6 concepts financiers que vous utiliserez réellement

Par Melissa Sotudeh, CFP

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Le jargon financier a souvent l'air horriblement sec, mais cela m'enthousiasme car les concepts qu'il représente peuvent avoir un impact considérable sur la vie quotidienne. Ce ne sont pas seulement des termes à apprendre pour un test ou que les conseillers en gestion de patrimoine utilisent uniquement au travail. Ces idées peuvent vous aider à économiser de l'argent, à gagner en sécurité financière et à trouver des opportunités.

Voici les définitions de quelques phrases et concepts clés à connaître, et une explication de la raison pour laquelle chacun est important.

Coût d'utilisation / Coût unitaire

Mesure de l'utilité d'un achat, obtenue en divisant le coût de l'article par le nombre d'unités qu'il contient ou le nombre de fois que vous l'utiliserez.

Prenez un moment pour faire ce calcul avant d’acheter, et vous ferez de meilleurs choix d’achat. Par exemple, si vous avez tendance à dépenser environ 150 dollars par an pour un nouveau manteau d’hiver, il serait moins coûteux d’acheter un manteau de 250 dollars conçu pour durer trois ans ou plus.

C’est généralement une bonne idée de magasiner avec un faible coût par utilisation, mais il ya une mise en garde: ce n’est pas toujours parce qu’une chose coûte moins cher en vrac que le prix est meilleur. Pensez au nombre d'utilisations que vous obtiendrez d'un achat avant qu'il ne devienne mauvais (ou qu'il devienne trop grand ou devienne inutilisable).

Diversification

Détenir différents types de placements - actions nationales et étrangères, obligations et autres catégories d'actifs, telles que l'immobilier - afin de réduire les risques en cas de sous-performance d'un type

Comme l’a dit votre grand-mère, ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Ceci est tout aussi vrai pour d'autres aspects de votre vie que pour votre portefeuille. Par exemple, vous pouvez diversifier les sources de revenu de retraite avec des comptes à imposition différée et après impôt ou diversifier les aliments que vous consommez pour assurer une nutrition adéquate.

Réserves liquides

Espèces ou avoirs en espèces accessibles rapidement sans affecter la valeur

Il est important de conserver une partie de votre patrimoine dans des réserves de liquidités - généralement dans un compte d'épargne ou des placements équivalents, tels que des bons du Trésor - en cas d'urgence ou d'opportunité. Si vous avez reçu une facture médicale élevée, par exemple, et que la majeure partie de votre valeur nette était liée à la valeur de votre maison, vous auriez besoin de contracter un prêt hypothécaire, un prêt hypothécaire inversé, ou même un refinancement, obtenir l'argent nécessaire. Et vous aurez peut-être besoin de cet argent avant de pouvoir mener à bien l’un de ces processus.

La liquidité peut également être importante à d'autres égards. Un exemple de ceci serait un travail qui vous donne des compétences transférables. Même si votre entreprise échouait ou si vous perdiez votre emploi, vous auriez un «atout» que vous pourriez utiliser dans une nouvelle carrière. L'idée est de disposer d'une marge de manœuvre dans de nombreux domaines de votre vie en cas d'imprévu.

Coût d'opportunité

Ce que vous perdez lorsque vous saisissez une opportunité et en abandonnez une autre

Choisir un chemin signifie nécessairement ne pas choisir un autre chemin. Sur le plan financier, cela s’applique au choix d’un style de placement plutôt qu’à un autre. En laissant votre épargne en espèces, vous perdez les gains réalisés sur les actions ou les obligations.

Le coût d'opportunité s'applique également aux choix de carrière: restez-vous dans un emploi stable, mais dans un secteur en déclin? Décides-tu de devenir un parent à la maison et de mettre ta carrière en pause? Il n’existe pas de réponse facile à ces questions et, parfois, le rapport coûts / avantages n’est pas financier du tout. Cela pourrait avoir plus à voir avec vos relations et vos valeurs. Cependant, il est toujours important de comprendre ce que vous gagnez et ce que vous abandonnez en faisant des choix différents.

Retour sur investissement

Une mesure de performance pour les investissements, obtenue en divisant le gain net d'un investissement par le coût de l'investissement

Bien sûr, le retour sur investissement est pertinent pour votre portefeuille, mais vous pouvez également utiliser le concept pour décider si le temps ou l'argent que vous consacrez à d'autres aspects de votre vie en vaut la peine. Par exemple, devriez-vous consacrer une heure à une tâche particulière au travail ou le coût est-il inférieur - et le retour sur investissement plus élevé - pour votre entreprise si vous le déléguez?

Parfois, la réponse est tranchée et parfois totalement subjective. Est-il préférable d'acheter un gâteau d'anniversaire de fabrication professionnelle ou d'en faire un vous-même? Pour certains, le plaisir de cuisiner l'emporte sur celui de donner un gâteau acheté dans les magasins de Cake Boss - et pour d'autres, c'est l'inverse.

Le retour sur investissement s'applique également aux décisions en matière d'éducation. Tous les collèges et toutes les grandes écoles ne fournissent pas une valeur égale pour l'investissement. Un baccalauréat du Massachusetts Institute of Technology coûte plus de 200 000 dollars, mais l’école a un taux de diplomation de 90% et ses diplômés ont de bonnes perspectives d’emploi. Cela lui donne un meilleur retour sur investissement que les écoles moins chères avec un taux de diplomation inférieur et dont les diplômés ont moins de chances de trouver un emploi bien rémunéré.

Les autres aspects de la vie universitaire n’ont pas de valeur monétaire exacte, comme les possibilités offertes par l’école de créer des réseaux et d’étudier à l’étranger. Lorsque vous prenez en compte le retour sur investissement de décisions majeures de ce type, prenez en compte les facteurs tangibles et intangibles dans l'équation gain / coût.

Composé

La croissance exponentielle qui se produit lorsque les intérêts que vous gagnez sur votre épargne génère ses propres intérêts, généralement sur une longue période

La composition peut fonctionner pour vous et contre vous dans le monde financier. En matière d'épargne et de croissance des investissements, la composition est une bonne chose.À mesure que votre solde augmente, le montant des intérêts que vous gagnez augmente de façon exponentielle. Mais si vous portez le solde d’une carte de crédit à taux d’intérêt élevé, la dette peut s’aggraver rapidement. On dit souvent qu'Albert Einstein a appelé l'intérêt composé «la huitième merveille du monde», remarquant ostensiblement: «Celui qui le comprend le gagne. Celui qui ne le fait pas le paye."

De petites actions dans d'autres parties de votre vie peuvent avoir un effet composé. La forme physique est probablement l’équivalent le plus proche, car même passer 20 minutes par jour à marcher, prendre les escaliers plutôt que l’ascenseur ou choisir une enveloppe de laitue plutôt qu’une tortilla peut donner des résultats positifs. La même chose vaut pour le nettoyage de votre maison. Vous pouvez faire un grand ménage une fois par mois ou en ranger un peu tous les jours pour rendre votre maison propre.

De petites habitudes positives n’ont pas toujours beaucoup d’effet en elles-mêmes, mais en adopter beaucoup ou les répéter s’ajoute, de même que l’augmentation progressive de votre épargne contribue à la bonne santé et à la retraite.

Melissa Sotudeh, CFP, est conseillère en patrimoine chez Halpern Financial, une société de conseil en investissements enregistrée et indépendante du monde des honoraires dans la région de Washington, DC. Elle est également l'auteur du livre électronique gratuit «Find Your Financial Safety School».