Qu'est-ce qu'un prêt de fonds de roulement?

Je passe beaucoup de temps à travailler avec des entreprises qui fournissent des sources alternatives de financement aux petites entreprises. Beaucoup d'entre eux s'adressent à ceux qui viennent de lancer leur entreprise, et c'est un service essentiel, mais quelque chose dont j'ai beaucoup entendu parler ces derniers temps, c'est un service financier plus avancé dans le cycle de vie des entreprises.

C'est ce qu'on appelle un prêt de fonds de roulement, et il est conçu pour augmenter temporairement les flux de trésorerie d'une entreprise. Les prêts de fonds de roulement sont une ressource particulièrement utile pour les propriétaires d'entreprise qui veulent profiter d'une occasion de vente urgente qui nécessite une augmentation des stocks ou des frais de personnel.

J'ai récemment eu l'occasion d'interviewer Rob Frohwein, expert en prêts de capital et le PDG de Kabbage, un prêteur de fonds de roulement. Il a quelques bons conseils pour les propriétaires d'entreprises envisageant de demander un prêt de fonds de roulement, y compris des conseils sur la façon d'augmenter vos chances d'approbation. Vous pouvez écouter l'interview dans la vidéo ci-dessous, ou lire la transcription.

Transcription de la vidéo:

Peter: Bonjour à tous, voici Peter Thorsson de Palo Alto Software, et Rob Frohwein sur l'appel ici. Nous allons parler un peu de Kabbage et des prêts pour les petites entreprises en général. Salut Rob.

Rob: Salut Peter.

Peter: Donc, notre public est principalement composé de petites et moyennes entreprises, beaucoup d'entre elles sont intéressées à trouver du financement, sachant comment obtenir de l'argent pour leur entreprise., sachant garder le stock sur les étagères. Comment Kabbage les aide-t-il, et pouvez-vous nous en dire un peu plus sur l'entreprise?

Rob: Bien sûr, je serais ravi de le faire. Kabbage fournit un fonds de roulement aux petites entreprises, et nous le faisons grâce à une plate-forme très axée sur les données et la technologie. Donc, nous le faisons très différemment de ce que n'importe quelle société financière traditionnelle ferait pour apprendre à connaître une petite entreprise et prendre une décision quant à leur capital ou non.

Peter: C'est génial. Et comment cela vous différencie-t-il d'un prêteur plus traditionnel ou d'un prêteur SBA?

Rob: C'est intéressant. Tout d'abord, les petites entreprises ont toujours été, malheureusement, l'enfant défavorisé de l'industrie des services financiers. Il y a donc beaucoup de situations où les petites entreprises ne peuvent tout simplement pas accéder au capital d'un prêteur traditionnel. Si vous faites affaire avec une petite entreprise, ce à quoi ils ont l'habitude de faire, c'est de vous transformer en consommateur et d'examiner votre pointage de crédit et de passer énormément de paperasse, de temps et de réunions. Et puis finalement - beaucoup, plusieurs semaines plus tard - c'est typiquement un «non».

Donc, nous avons essentiellement dit que les petites entreprises sont nos clients. Et devine quoi? Ils utilisent Internet et utilisent d'autres sociétés avec lesquelles nous entretenons des relations. Nous pouvons tirer des données directement de ces entreprises avec la permission de nos clients et être en mesure de prendre une décision très rapidement. Ainsi, une petite entreprise peut atterrir sur notre site et avoir de l'argent dans son compte dans les 7 minutes. C'est le délai habituel entre l'atterrissage sur notre site et la demande et l'accès à l'argent.

L'autre aspect est que, avec la façon dont nous avons installé notre produit, c'est essentiellement comme une ligne. Donc, vous pouvez entrer et prendre de l'argent quand vous en avez besoin, en supposant que vous avez la disponibilité comme vous le feriez sur votre carte de crédit. Donc, un processus très, très différent. Au lieu de sept semaines, nous avons sept minutes et généralement un «oui» pour une petite entreprise.

Peter: C'est fantastique. Donc, la vitesse est probablement critique pour leurs besoins en matière d'inventaire et d'obtenir rapidement cet argent. Pour un propriétaire de petite entreprise qui ne fait qu'écouter cela et apprendre à connaître Kabbage pour la première fois, comment saurais-je si je me sens bien, et comment puis-je savoir si je suis prêt pour un prêt de Kabbage?Rob:

C'est une excellente question. Typiquement, c'est une petite entreprise qui a au moins quelques milliers de dollars de revenus par mois. Nous n'avons donc pas vraiment de seuil élevé. Nous voulons simplement nous assurer que vous êtes une entreprise réelle, et ce n'est pas vous qui vendez votre vieille planche à roulettes à partir de l'âge de douze ans dans votre garage. Nous recherchons des personnes qui ont une activité commerciale en cours. Il peut s'agir d'une entreprise à temps partiel ou d'une entreprise secondaire, cela ne doit pas être ce que vous faites chaque jour et chaque minute de votre vie, mais ce doit être une véritable entreprise. Numéro deux, la façon dont nous le travail typique est que vous devriez juste venir sur le site, kabbage.com. Ce que nous faisons, c'est nous connecter à des sources de données clés qui sont liées à votre entreprise. Donc si vous utilisez QuickBooks pour faire vos livres, ou si vous expédiez via UPS, ou si vous vendez sur Amazon, ou si vous vendez sur eBay, ou si vous effectuez des transactions via PayPal, nous avons beaucoup de sources de données auxquelles nous nous connectons. En supposant que vous vous connectez à une ou plusieurs des sources de données qui nous sont importantes pour comprendre le fonctionnement de votre entreprise, nous vous conviendrons parfaitement.

Dans les 60 prochains jours, nous serons littéralement applicables à tous les petits affaires sur la planète, ou au moins aux États-Unis et au Royaume-Uni. Si vous avez un compte courant, nous serons en mesure de vous garantir principalement sur cette seule base. Donc, nous sommes vraiment un bon choix tant que vous avez un revenu minimum et que vous êtes en fait une petite entreprise et que vous pouvez nous connecter aux sources de données qui vous aident à comprendre votre entreprise

Peter:

. Donc quand vous dites vous connecter à, par exemple, une Amazon ou une autre source de données avec laquelle je suis connecté, le but est de vous permettre d'obtenir cette approbation rapide et de prouver que je vends peut-être ce que je dis vendre ou avoir le revenu que je dis. Rob:

Oui, c'est une façon parfaite de le résumer. Donc, contrairement à ce qui se passe lorsque vous entrez dans une banque (vous pourriez avoir littéralement apporter plus de 3 rames de papier qui représentent vos 3 dernières années de déclarations de revenus, ou vous avez imprimé votre registre auprès des clients qui paient pour leurs produits) peut littéralement nous connecter à ces sources de données, et nous faisons tout le lourd. Et c'est pourquoi nous pouvons le faire aussi rapidement. Peter:

C'est fantastique. Je pense que dans la perspective de Palo Alto Software, nous dirions, dans de nombreux cas, le plan d'affaires traditionnel, encore un exemple où ce n'est pas vraiment nécessaire, mais il est absolument essentiel d'avoir un œil sur ces indicateurs clés de performance. D'où viennent ces revenus? Où ça va? Et encore une fois, dans le cas de Kabbage, on dirait que ça va vous rapporter de l'argent rapidement et facilement, et tout le monde le veut toujours. Donc, c'est génial. Donc je suppose que de votre côté, quel conseil si je suis une petite entreprise, et je suis excité à ce sujet, je sais que j'ai besoin d'argent, que puis-je faire pour meilleur candidat si je vais sur votre site en ce moment?

Rob:

Nous regardons un certain nombre de choses quand nous regardons ceci. Évidemment, tout d'abord, nous essayons de porter un jugement automatique, si vous voulez, sur la façon dont vous dirigez votre entreprise, quel est le montant approprié de capital que nous devons vous donner pour votre entreprise, et évidemment la probabilité que vous finirez par nous rembourser. Donc, les choses que nous essayons de regarder: Utilisez-vous votre entreprise de manière cohérente? Avez-vous des revenus réguliers? C'est l'une des choses clés. Comment prenez-vous soin de vos clients? Nous examinons donc toutes sortes d'informations de révision et d'autres facteurs concernant votre entreprise, car si vous prenez soin de vos clients, vous vous occuperez probablement de vos fournisseurs. Donc, c'est un taux assez important pour nous. Et nous cherchons aussi combien de temps cela a duré. Ce qui est vraiment intéressant à propos de nous, alors que la plupart des gens dans notre espace sont à la recherche d'un bilan de 10 ans, nous voulons savoir que vous le faites depuis au moins 6 ou 9 mois. Cela ne doit pas forcément être quelque chose que vous avez fait toute votre vie. Mais nous voulons nous assurer que vous n'ouvrez pas la porte aujourd'hui et que vous cherchez un prêt, que c'est en fait une entreprise légitime et réelle, et que vous avez mis de la pression dans le jeu au cours des derniers mois. la construction de cette entreprise.

Ce ne sont vraiment pas des facteurs qui sont très différents de la façon dont vous dirigez une entreprise prospère. Si vous vous occupez de votre client, si vous vous concentrez sur l'établissement de votre base de revenus, ce sont les types de choses qui sont importants pour nous et c'est le genre de chose qui serait important pour vous en tant que propriétaire d'entreprise.

C'est probablement le meilleur conseil que je peux donner. C'est le même conseil que nous avons pour nous-mêmes, parce que nous nous trouvons dans la même position. Lorsque vous donnez de l'argent ou que vous distribuez de l'argent à de petites entreprises, nous sommes toujours à la recherche de capital nous-mêmes pour pouvoir ensuite fournir à nos clients. Et nous devons prouver la même chose aux gens qui veulent nous financer. Nous avons donc été là, nous avons dû nous prouver nous-mêmes, nous avons surmonté des bosses dans le passé, tout comme tout propriétaire de petite entreprise. La clé est que vous devez vous y tenir et assurez-vous que vous vous dirigez généralement dans la bonne direction.

Peter:

Alors Rob, en tant que petite entreprise, comment quelqu'un peut-il distinguer si devrait prendre une ligne de crédit, prendre de l'argent d'un ami, peut-être un prêt, un ami et une famille, peut-être aller à son bureau local de la SBDC, ou utiliser Kabbage comme source de financement? Rob:

Eh bien, je pense que la clé est d'essayer de comprendre exactement ce que vous utilisez pour le capital. L'une des choses que nous essayons toujours d'éduquer nos clients est la suivante: Pourquoi avez-vous accès au capital? Que ce soit une forme d'utilisation de votre carte de crédit ou d'aller voir votre riche oncle si nous étions tous si chanceux d'en avoir un, ou même d'utiliser Kabbage. Et la réponse à cette question dépend de notre point de vue. retour sur cet investissement que vous allez faire. Donc, beaucoup de gens nous disent: «OK, si j'ai 2 000 $ sur ma carte de crédit, et que je dispose de 2 000 $ de Kabbage, lequel devrais-je utiliser?» Et ma réponse est peut-être ni la carte de crédit, ni peut-être les deux. Et cela dépend vraiment.

La réponse "les deux", je vais répondre à cela tout de suite. Donc, disons, par exemple, vous avez maintenant la possibilité d'acquérir 4 000 $ en inventaire et que vous pourriez transformer cela en 30 jours pour 10 000 $. Vous pouvez donc faire 150% de plus que ce que vous avez mis pour la capitale. Vous avez 2 000 $ disponibles sur votre carte de crédit et 2 000 $ disponibles via Kabbage. Devriez-vous choisir l'un ou l'autre? La question est, si vous êtes en mesure de faire littéralement 6000 $ sur la prise de deux formes de capital et de les rembourser dans cette période de 30 jours pour une petite quantité d'argent réel, il est logique d'utiliser les deux.

Beaucoup de nos clients viendront à nous, et ils vont essentiellement prendre quelques milliers de dollars de nous. Ils vont transformer cela en 5 000 $, ils nous rembourseront les 2 000 $, et ils pourront nous payer 100 $ en plus de ces 2 000 $. Ils ont investi 2 000 $ dans l'inventaire et 100 $ avec nous. 2 100 $ pour faire 2 900 $ - c'est un bon pari tous les jours de la semaine. Et souvent, vous devez prendre une décision quant à ce que le retour sur investissement est disponible. Si vous avez seulement besoin de 2 000 $ dans mon exemple précédent, et que vous avez 2 000 $ chacun, vous essayez de calculer ce qui serait le capital le moins cher, quel serait le meilleur retour sur investissement potentiel sur l'argent que vous utilisez pour acheter l'inventaire.

Pour nous, nous recommandons toujours aux gens de faire une analyse du retour sur investissement pour vraiment comprendre comment ils vont en tirer profit. Nous avons tendance à dire que notre capital n'est pas le meilleur capital si vous allez acheter une télévision pour le bureau ou une nouvelle table de conférence - des choses qui ont un ROI très long, voire nul, qui leur est associé.. Est-ce que cela a du sens?

Peter:

Très intéressant. Oui absolument. Rob, juste une question de suivi: Nous ici à travers Bplans, LivePlan et tout au long de Palo Alto Software, nous aimons aider les petites entreprises. Parfois, il y a de très bonnes histoires de succès. Avez-vous une histoire préférée d'une entreprise que vous avez aidée au cours des années? Rob:

J'en ai probablement 1000. Il y a un client - et je vais essayer de garder l'anonymat en ce moment, mais nous avons un client - que nous avons aidé à démarrer en vendant des perruques. Et c'est vraiment une très bonne histoire. Elle-même avait été malade et avait un cancer et avait perdu ses cheveux pendant son traitement, et elle était vraiment engagée à créer non seulement des perruques pour les patients qui subissent un traitement similaire, mais créer des perruques folles et cool pour les gens qui traversent ce est une période très difficile dans leur vie. Elle avait donc commencé à travailler, elle générait des revenus et elle est venue nous voir parce qu'elle voulait vraiment se développer, et nous lui avons donné accès au capital. Elle a probablement multiplié par 10 son chiffre d'affaires au cours des 12 derniers mois, investissant l'argent que nous lui avons donné pour trouver plus de produits et plus de designers pour des perruques très cool.

C'est l'une des parties les plus importantes de notre Entreprise. Nous y sommes retournés et nous avons analysé nos clients et leurs revenus parce que nous continuons d'avoir accès à ces sources de données après qu'ils soient devenus des clients. Nous pouvons réellement faire une analyse et dire: «Combien le fonds de roulement que nous leur avons donné a aidé leur entreprise?»

Nos clients, en moyenne, ont augmenté leurs affaires de 78% de la période avant l'utilisation de Kabbage à la même période après l'utilisation de Kabbage. L'un des éléments clés est d'éduquer notre clientèle sur les avantages de l'utilisation du capital d'exploitation et de l'utiliser à bon escient, et finalement de développer une grande entreprise et de participer réellement à une grande partie de l'économie américaine, qui est

Peter:

C'est fantastique, et c'est vraiment ce qui nous pousse à aller ici aussi. Ce sont de vrais humains derrière de vraies histoires qui dirigent de petites entreprises à travers l'Amérique. Rob, merci pour votre temps aujourd'hui. Rob:

Merci, j'apprécie vraiment. Peter:

J'espère que nos utilisateurs ont beaucoup appris et continueront à apprendre davantage