Ce que vous devez savoir sur les modifications du fichier et de la suspension de la sécurité sociale

Par Mike Eklund

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La résolution budgétaire récente du Congrès qui a éliminé deux stratégies de réclamation populaires utilisées pour maximiser les prestations de sécurité sociale signifie que de nombreux couples pourraient avoir besoin de repenser leur calendrier de retraite ou d'ajuster leur niveau de vie. Si vous avez l'âge de la retraite ou presque, il est important de comprendre les changements et leur incidence éventuelle sur vous.

Les deux stratégies, connues sous le nom de «fichier suspendu» et «d'application restreinte», ont gagné en popularité ces dernières années car elles permettent aux couples mariés de maximiser leurs avantages en fonction des revenus de leur conjoint. Les changements sont compliqués et leur impact sur vous dépendra, entre autres facteurs, de votre âge et de votre situation financière et de ceux de votre conjoint (e), je vous recommande donc de faire appel à un planificateur financier qualifié pour déterminer leur impact.

Prenons l'exemple d'un couple marié, Brian et Susan, pour expliquer la situation.

Modification de fichier et suspension

Dans ce premier exemple, supposons que Brian ait été le conjoint le mieux rémunéré au cours de sa vie.

La stratégie de réclamation en cas de fichiers suspendus a permis aux couples mariés de maximiser leurs prestations de sécurité sociale en permettant à un conjoint (Susan) de réclamer des prestations au conjoint (50% de la pension de Brian) et à son partenaire (Brian) de différer ses prestations. et gagnez 8% par an de crédits de retraite différée en déposant et en suspendant ses prestations.

Cette stratégie a permis à Susan de commencer à percevoir ses prestations de conjoint, même si Brian n’avait toujours pas commencé à recevoir les siennes. Associé au fait que les avantages éventuels de Brian étaient supérieurs en raison du fait qu’il gagnait 8% de plus par an en retardant ses prestations, il en résultait des milliers de dollars supplémentaires de revenus supplémentaires de la Sécurité sociale au cours de la vie du couple.

Les nouvelles règles stipulent que lorsque Brian suspend des avantages, il suspend tous les avantages liés à cette personne, y compris les prestations au conjoint. Par conséquent, Susan ne peut plus prétendre à la sécurité sociale des conjoints dans cet exemple, ce qui élimine effectivement cette stratégie et la perte potentielle d'années de revenus de prestations pour conjoint, de l'âge de la retraite à l'âge de 66 ans à la prestation maximale à 70 ans.

Changement d'application restreint

L'autre grand changement a été l'élimination de la stratégie d'application restreinte touchant principalement les couples à double revenu. Dans cet exemple, supposons que Brian et Susan travaillent et gagnent un revenu similaire pendant leurs années de travail. Si Susan demande des prestations lorsque Brian produit et suspend des actions, elle recevra probablement ses propres prestations, qui sont supérieures aux prestations pour conjoint, perdant ainsi la croissance de 8% par an des prestations de retraite. Pour contourner ce problème, Susan déposerait une demande restreinte au lieu de seulement prestations au conjoint, permettant à ses propres prestations de croître de 8% par an jusqu’à 70 ans.

À 70 ans, Brian et Susan recevraient chacun leurs propres prestations, qui seraient 32% plus élevées que si elles avaient été réclamées à 66 ans. Cela représente une différence importante de revenu entre les années à venir au cours de leurs années de retraite.

Cette stratégie a maintenant été refusée: la nouvelle règle stipule que, lorsque Susan demande des prestations, elle est réputée demander des prestations pour conjoint et pour des particuliers. Comme elle commencerait à recevoir ses prestations individuelles, elle manquerait de cette croissance de 8% par an.

Qui ces changements affectent-ils?

• Si vous appliquez déjà l'une de ces stratégies, il n'y a pas de changement. vous avez des droits acquis.
• Les personnes nées le ou avant le 1 er mai 1950 doivent demander la suspension des prestations au plus tard le 29 avril 2016 si elles souhaitent utiliser la procédure de classement et de suspension afin que le conjoint puisse demander des prestations de conjoint.
• Les personnes nées entre le 2 mai 1950 et le 1 er janvier 1954 resteront éligibles pour une application restreinte, mais pas pour les classer et se suspendre.
• Les personnes nées le ou après le 2 janvier 1954 ne pourront utiliser aucune de ces stratégies.

Autres changements

Cet article traite uniquement des changements pour les couples mariés, mais concerne également les conjoints divorcés, les parents d'enfants handicapés et les parents de 60 ans ayant des enfants à charge. Travaillez avec un professionnel pour comprendre les effets sur votre situation.

Prochaines étapes

Que faire ensuite dépend de la date de votre naissance. Comme indiqué précédemment, si vous êtes né après le 2 janvier 1954, vous avez malheureusement perdu une stratégie de réclamation lucrative de la sécurité sociale. Toute personne née plus tôt devrait évaluer sa situation pour voir si quelque chose devait être fait avant la date limite du 30 avril 2016. Étant donné que votre décision pourrait entraîner la perte de milliers de dollars en prestations manquées, il est recommandé de faire appel à un planificateur financier qualifié pour déterminer la stratégie optimale pour votre situation.

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