Les avantages de devenir local avec votre compte bancaire

Sarah Gillis est par principe passée d'une banque nationale à une banque locale du New Jersey.

«J'ai l'impression que ma voix compte davantage dans une petite banque», a déclaré Gillis, qui a fermé son compte dans une banque nationale parce qu'elle était en désaccord avec certains de ses investissements d'entreprise. Elle a ouvert un compte à la Peapack-Gladstone Bank près de chez elle à Warren, dans le New Jersey, il y a environ un an.

Mais quand on lui demande ce qu’elle pense de sa nouvelle banque, c’est les avantages et le manque de frais, elle applaudit. Ses frais de guichet automatique hors réseau sont remboursés par Peapack-Gladstone et elle récupère 8 dollars si elle utilise sa carte de débit au moins dix fois par mois. "Je pense que c'est une excellente banque", dit-elle.

Pour des consommateurs comme Gillis, le passage à une banque communautaire - généralement définie comme une plus petite banque détenue et exploitée localement - est une action aussi bien ancrée dans la pratique que dans l'idéologie. Des frais moindres et moins élevés et l’attrait de conserver l’argent local peuvent être des raisons impérieuses de changer de fournisseur.

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Les inconvénients persistent

Les banques communautaires ne seront toujours pas aussi pratiques pour les citoyens que les banques nationales. L'accès aux guichets automatiques, par exemple, peut constituer un défi sans les grands réseaux dont bénéficient les clients des banques nationales. Quelque 48% des banques communautaires appartiennent à un réseau de distributeurs automatiques de billets gratuit, selon une enquête réalisée en 2013 par l'Independent Community Bankers of America, mais un grand nombre de clients de banques communautaires paient des frais supplémentaires lorsqu'ils utilisent des distributeurs automatiques hors réseau.

La disponibilité limitée de technologies de pointe continue de poser problème. Le nombre de banques communautaires offrant des services bancaires mobiles était de 81% l’année dernière, contre 71% l’année précédente, selon un rapport de la Réserve fédérale. Cependant, il reste encore un nombre non négligeable de banques sans services jugés essentiels par de nombreux clients, telles que la possibilité de vérifier les soldes des comptes au moyen d’un smartphone.

Le rapport a noté que les services bancaires mobiles étaient «difficiles à mettre en œuvre pour les petites et moyennes banques en raison des coûts et de l'expertise».

Garder dans le quartier

Les partisans des banques communautaires soulignent les avantages, à commencer par une structure de frais généralement plus favorable. Selon une récente étude réalisée par Pew Charitable Trusts, ces banques sont moins susceptibles d'avoir moins de frais de comptes et de frais de découvert que les grandes banques nationales. Environ 10% seulement des petites banques interrogées ont déclaré facturer des frais de service mensuels pour les comptes chèques; Ces frais sont courants dans les grandes banques, mais ils peuvent parfois être évités en adhérant au dépôt direct ou en maintenant un solde minimal. La commission de découvert médiane pour les petites banques était de 32 dollars, contre 35 dollars pour les grandes banques.

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Et pour beaucoup, la possibilité de garder l’argent local est une récompense en soi.

«Les gens sentent que l'authenticité d'une entreprise locale est authentique», a déclaré Terry Jorde, vice-président exécutif de l'Independent Community Bankers of America. "C’est vrai, qu’il s’agisse d’une quincaillerie, d’un restaurant appartenant à la population locale, d’un magasin de fleurs ou d’une banque communautaire."

Les banques communautaires peuvent également jouer un rôle essentiel dans les économies locales, notamment en soutenant les petites entreprises.

Selon des chercheurs de la Harvard Kennedy School en 2015, plus de 50% des prêts aux petites entreprises provenaient de banques communautaires, tout comme 77% des prêts agricoles. Les petites entreprises étaient également plus susceptibles d’être approuvées sous forme de prêt auprès de banques communautaires - 76%, contre 58% auprès de banques nationales, selon la Banque de réserve fédérale de New York.

Jorde, qui a travaillé pendant 32 ans dans une petite banque à Cando, dans le Dakota du Nord, a déclaré que les banques communautaires travaillaient à établir des relations avec les clients. «Ce n’est pas simplement un type de prêt qui fait mouche», explique-t-elle, citant l’accent mis sur la connaissance personnelle du demandeur et de l’économie locale pour la prise de décision de prêt. "Vous ne vous contentez pas de mettre une série de statistiques dans une boîte noire puis de prendre une décision de crédit."

Cela semble se traduire par des taux de défaut moins élevés pour les prêts des banques communautaires. L'étude de Harvard Kennedy a également révélé que les taux de défaut de paiement pour les prêts immobiliers résidentiels étaient inférieurs à 4% pour les banques communautaires, contre plus de 10% pour les grandes banques.

Les banques communautaires ne sont pas pour tout le monde. Ceux qui se déplacent fréquemment d’une ville à l’autre peuvent trouver incommodant de changer de banque de communauté à chaque fois, ce qui n’est pas un problème pour ceux qui font de grosses banques.

Gillis, pour sa part, estime que les avantages d'une présence locale l'emportent sur ses inconvénients. «J’ai réalisé que ce n’était pas si difficile d’ouvrir un nouveau compte dans une autre banque ou de fermer un compte», dit-elle.

Si elle devait quitter le New Jersey, elle resterait dans une banque communautaire, comme celle avec laquelle elle s’était jointe l’année dernière. "J'aime cela."

Amber Murakami-Fester est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @iamyams.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.