Ma cote de crédit me permettra-t-elle d'acheter une maison?

Les cotes de crédit sont essentielles au processus d’achat de maison. Non seulement votre score FICO détermine si vous pouvez prétendre à un prêt, mais cela aura également une incidence sur les conditions de votre prêt hypothécaire: plus votre score est élevé, plus votre taux d'intérêt est bas.

Vous pouvez probablement acheter une maison même avec un score inférieur, mais vous aurez des options différentes de celles d’une personne ayant un score plus élevé. Pour les modèles FICO marquant à 850 points, certains modèles vont plus haut.

Voici ce à quoi vous pouvez vous attendre en fonction de votre marge de crédit:

300 - 499: Peu d'options

Avoir un mauvais crédit - ou pas de crédit - signifie qu’il est peu probable que vous obteniez un prêt hypothécaire à moins que quelqu'un ne veuille l’aider.

"Leur seule option serait qu'un ami - ou plus probablement un membre de la famille - achète la maison, les ajoute au titre, puis tente de se refinancer lorsque leur pointage de crédit s'améliore suffisamment", déclare Ted Rood, senior agent de crédit à St. Louis.

500 - 579: programmes de crédit hypothécaire assortis de points de crédit médiocres

Si votre pointage de crédit se situe dans les 500, il est probable que votre meilleur choix pour un prêt immobilier sera celui assuré par la Federal Housing Administration. Mais avec une cote de crédit de 500 à 579, préparez-vous à mettre 10%.

«Une personne avec une cote de crédit de 500 crédits aura probablement une combinaison de comptes de recouvrement, de privilèges et de jugements», déclare Joe Parsons, agent de crédit principal chargé du financement PFS à Dublin, en Californie. "Même si la FHA assurera un prêt avec un score de 500, le prêteur exigera que les recouvrements, les jugements et la plupart des privilèges soient acquittés avant la clôture."

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580 - 619: Quelques programmes de mise de fonds modique

La FHA autorise également les prêts avec des acomptes aussi bas que 3,5%, mais pour être éligible, vous aurez besoin d’un score FICO de 580 ou plus. Certains prêteurs autoriseront également les prêts hypothécaires garantis par le ministère des Anciens Combattants, communément appelés prêts immobiliers VA, à ce niveau.

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620 - 699: options conventionnelles et soutenues par le gouvernement

Les acheteurs potentiels ayant une cote de crédit d'au moins 620 ont plus d'options. Les hypothèques financées par VA entrent définitivement en jeu. Cela peut signifier que vous ne ferez pas d’acompte et que vous paierez des taux d’intérêt très avantageux. Les prêts garantis par l'USDA sont également disponibles pour ceux qui ont obtenu un score minimum de 640.

Les prêts FHA pour le remodelage, connus sous le nom de 203 (k) prêts, sont souscrits à ce niveau de score FICO.

Plus important encore, les prêts conventionnels - les prêteurs hypothécaires préfèrent - sont disponibles pour les emprunteurs qualifiés dont la note de crédit est de 620 ou plus.

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700 - 739: Bon programme de crédit hypothécaire

Les acheteurs de maison dont la cote de crédit est supérieure ou égale à 700 obtiennent le droit de bénéficier de meilleurs taux d’intérêt hypothécaires, ainsi que de maisons de valeur supérieure nécessitant des hypothèques «jumbo».

740 et plus: Les meilleurs taux d'intérêt

Avec un score FICO de 740 ou plus, vous obtiendrez probablement le taux d’intérêt le plus favorable disponible, en particulier pour un prêt conventionnel non gigantesque.

Les emprunteurs avec des scores plus élevés gagnent également une réduction du coût de l'assurance hypothécaire privée s'ils effectuent des acomptes inférieurs à 20%. Parsons a déclaré qu'avec un acompte de 10%, un emprunteur sur 620 paierait 1,1% en PMI. Un emprunteur FICO sur 760 ne paierait que 0,30%, ajoute-t-il.

Bien entendu, chaque prêteur a des normes de souscription différentes, de sorte que les qualifications de pointage de crédit peuvent varier. Et votre capacité à rembourser joue le rôle le plus important pour obtenir l’approbation d’un prêt immobilier. Pour le déterminer, les prêteurs examinent votre revenu mensuel moins vos dettes récurrentes (votre ratio d’endettement sur le revenu), ainsi que le montant que vous débloquez (prêt sur valeur).

Avoir de l’argent dans un compte d’épargne - au-delà de ce dont vous aurez besoin pour l’acompte et les frais de clôture - peut également jouer en votre faveur.

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