5 fois vous ne devriez pas utiliser une carte de crédit

Une carte de crédit utilisée de manière responsable peut être un excellent outil pour établir votre pointage de crédit et vos antécédents de crédit.

Si vous payez votre facture intégralement tous les mois et que votre budget est équilibré comme un professionnel, utiliser une carte de crédit pour la plupart des dépenses vous permet de suivre facilement vos dépenses et de tirer pleinement parti des programmes de remise en argent et autres programmes de récompenses.

Mais si vous ne payez pas la facture tous les mois, les taux d’intérêt élevés sur une carte vous coûteront cher car votre dette continue de s’écouler. C’est à ce moment-là que vous devriez envisager des méthodes de financement moins coûteuses.

Voici cinq fois que vous voudrez peut-être abandonner la carte de crédit.

1. Payer une grosse dépense

Vous pouvez déménager dans une nouvelle ville, réaménager votre cuisine ou payer vos vacances de rêve.

Si vous n’avez pas l’argent nécessaire pour payer la totalité de votre facture, tout solde impayé accumule des intérêts élevés. L'utilisation de plus d'un tiers de votre crédit disponible peut également avoir un effet négatif sur vos cotes de crédit.

Évidemment, économiser l’argent dont vous avez besoin à l’avance, chèque par chèque, est optimal.

Si cela n’est pas possible, un prêt personnel peut être une option moins coûteuse que de recharger votre carte. Un prêt personnel est généralement un prêt non garanti, ce qui signifie que vous ne donnez aucune garantie et vous obtenez le prêt à un taux d’intérêt fixe, déterminé par votre solvabilité. Le taux d'un prêt personnel est souvent inférieur au taux moyen d'une carte de crédit, qui est généralement supérieur à 15%. Étant donné que les paiements du prêt sont fixes et généralement remboursés sur deux à cinq ans, il peut être plus facile d'inscrire un prêt personnel dans votre budget mensuel.

Certaines grandes banques offrent des prêts personnels, ainsi que la plupart des coopératives de crédit et des prêteurs en ligne.

2. Consolidation de la dette de carte de crédit

Selon une étude réalisée en 2015 par Investmentmatome, le ménage américain moyen porte une dette de 130 922 dollars, dont 15 762 dollars sur des cartes de crédit.

Si vous essayez de regrouper toutes vos dettes de consommation en un seul paiement, la meilleure option dépend de vos scores de crédit, de votre dette et surtout de votre capacité à rembourser vos obligations.

Ceux qui ont un excellent crédit peuvent être admissibles à des cartes de transfert de solde, qui offrent des taux de pourcentage de lancement annuels de 0% pour une certaine période et facturent généralement des frais de transfert de solde. Si vous pouvez payer le solde avant l’expiration du taux de 0%, c’est l’option la moins chère.

Mais si votre crédit est moyen, vous pouvez utiliser votre avoir net ou prendre un prêt contre votre compte de retraite ou votre police d'assurance-vie, entre autres options. Soyez toutefois prudent: si vous contractez un défaut sur votre compte de maison ou de retraite, les conséquences en cas de défaillance sont graves. Un prêt personnel non garanti peut être plus coûteux mais moins risqué.

Ceux qui ont un mauvais crédit devraient résister à la consolidation de leurs dettes pour rester à flot; vous pouvez simplement retarder l'inévitable. La plupart des experts disent que les plans de gestion de la dette ou même la faillite sont de meilleures options, malgré la douleur, si vous ne pouvez pas payer vos dettes de consommation de façon raisonnable dans cinq ans.

3. financer les urgences

Une carte de crédit ne devrait pas être votre première option en cas d’urgence, surtout si vous n’avez pas l’argent nécessaire pour payer votre facture au complet par la suite.

Aujourd’hui, c’est le meilleur jour pour commencer à constituer votre fonds d’urgence, vous n’aurez donc pas à utiliser votre carte de crédit pour cette pièce détachée ou pour vous rendre à la salle des urgences. Vous n'avez pas besoin de beaucoup pour faire une différence. Une étude récente de l'Urban Institute, un groupe de réflexion basé à Washington, a montré qu'un minimum de 250 dollars suffisait généralement pour empêcher une famille de se faire expulser, de rater un paiement pour les services publics ou de percevoir des prestations publiques.

4. Payer pour votre mariage

De nombreux couples utilisent des cartes de crédit pour financer un mariage, mais cela ne va pas sans la tentation de dépasser le budget alloué au mariage.

Ce n’est pas une bonne idée de commencer votre vie conjugale avec une dette, mais dans certains cas, un prêt de mariage pour une partie des dépenses pourrait vous aider à respecter votre budget. Les prêts sont assortis de taux d’intérêt fixes, ce qui peut vous aider à intégrer facilement vos mensualités à votre budget.

Épargner pour l'événement ou garder les choses simples sont des moyens encore meilleurs d'organiser un mariage selon vos moyens.

5. Payer vos impôts

Vous pouvez payer vos impôts par carte de crédit ou de débit, mais les fournisseurs que l'IRS autorise à accepter les paiements par carte facturent des frais de commodité de 1,87% à 2,25% du montant que vous devez. Les éditeurs de logiciels de dépôt électronique appliquent des tarifs encore plus élevés pour les paiements par carte.

Il est préférable de puiser dans vos économies ou d'utiliser l'option du plan de versement échelonné de l'IRS pour éviter de payer des frais en plus de votre facture d'impôt. Si vous avez un excellent crédit, vous pourrez peut-être prétendre à une carte de crédit avec transfert de solde pour effectuer votre paiement, mais assurez-vous de pouvoir payer votre facture avant la fin de la période de TAP / 0%.

Amrita Jayakumar est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Gazouillement: @ ajbombay.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today.