Pourquoi les remboursements d’impôt ne sont plus amusants

Le conseil type sur ce que les gens devraient faire avec leur remboursement d’impôt - épargnez pour la retraite! payer la dette! - ignore le peu de marge de manœuvre de nombreuses familles avec leurs finances.

L’année dernière, les remboursements d’impôts se sont élevés en moyenne à 2 895 dollars. Il s’agissait de la plus grosse injection de fonds reçue de toute l’année par 40% des titulaires de comptes-chèques récemment étudiés par le JPMorgan Chase Institute. Des études montrent:

• Peu de folie. La plupart des Américains déclarent avoir l'intention d'économiser leurs remboursements ou de rembourser leurs dettes, mais des enquêtes révèlent qu'un nombre important de personnes utilisent cet argent pour payer leur vie quotidienne. Vingt-et-un pour cent des personnes interrogées l'année dernière par la National Retail Federation qui s'attendaient à recevoir un remboursement devraient l'utiliser pour leurs dépenses quotidiennes. Seulement 16% - la proportion la plus faible des 13 années de l’enquête - avaient l’intention d’utiliser leurs remboursements pour un achat important ou un traitement spécial.
• Les remboursements permettent aux gens de rattraper les soins médicaux. L’étude de l’institut auprès de 1,2 million de titulaires de comptes-chèques a révélé que les consommateurs augmentaient leurs dépenses de soins de santé de 60% dans la semaine qui suivait le remboursement de l’impôt. Fiona Greig, chercheuse principale de l’étude, explique Fiona Greig, la plupart des dépenses effectuées en personne auprès de prestataires de soins de santé, indiquant que les personnes payaient pour de nouveaux traitements, vraisemblablement retardés, plutôt que pour régler des factures médicales existantes.
• Les faillites s'accumulent aussi. Les statistiques fédérales indiquent que les dépôts de déclarations de faillite du Chapitre 7, tels que ceux que les consommateurs déposent habituellement, dépassent de loin la moyenne mensuelle en mars et avril. De 2013 à 2016, les dépôts au titre du chapitre 7 en mars étaient supérieurs de 26% à 34% à la moyenne mensuelle, alors que ceux du mois d’avril étaient supérieurs de 15% à 25%. Les dépôts en vertu du chapitre 7 coûtent généralement 1 500 dollars ou plus, une dépense que beaucoup d’avocats ne peuvent se permettre, selon les procureurs en matière de faillite, avant que leur remboursement ne soit reçu.

Loin d'être une aubaine, les remboursements d'impôts sont devenus une bouée de sauvetage pour des millions d'Américains aux prises avec des revenus et des dépenses imprévisibles, explique John Thompson, responsable du programme pour le Center for Financial Services Innovation.

Le centre a financé une recherche sur les finances familiales à revenus faibles et moyens, qui a révélé que de nombreux ménages gagnaient suffisamment pour couvrir leurs coûts, mais des revenus erratiques et des factures variables les laissaient parfois à la peine.

«Beaucoup de gens commencent à jongler avec leurs factures en novembre», explique Thompson, à mesure que les factures de chauffage augmentent et que les vacances approchent. «Ce n’est qu’après le remboursement de l’impôt qu’ils se retrouvent entiers.

Selon les chercheurs, des chercheurs soupçonnaient l'instabilité financière de retarder les soins de santé, mais l'ampleur de la flambée qui a suivi le remboursement était surprenante - et préoccupante.

«Les problèmes de santé ne vieillissent pas bien», dit Greig. "Si vous retardez le traitement, le nombre total de tickets ne fera qu'augmenter."

L’institut a constaté que les dépenses médicales n’avaient pas augmenté autant que celles des comptes de comptes chèques ou des personnes ayant accès au crédit. Les personnes ayant les soldes les plus bas sur leur compte courant ont multiplié par 20 leurs dépenses de soins de santé après remboursement, par rapport à celles ayant les soldes les plus élevés. Les dépenses en soins de santé ont augmenté de 104% pour ceux qui n’avaient pas de carte de crédit, contre 48% pour celles qui en avaient.

Compte tenu de ces réalités, il n'est pas surprenant que les personnes aux finances fragiles ne veuillent pas être informées des moyens de dépenser moins et d'économiser davantage, déclare Michael Thomas Jr., conseiller financier agréé, qui conseille les clients à revenu faible ou moyen de la clinique Aspire de l'Université de Géorgie.

Mais le temps de remboursement d’impôt représente toujours une occasion précieuse pour les personnes d’apporter des changements qui leur permettraient d’être en meilleure situation financière l’année prochaine, a déclaré Thomas. En épargnant 400 dollars, par exemple, 86% du remboursement typique sont disponibles pour d'autres utilisations, tout en offrant suffisamment de marge de manœuvre pour faire face aux petites urgences et éviter les prêts sur salaire et autres emprunts à coût élevé.

Décider simplement d’économiser avant l’arrivée d’un remboursement d’impôts semble aider. Common Cents Lab, un organisme à but non lucratif, a découvert, dans une expérience réalisée avec l'application d'économies Digit, que demander aux personnes à l'avance quelle part de leur remboursement elles voulaient mettre de côté une augmentation des taux d'épargne de 51%. Deux autres organisations à but non lucratif, EARN et Commonwealth, ont utilisé cette recherche pour créer Savers Win, un programme qui offre des chances de gagner des prix en espèces hebdomadaires de 100 $ pour ceux qui s'engagent à économiser au moins 50 $ de leurs remboursements. Bien que tout le monde puisse participer, Savers Win est conçu pour encourager les personnes à faible revenu à prendre l’habitude de faire des économies, a déclaré Leigh Phillips, président-directeur général d’EARN.

Les incitations et l’empathie sont beaucoup plus susceptibles de changer le comportement des gens que les conseils condescendants qui ne reconnaissent pas leurs situations difficiles, dit Thomas.

«Nous ne pouvons pas simplement donner des réponses préétablies et leur reprocher de ne pas avoir changé», dit-il.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.