Remboursement en fonction du revenu: comment ça marche, pour qui c'est le mieux

Lorsque vous ne pouvez pas vous permettre de payer vos mensualités sous forme de prêt étudiant fédéral, le gouvernement propose une solution: des plans de remboursement fondés sur le revenu, y compris le remboursement en fonction du revenu. ICR n’offre pas aux emprunteurs le paiement mensuel le plus bas, mais il s’agit peut-être du meilleur choix pour certains, y compris ceux qui ont un prêt Parent PLUS ou qui souhaitent réduire légèrement leur versement.

L’ICR est l’option de remboursement axée sur le revenu la plus ancienne, mais il en existe trois autres:

• Remboursement basé sur le revenu (IBR)
• Pay As You Earn (PAYE)
• Paiement révisé à mesure que vous gagnez (REPAYE)

Chaque plan limite votre versement mensuel à un pourcentage de votre revenu, mais il existe des différences qui les rendent adaptés à différents emprunteurs. Par exemple, les trois nouveaux régimes permettent généralement aux emprunteurs d’avoir des paiements mensuels moins élevés, mais cela conduit généralement à des paiements d’intérêts plus élevés à long terme.

«Le nom du jeu n’est pas de payer le moins chaque mois», déclare Betsy Mayotte, directrice de la conformité réglementaire chez American Student Assistance, une organisation à but non lucratif basée à Boston. "Le nom du jeu devrait être de payer le moins cher possible."

Voici ce que vous devez savoir sur le remboursement en fonction du revenu pour décider si cela vous convient le mieux.

Comment fonctionne le remboursement en fonction du revenu

Contrairement à IBR et PAYE, votre revenu n’affecte pas votre admissibilité au remboursement en fonction du revenu. Seuls les emprunteurs bénéficiant de prêts directs fédéraux peuvent souscrire, mais si vous avez d'autres types de prêts fédéraux, vous pouvez devenir éligible en les combinant dans un prêt de consolidation directe fédéral.

Votre statut de revenu et de déclaration fiscale ainsi que le nombre de personnes dans votre ménage déterminent votre paiement mensuel au titre du remboursement en fonction du revenu. Il est plafonné à 20% de votre revenu discrétionnaire ou du montant de vos versements mensuels fixes sur une durée d'emprunt de 12 ans, selon le montant le moins élevé.

Cela peut paraître déroutant, mais vous n’êtes pas obligé de faire le calcul vous-même. Connectez votre revenu, votre solde de prêt étudiant et votre taux d’intérêt à l’estimateur de remboursement du gouvernement fédéral pour connaître le montant que vous payez pour chaque plan de remboursement de prêt étudiant, y compris l’ICR.

ICR étend également la durée de votre prêt de 10 ans à 25 ans. À ce moment-là, le gouvernement fédéral pardonnera tout solde restant. Cela réduit votre versement mensuel, mais augmente également le montant des intérêts que vous paierez sur la durée du prêt. De plus, le montant remis sera imposé comme un revenu.

C’est la raison pour laquelle opter pour un plan ICR - ou tout autre plan axé sur le revenu - est un compromis. Si vous avez maintenant besoin de plus d’argent mensuel pour couvrir vos frais de subsistance de base, envisagez de passer à un régime fondé sur le revenu. Mais si vous pouvez vous permettre de rester sur le plan de remboursement standard, vous économiserez de l’argent en intérêts.

Avertissement: vous devez soumettre à nouveau des informations sur votre revenu et la taille de votre famille chaque année, même si votre situation n’a pas changé. Si vous ne respectez pas votre date limite annuelle, votre paiement changera pour correspondre à ce que vous paieriez avec le plan standard à 10 ans jusqu'à ce que vous renvoyiez les informations.

Qui devrait utiliser l'ICR?

Toute personne bénéficiant d’un prêt étudiant direct fédéral peut prétendre à un remboursement en fonction du revenu, mais ce n’est pas mieux pour tous les emprunteurs. Par exemple, votre paiement mensuel sur IBR, PAYE ou REMAYE est généralement moins élevé. Mais il existe deux scénarios courants dans lesquels l'ICR pourrait être votre meilleure option.

Vous avez des prêts Parent PLUS

L'ICR est le seul régime axé sur le revenu que les emprunteurs bénéficiant d'un prêt Parent PLUS peuvent utiliser. Les emprunteurs de prêt Parent PLUS doivent se consolider en un prêt de consolidation directe fédéral pour être admissibles, mais une fois qu'ils ont franchi ce cap initial, le fait de participer à un plan ICR peut libérer de l'argent dans leurs budgets mensuels.

" PLUS: Options de remboursement du prêt Parent PLUS

Vous ne pouvez pas vous permettre un paiement standard, mais vous pouvez vous en offrir plus que ce que vous auriez payé avec un autre régime dépendant du revenu.

Les plans de remboursement en fonction du revenu peuvent constituer un bon compromis entre le plan standard et IBR, PAYE et REPAYE, explique Mayotte. Ces trois régimes plafonnent les paiements mensuels des emprunteurs à 10% ou 15% de leurs revenus, ce qui est inférieur au plafond de 20% d’ICR. Si vous ne vous qualifiez pas pour ces régimes ou si vous avez les moyens de payer plus, effectuer des paiements sur les RCI pourrait vous faire économiser de l’intérêt à long terme.

Prochaines étapes

Par défaut, tous les emprunteurs fédéraux de prêts aux étudiants commencent avec un plan de remboursement standard - des paiements fixes et égaux versés sur 10 ans. Vous allez faire une demande de changement de régime auprès de votre prestataire de service fédéral pour prêts aux étudiants.

Après avoir souscrit un plan ICR, vous devez présenter une nouvelle demande chaque année avec des informations financières actualisées. Si votre situation financière change, vos paiements mensuels changeront également. Avant de présenter une nouvelle demande, vérifiez l’estimateur de remboursement du gouvernement fédéral pour vous assurer qu’un plan fondé sur le revenu est toujours le meilleur pour vous.

Autres options de remboursement

Si vous souhaitez économiser sur le coût total de votre prêt et que vous disposez d'un crédit solide et d'un revenu stable, envisagez le refinancement d'un prêt étudiant. Le refinancement avec un prêteur privé remplace votre prêt actuel par un nouveau prêt à taux réduit et avec une nouvelle durée - plus la durée est courte, plus vous épargnerez.

Le refinancement est un bon choix pour les emprunteurs avec des prêts privés ou avec des prêts étudiants fédéraux qui ne prévoient pas d’utiliser un plan de remboursement déterminé par le revenu, des programmes de renonciation de prêts fédéraux ou d’autres protections.Considérez toutes les options et comparez les offres avant refinancement.

Teddy Nykiel est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Une version précédente de cet article décrivait de manière erronée les conséquences de l’omission du délai annuel pour présenter une nouvelle demande de remboursement en fonction du revenu. Cet article a été corrigé.

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