La loi californienne ouvre la voie à des prêts à taux de financement majoré à 0%

La Californie a élargi la portée des organisations à but non lucratif qui ciblent les emprunteurs à faible revenu qui n’ont pas la qualité de crédit nécessaire pour obtenir un prêt traditionnel, promulguant une loi autorisant les organisations à prêter jusqu’à 2 500 dollars sans intérêt et sans licence.

Les clients de groupes tels que Mission Asset Fund, basé à San Francisco, n’ont souvent pas de compte bancaire, n’ont pas assez de fonds et n’ont pas beaucoup de points de crédit. En vertu de la nouvelle loi, les paiements doivent être signalés aux entreprises qui créent le classement, telles que Experian et Equifax. En remboursant intégralement et à temps, les emprunteurs peuvent créer les antécédents dont ils ont besoin pour pouvoir prétendre à un prêt ordinaire.

Aux États-Unis, quelques groupes à but non lucratif accordent des microcrédits sans intérêt aux personnes dont les options financières sont limitées et pourraient se tourner vers les prêteurs sur salaire, ce qui conduirait à un engorgement de la dette à des taux exorbitants. Le Bureau de la protection financière des consommateurs des États-Unis estime que 12 millions d’Américains ont recours à des prêteurs sur salaire et que la plupart d’entre eux sont pris au piège d’un prêt de deux semaines au moins une fois avant de le rembourser à des taux d’intérêt annualisés pouvant dépasser 400%.

"Tout le monde en Californie, quel que soit son niveau de revenu et son origine, mérite de pouvoir accéder au marché financier", a déclaré le sénateur Lou Correa, un démocrate de Santa Ana qui a introduit la mesure, dans un communiqué. La loi, signée le 15 août par le gouverneur Jerry Brown, "éloigne le gouvernement et offre la souplesse nécessaire aux organisations à but non lucratif qui offrent une passerelle aux Californiens dont les revenus ou les cotes de crédit ont limité leur accès à des produits financiers abordables" sénateur a dit.

Prêts créditeurs

La loi clarifie le statut juridique des organisations non bancaires qui contractent de petits prêts pour aider les emprunteurs à créer ou à améliorer leur cote de crédit. Selon des recherches législatives, plus de 12 millions de prêts sur salaire ont été contractés en Californie en 2012, contre environ 265 000 prêts à la consommation non garantis de moins de 2 500 dollars. Le programme de prêts du Fonds d’actif de la Mission, lancé en 2008, a facilité l’endettement de plus de 3 millions de dollars et aidé les emprunteurs à obtenir une amélioration moyenne de leurs points de crédit de 168 points, indique la recherche.

Le fonds de San Francisco travaille avec 19 organisations à but non lucratif, dont trois à Los Angeles et d’autres dans des États comme le Nevada, l’Oregon, le Massachusetts et le Minnesota. Selon Consumer Action, des organisations dans plusieurs autres États gèrent également des programmes de crédit qui renforcent le crédit, bien que certaines facturent des intérêts.

En vertu de la loi californienne, les organisations à but non lucratif peuvent obtenir une exemption de licence de prêt afin de consentir des prêts à acomptes provisionnels non garantis à un taux d'intérêt de 0% et des frais d'origination initialement plafonnés à 7% ou à 90 dollars, selon le montant le moins élevé. Les frais de retard ne peuvent excéder 10 $. La durée du prêt ne peut excéder 90 jours pour des montants inférieurs à 500 dollars, 120 jours pour un maximum de 1 499 dollars et 180 jours pour une dette de 1 500 à 2 500 dollars. Le ratio dette / revenu de l’emprunteur ne peut dépasser 50%, ni 25% pour les personnes à revenu non vérifié, et les paiements effectués doivent être signalés à au moins un bureau de crédit.

Ainsi, de plus en plus de Californiens peuvent se passer des prêteurs sur salaire et obtenir des prêts sans intérêt et générateurs de crédit grâce à une loi qui élimine les obstacles empêchant les personnes s’entraider d’avoir un avenir meilleur.

Image de signe de prêt via Shutterstock