Pourquoi 3 comptes d'épargne valent mieux qu'un
Pourquoi vous avez moins d'amis que vos amis - Micmaths
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Certains d’entre nous accumulent des liquidités tout en payant des intérêts de 18% sur le solde d’une carte de crédit. D’autres réalisent un remboursement d’impôts comme si c’était de l’argent gratuit, alors qu’il s’agit en réalité d’un retour de notre propre argent durement gagné.
Cette bizarrerie cérébrale a un nom: la comptabilité mentale. Nous traitons l’argent différemment selon son origine et la façon dont nous avons l’intention de le dépenser, souvent à notre propre détriment.
Nous pouvons toutefois tirer parti de ce comportement illogique pour nous aider à économiser davantage.
Un gros pot d’épargne peut inspirer moins de diligence que plusieurs comptes ayant des objectifs spécifiques. Avec plusieurs comptes, l'épargne pour les objectifs à long terme peut augmenter, même si ceux pour les besoins à court terme font l'objet de perquisitions périodiques.
Les comptes d'épargne multiples peuvent coûter cher aux banques traditionnelles qui exigent un solde minimum et des frais de compte. Cependant, de nombreuses banques en ligne permettent aux clients de configurer des dizaines de comptes gratuitement sans solde minimum. La plupart des gens ont besoin d'au moins trois, avec des transferts réguliers (de préférence automatiques) de leur compte courant vers chacun d'eux:
- Un fonds d'urgence pour la perte d'emploi et d'autres revers financiers importants
- Un compte «nécessaire» pour couvrir les dépenses nécessaires qui ne sont pas mensuelles (telles que les taxes foncières ou les primes d’assurance annuelles) ou qui sont inévitables mais souvent imprévisibles (telles que les réparations de voiture ou les franchises médicales)
- Un compte «demandé» pour payer pour des choses amusantes, telles que des vacances, des dépenses de vacances ou un acompte sur une nouvelle voiture
Les comptes d'épargne multiples sont utiles pour la budgétisation de la même manière que le système d'enveloppes, où les gens divisent les espèces en enveloppes pour couvrir des dépenses telles que le loyer, la nourriture et les loisirs.
Les comptes d’épargne, comme les enveloppes, vous indiquent si vous en avez assez pour atteindre cet objectif spécifique, mais vous permettent également de virer de l’argent en cas de besoin, a déclaré Rachel Schneider, vice-présidente principale du Centre pour l’innovation en matière de services financiers à but non lucratif. auteur du livre «Les journaux financiers: comment les familles américaines se débrouillent dans un monde incertain» "Savoir que vous avez cette soupape d'échappement vous permet de mettre plus d'argent de côté dans ces comptes", a déclaré Schneider. Il est prouvé que la définition d’objectifs contribue à motiver les gens à économiser davantage, ce qui a conduit à des applications telles que Tip Yourself, BoostUp et Qapital. Qapital, par exemple, permet aux utilisateurs de définir des objectifs, puis de définir des règles de financement, comme par exemple arrondir chaque achat au dollar le plus proche et ramener le changement à l'objectif, ou transférer un certain montant en épargne s'ils achètent quelque chose chez Starbucks ou appuyez sur 10 000 pas sur leur tracker de fitness FitBit. «Fixer des objectifs aide nos utilisateurs à rester concentrés et motivés. C’est la raison pour laquelle nous encourageons les utilisateurs à ne pas définir leur objectif comme «vacances» mais à nommer l’endroit où ils souhaitent aller, joindre une photo et la partager avec un ami », a déclaré le fondateur et PDG de Qapital, George Friedman. "Leurs aspirations deviennent plus réalisables lorsqu'elles sont visualisées et dites à voix haute." " PLUS:Apps d'économie facile Si vous devenez plus précis, vous pouvez également suivre plusieurs objectifs sans vous demander si vous aurez assez d’argent pour couvrir vos impôts fonciers en six mois si vous devez payer pour une réparation de voiture maintenant. J'ai généralement entre 10 et 12 comptes d'épargne libellés pour des objectifs différents. Pour couvrir une prime d'assurance vie annuelle de 1 705 dollars, par exemple, j'ai mis en place un transfert automatique de sorte que 143 dollars par mois vont de notre compte courant de notre banque virtuelle au compte «assurance vie» de la banque en ligne. Les réparations et l’entretien de nos véhicules de camping âgés sont moins prévisibles, mais nous avons gagné en moyenne environ 2 400 dollars par an. J’y injecte donc 200 dollars par mois. Certaines banques et caisses populaires autorisent plusieurs comptes d’épargne, mais vous devrez généralement maintenir votre solde au-dessus de certaines limites pour éviter les frais. En revanche, de nombreuses banques en ligne vous permettent de configurer des dizaines de comptes sans frais et proposent généralement des taux d’intérêt plus élevés. Capital One 360 et Barclays Online, par exemple, permettent aux utilisateurs de créer jusqu’à 25 comptes d’épargne (appelés sous-comptes) avec des pseudonymes indiquant les objectifs, tandis que Ally et Discover ne limitent pas le nombre. " PLUS: Meilleurs comptes d'épargne en ligne à haut rendement Capital One a refusé de dire combien d'épargnants profitaient de cette fonction, mais Ally a déclaré que 11,7% de ses clients épargnants avaient plusieurs comptes d'épargne au 31 mars, avec une moyenne de 2,9 comptes chacun. Certaines des étiquettes les plus courantes incluent «urgence», «jour de pluie», «vacances», «voyage», «voiture», «maison», «Noël» et «mariage». Plusieurs comptes peuvent ne pas être nécessaires si vous êtes un type logique qui n’a pas besoin d’incitations à épargner ou qui est vraiment doué pour le suivi des objectifs sur une feuille de calcul. Cependant, le reste d'entre nous trouve souvent que l'épargne a finalement du sens quand on sait où va l'argent. Liz Weston est planificatrice financière et chroniqueuse agréée chez Investmentmatome, un site Web de finances personnelles, et auteure de «Your Credit Score». Email: [email protected]. Twitter: @lizweston. Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press. Des banques et des applications qui facilitent les choses
