Rainy Day Fund est aussi crucial qu'une épargne d'urgence

Stocker des économies pour les jours de tempête - au sens propre ou au figuré - peut vous aider à couvrir les aléas financiers.

Lorsque l'ouragan Irma a frappé les côtes de la Caroline du Sud à la mi-septembre, la planificatrice financière Laura Scharr-Bykowsky, qui vit à l'intérieur des terres en Colombie, a perdu trois cyprès dans son jardin. Alors qu'elle évitait les dégâts importants que de nombreuses personnes avaient subi, l'argent qu'elle avait caché pour l'entretien de sa maison lui permettait de payer les 250 $ de réparations sans trop de sacrifices.

C’est relativement rare en Amérique: un rapport récent de la Réserve fédérale américaine a révélé que 44% des adultes devaient vendre quelque chose ou emprunter de l’argent pour faire face à une urgence coûtant 400 $. Pour plusieurs, quelques centaines de dollars suffisent à faire basculer la balance dans la dette. Un fonds d'épargne est donc crucial en cas d'urgence.

Il est toutefois important de distinguer les dépenses prévues des dépenses imprévues. Pensez-y comme à deux approches: épargner pour un jour de pluie ou pour une urgence importante et imprévue.

Jour de pluie contre fonds d'urgence

Les fonds d'urgence, qui fournissent idéalement un coussin de frais de subsistance sur trois à six mois, sont réservés aux événements susceptibles de bouleverser votre vie financière et sont plus difficiles à anticiper. Le divorce, la perte d'emploi ou les dépenses médicales imprévues tomberaient dans cette catégorie.

James Kinney, planificateur financier à Bridgewater, dans le New Jersey, recommande de couvrir les petits problèmes financiers avec un fonds pour les jours de pluie. Ceux-ci incluent des dépenses occasionnelles que vous pouvez anticiper, telles que des réparations de voiture, des dépenses médicales de routine et l'entretien de votre maison.

«En réalité, la plupart de ces petites urgences sont dans une certaine mesure prévisibles», déclare Kinney. «Je sais qu’il ya de fortes chances que je doive faire réparer une voiture. En fait, je pourrais être absolument certain que je vais avoir besoin d’une réparation de voiture, je ne sais pas quand."

Stratégies d'épargne

Vous pouvez créer un compte bancaire séparé pour constituer un fonds d'urgence destiné à couvrir les dépenses imprévues. Un accès rapide à cet argent est crucial.

Pour créer une stratégie d’épargne pour les jours de pluie, il faut commencer par maîtriser ses dépenses futures. Pour la plupart des gens, les dépenses mensuelles telles que les paiements de la maison, les services publics, les assurances et les achats restent stables. Les autres coûts sont moins fréquents, mais pas les urgences techniques.

Faites une liste des dépenses que vous devrez probablement payer dans les années à venir. En plus de l’entretien des voitures ou des réparations de la maison, cela peut inclure des appareils dentaires pour enfants ou des factures vétérinaires.

Kinney et Scharr-Bykowsky recommandent de configurer plusieurs comptes d'épargne, un pour chaque catégorie. Vous pouvez utiliser un compte d'épargne ordinaire ou un compte de marché monétaire. Les deux permettent un accès rapide à vos liquidités si vous en avez besoin, mais un compte de marché monétaire peut également permettre de faire des chèques. Trouvez une banque qui offre plusieurs comptes d’épargne sans frais mensuels.

Les certificats de dépôt et les comptes d’investissement ne sont pas idéaux pour stocker des économies de jours de pluie ou d’urgence. Retirer de l'argent à bref délai peut entraîner des pénalités, voire des pertes financières.

Prenez l’habitude d’engranger une partie de votre revenu mensuel dans chacun de vos fonds d’épargne. Vous pouvez commencer petit avec quelques dollars par mois. Si vous disposez d'un dépôt direct, Scharr-Bykowsky vous recommande d'automatiser vos économies en canalisant une partie de votre chèque de règlement dans les compartiments d'épargne.

«Pour un maximum de tranquillité d'esprit, vous voulez avoir suffisamment dans chaque panier pour couvrir les dépenses les plus importantes que nous pouvons raisonnablement espérer dans cette catégorie», a déclaré Kinney.

Scharr-Bykowsky dit que la création de fonds avec une intention spécifique peut aider les gens à économiser. «Lorsque nos objectifs sont plus visuels, nous avons tendance à économiser davantage», dit-elle. «Nommez ce compte. Rendez-le visuel."

Eviter le "blob d'épargne"

De nombreuses personnes jettent de l'argent supplémentaire sur un compte d'épargne unique et en retirent chaque fois que le solde de leur compte courant est faible, explique Kinney.

Scharr-Bykowsky appelle cela le «blob des économies».

«Cela n’a pas vraiment de but», dit-elle. «Il suffit de plonger dedans à chaque fois. Vous ne pensez pas, c’est pour quand vous perdez votre emploi ou, "Attendez, c’est nos vacances."

En cas d’urgence, votre compte d’épargne général peut s’avérer insuffisant. Vous pourriez alors recourir à des moyens coûteux d'emprunter de l'argent, tels que les cartes de crédit ou les marges de crédit sur valeur nette.

Le fait de séparer les économies en fonds de jours pluvieux et en un fonds d'urgence présente un avantage supplémentaire: vous aurez beaucoup moins de chances d'exploiter ces réserves à des fins autres que celles auxquelles elles sont destinées.

Cela est dû à un phénomène en économie comportementale appelé comptabilité mentale, dit Scharr-Bykowsky. Les gens ont tendance à cesser de dépenser dans une catégorie lorsqu'ils savent que l'argent dans ce panier est parti, même si d'autres fonds sont disponibles. Définir clairement les catégories d’épargne pour les dépenses futures signifie que vous hésiterez avant d’utiliser le fonds des frais médicaux sur un nouveau téléphone.

Bien que vous ne soyez jamais totalement préparé à tout ce que la vie vous réserve, sachant que vous serez capable de traverser certaines des difficultés financières sur la route devrait vous aider à vous reposer plus facilement.

"Les économies," dit Kinney, "ne sont jamais gaspillées."