Acheter une maison? La fixation de votre crédit peut vous faire économiser 7 420 $

Par Adam Funk

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"Hé, entraîneur, je vais acheter une maison", m'a récemment confié un de mes clients. «Je dois utiliser un peu plus d’argent sur le compte d’investissement pour l’acompte.» En tant que planificateur financier, c’était un message extrêmement gratifiant.

Lorsque ce client m'a été référé il y a un an et demi, il avait 33 ans et travaillait bien, gagnant 50 000 $ par an. Il avait également peu de dettes: il ne devait que 1 200 dollars sur sa voiture et 430 dollars en comptes de recouvrement frivoles qu’il avait laissés glisser entre les mailles du filet. Mais il n’avait que 5 dollars dans son compte d’épargne et un score FICO de 612.

À l’époque, il n’aurait pas été en mesure d’acheter une maison avec une hypothèque classique. Aujourd’hui, il est admissible à une hypothèque de 100 000 dollars et a économisé suffisamment pour un versement initial de 11 000 dollars.

Comment est-ce arrivé? Nous avons commencé avec un plan financier complet. Après avoir discuté avec lui de sa situation particulière, j'ai passé environ 10 heures à examiner tous ses documents financiers, y compris ses déclarations de revenus, ses polices d'assurance et ses avantages sociaux. J'ai effectué des calculs et recherché des moyens de réduire les coûts, de corriger son crédit et de renforcer ses économies. Quelques semaines plus tard, nous nous sommes revus pour revoir le plan.

Renforcement du crédit

Lorsque j’ai examiné la situation financière de mon client, j’ai remarqué qu’il payait une prime d’assurance automobile élevée, supérieure à 2 000 dollars par an. J'ai suggéré que nous vérifions d'abord son crédit pour voir si cela pouvait contribuer à ses primes. Lorsque nous avons extrait son rapport FICO, nous avons appris que sa cote de crédit était de 612.

Pour l'aider à améliorer son crédit, j'ai développé un plan de jeu d'une page qui consistait à payer les collections et à ouvrir de nouvelles lignes de crédit pour s'assurer qu'il avait le meilleur portefeuille de cartes de crédit pour lui. Ma stratégie lui a permis d’obtenir suffisamment de crédit, tout en limitant le risque de fraude et en lui donnant les outils nécessaires pour obtenir un bon pointage de crédit.

Augmenter les réserves de trésorerie

Un autre des points faibles de mon client était son manque d’épargne pour les urgences ou les opportunités potentielles, telles que l’achat d’une maison, les voyages ou la vie de famille. Je lui ai recommandé d'ouvrir un compte de placement afin de l'enthousiasmer pour la planification de ces choses importantes.

Épargner pour les urgences n’est pas vraiment amusant, mais penser à tout ce que vous voudriez faire plus tard dans la vie peut le rendre beaucoup plus gratifiant. Avec une vision plus globale, mon client a été en mesure d'identifier des moyens d'épargner régulièrement et a commencé à effectuer des dépôts directement de son chèque de paie sur son compte d'investissement.

Économies sur le taux hypothécaire

Les prêteurs hypothécaires évaluent les emprunteurs en fonction d'un certain nombre de facteurs de risque, notamment leurs scores FICO et les acomptes qu'ils peuvent fournir. Plus votre score est élevé et plus vous pouvez baisser, meilleur sera le taux hypothécaire auquel vous aurez droit. Grâce à ses progrès dans ces deux domaines, mon client a pu non seulement obtenir un prêt, mais également économiser des milliers de dollars sur la transaction.

Selon mes calculs - basés sur un système de points utilisé par de nombreux prêteurs pour évaluer les risques et évaluer les frais qu’ils facturent aux emprunteurs - mon client a pu économiser 3 860 $ en élevant son score FICO à 715. C’est ce qui explique les frais de prêteur supplémentaires qu'il a payés. d avoir engagé si son score était de 620, le minimum accepté par de nombreux prêteurs. De même, il a économisé 3 560 $ en mettant 10% de moins. C’est ce qui explique les coûts supplémentaires qu’il aurait supportés s’il n’avait mis que le minimum de 3%.

Cette somme supplémentaire de 7 420 $ aurait pris la forme de frais de clôture initiaux supplémentaires ou d’un taux d’intérêt plus élevé, ce qui aurait entraîné un versement mensuel plus élevé.

Grandes récompenses

Je suis enthousiasmé par les progrès réalisés par mon client en matière d’indépendance financière. Grâce à une meilleure situation financière, il a pu acheter une maison, ce qui lui a permis d'économiser des milliers de dollars. Plus important encore, je pense que son succès sur cette voie financière a également contribué à renforcer ses relations personnelles. Mon client ne vivra pas seul dans sa nouvelle maison: sa petite amie l’aide à le choisir!

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