Une assurance vie entière peut valoir le coût plus élevé

Vous avez peut-être entendu parler de la «règle» de l'assurance-vie selon laquelle vous devriez souscrire une police d'une valeur d'environ cinq fois votre revenu annuel. Mais cette formule ne tient pas compte de vos besoins spécifiques. Bien que les taux d'assurance vie entière soient plus élevés que les taux d'assurance vie temporaire, les avantages d'une couverture accrue peuvent valoir la peine de dépenser quelques dollars de plus.

Près de 58 millions de ménages américains déclarent avoir besoin de davantage d’assurance vie et environ 30% des ménages américains n’ont aucune assurance vie, selon LIMRA, une entreprise de recherche du secteur. Parmi ceux qui ont déclaré avoir besoin d’une assurance vie, 86% ne l’ont pas achetée à cause du coût perçu.

Les devis d'assurance vie temporaire peuvent être nettement moins coûteux que les prix de l'assurance vie entière. Cependant, l’assurance-vie temporaire n’offre pas autant d’avantages financiers pendant la durée de la police. Bien que les coûts initiaux de l'assurance-vie temporaire puissent être inférieurs, les primes peuvent augmenter après une période prédéterminée, en fonction du type de police. De plus, même si vous pouvez renouveler une police à terme, vous le ferez avec une prime plus élevée.

L'assurance vie entière offre des avantages financiers supplémentaires, notamment des dividendes potentiels, un compte de valeur monétaire et des emprunts libres d'impôt. Ainsi, même si vous payez plus, l’augmentation de la couverture et des garanties à vie en vaut la peine.

Quelle que soit votre situation, une assurance vie entière peut fournir la couverture nécessaire pour vous aider dans cette vie et pour votre famille après votre départ.

De combien d'assurance vie entière avez-vous réellement besoin?

Un bon estimateur d’assurance-vie prend en compte un certain nombre de facteurs, notamment vos dépenses, vos actifs et vos passifs. Vous aurez besoin de suffisamment de ressources pour remplacer votre revenu pendant un certain temps, couvrir votre dette, aider à subvenir aux besoins de vos personnes à charge et rembourser tous les coûts futurs pouvant survenir à votre décès, tels que les frais de funérailles.

Premièrement, vous devez savoir combien il vous en coûte de vivre. Suivez vos dépenses et celles de votre conjoint, de vos enfants et de toute autre personne à charge sur une base mensuelle.

Ensuite, vous devez faire des projections qui prennent en compte le potentiel de réduction ou d'augmentation du coût de la vie, ainsi que les revenus projetés pour vous et votre conjoint, y compris les versements à la retraite. Ce nombre total devrait aider à protéger les besoins de votre famille tout en tenant compte de l’inflation.

Enfin, calculez les dépenses qui surviendraient à votre décès, notamment les frais d’enterrement, le remboursement de la dette, les droits de succession, le solde de votre hypothèque, les frais de scolarité pour les enfants et les autres frais prévisibles.

La prise en compte de tous ces facteurs présents et futurs devrait vous aider à déterminer vos besoins financiers ainsi que le montant de couverture vie entière que vous souhaitez acheter.

Que se passe-t-il si vous n’avez pas assez de couverture?

Les dépenses de tous les jours peuvent avoir préséance sur l'assurance-vie, mais le fait de ne pas avoir une couverture suffisante pourrait imposer à vos proches un lourd fardeau financier en cas de décès.

Sans couverture adéquate, votre famille pourrait être responsable de votre dette et ne pas disposer de suffisamment de fonds pour atteindre vos objectifs de coût de la vie ou vos objectifs financiers. En souscrivant une couverture suffisante, vous contribuez à prévenir certains risques financiers pour votre famille et vos proches.

Lorsque vous recherchez la meilleure assurance vie entière, rappelez-vous que les polices versent une somme d’argent à un bénéficiaire individuel en cas de décès. La police est en vigueur pour toute la durée de vie de l'assuré; les primes sont donc généralement dues annuellement, bien qu'il soit possible de payer la police en une fois ou sur une période plus courte. Plus vous êtes jeune lorsque vous souscrivez votre police, plus les primes seront chères et plus il sera facile d’être approuvé.

Image d'assurance-vie via Shutterstock.