couvrant les finances personnelles pour Investmentmatome. Suivez-la sur Twitter @AnnaHelhoski.

Cet article a été mis à jour le 20 mai 2016. Il a été publié le 27 mai 2015.