6 façons d'aider vos petits-enfants à un grand avenir financier

Les grands-parents sont souvent mieux placés que les parents pour aider les jeunes à bien démarrer leur vie financière en leur donnant de l'argent et en leur enseignant comment le gérer.

«Ils ont le temps. Ils ont les ressources. Ils ne sont pas papa et maman », note John Buerger, planificateur financier à San Luis Obispo, Californie.

Cela dit, il existe de nombreuses options pour les grands-parents qui veulent aider financièrement, et certains sont meilleurs que d'autres. Voici six biggies, avec leurs avantages et leurs pièges potentiels.

Contribuer à un plan 529

Nommés pour une partie du code des recettes internes, les 529 plans sont devenus l’un des moyens les plus populaires d’épargner pour les études collégiales depuis leur création par le Congrès en 1996. Il en existe deux types principaux:

• Plans d'épargne, dans lequel vous investissez des fonds pour le compte d’un bénéficiaire. Les gains ne sont pas taxés s’ils sont utilisés pour des dépenses admissibles telles que les frais de scolarité, les frais de scolarité, les livres, les frais de logement et de repas
• Programmes de formation payés par l'État, qui bloquent les niveaux de scolarité actuels des collèges et universités publics. Vous pouvez utiliser le produit de la vente pour payer des écoles privées ou extrascolaires, en recevant souvent un montant égal aux frais de scolarité moyens au moment du retrait.

«Ils sont spectaculaires pour les grands-parents, car ils peuvent les établir et en rester propriétaires», explique Steven Podnos, conseiller financier à Merritt Island, en Floride. Si le petit-enfant n’a pas besoin de l’argent, ou si les grands-parents en ont besoin, ils peuvent le récupérer en payant des impôts et une pénalité de 10% sur les gains.

Les taxes sur les cadeaux s’appliquent généralement si vous donnez plus de 14 000 dollars par an à une seule personne, y compris par le biais de 529 plans, bien que l’IRS vous permette de cotiser jusqu’à 70 000 dollars à un plan 529 en franchise d’impôts en le traitant comme si vous aviez investi de l’argent. sur cinq ans.

Payer pour la scolarité directement

Les grands-parents peuvent également proposer de payer pour les écoles privées ou les collèges, soit directement, soit par l’intermédiaire des parents ou des enfants.

Payer directement les frais de scolarité présente l’avantage de ne pas être soumis à l’impôt sur les dons. Mais les paiements pourraient entraîner une réduction de l'aide financière des collèges. Si cela vous pose problème, il est préférable d’écrire discrètement un chèque aux parents au moment des cours, conseille Buerger.

Nommer les petits-enfants comme bénéficiaires de l'assurance-vie

Si vos petits-enfants dépendent de vous financièrement, vous aurez probablement besoin d'une assurance-vie pour vous assurer qu'ils sont protégés en cas de décès.

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Les grands-parents aisés pourraient vouloir souscrire une assurance vie permanente comme un moyen de leur transférer de l'argent en franchise d'impôt. Vous voudriez créer une fiducie d’assurance-vie pour le produit plutôt que de nommer vos petits-enfants comme bénéficiaires directs, surtout s’ils sont mineurs.

Contribuer à la retraite

Dès que les petits-enfants ont même un emploi d'été, ils peuvent commencer à placer de l'argent dans des comptes de retraite à l'abri de l'impôt, ou vous pouvez cotiser pour eux.

Envisagez de financer un IRA. Mieux encore, offrez des contributions équivalentes à celles de vos petits-enfants. Les grands-parents peuvent créer un IRA de garde qu'ils contrôlent au nom de leurs petits-enfants.

Et en faire un Roth IRA. Avec les régimes Roth, les cotisations initiales sont imposées, mais les rendements ne sont pas rentables. Ceci est particulièrement avantageux pour les jeunes, qui paient peu ou pas d'impôts maintenant et qui ont des décennies de croissance de l'investissement à venir.

Mettre en place une confiance

Les fiducies sont un moyen courant pour les grands-parents de transmettre leur patrimoine à leurs héritiers. Un dépositaire contrôle les avoirs jusqu'à l'âge de la majorité, soit 18, 21 ou 25 ans, en fonction de l'état et du type de transfert, bien que les grands-parents puissent spécifier un âge plus avancé.

Ces atouts peuvent réduire le montant des aides financières accordées par les collèges aux petits-enfants, prévient Buerger. Un problème potentiellement plus important est qu’acquérir beaucoup d’argent n’est pas forcément une bonne chose pour un jeune adulte.

«Je suis préoccupé par le fait que des personnes fournissent des ressources financières, même modestes, sans aucune possibilité de les contrôler», déclare Buerger. «J'ai vu des ressources financières substantielles transformées en une substance illégale à l'arrière d'une voiture très rapide qui finit par s'enrouler autour d'un arbre.»

Les grands-parents peuvent remédier à certains de ces problèmes en instaurant un climat de confiance qui limite l’accès à certaines utilisations, telles que payer les études collégiales, verser une partie du premier salaire ou soutenir un nouveau parent qui s’absente du travail, conseille Podnos. "Ils ne recevront pas de grosses distributions tant que le fiduciaire n’aura pas l’impression de devenir plus âgés et responsables, et l’argent ne les ruinera pas", dit-il.

Établir un défi financier

L'option la plus intéressante peut être de mettre en place un défi financier pour votre petit-enfant.

Buerger, par exemple, avait un client dont le petit-fils, entreprenant, exerçait des petits boulots pour les voisins, tels que tondre la pelouse et ratisser les feuilles. Le grand-père lui a donc offert 500 dollars, avec la promesse de 500 dollars supplémentaires si le garçon pouvait revenir dans un an et montrer comment il avait utilisé cet argent pour développer son entreprise.

Le grand-père a ensuite aidé le garçon à réfléchir à diverses options, raconte Buerger. «Le gamin était excité à ce sujet. Il voulait vérifier avec son grand-père et lui montrer ce qu'il faisait », dit-il.

Une chose à ne pas faire

Une option recommandée par les planificateurs financiers est une vieille réserve: les obligations d'épargne.Compte tenu de leurs faibles rendements et de leur statut imposable, ceux-ci ont «presque pris le chemin du dinosaure», explique Michael Sander, conseiller financier à Tarrytown, dans l'État de New York.

Il existe actuellement deux séries d'obligations d'épargne: les obligations EE, qui ont un taux fixe, et les obligations I, qui combinent un taux fixe et un ajustement pour inflation. Le taux d'intérêt des obligations de la série EE émises entre mai et octobre 2015 est de 0,3%. Le taux fixe pour les obligations de série I émises au cours de la même période est de 0%.

Quelles que soient les options choisies par les grands-parents, ils devraient réfléchir non seulement à la manière de subvenir aux besoins de leurs petits-enfants, mais également à leur apprendre à utiliser l’argent de manière responsable.

C’est particulièrement utile dans le monde d’aujourd’hui où les commandes se chiffrent à 5 $ lattes et en un clic. «Quatre-vingt-dix pour cent des décisions que vous et moi prenons, en particulier des décisions financières, sont prises inconsciemment et émotionnellement», déclare Buerger.

Comme le dit Sander: «Il y a tellement de choses qui sont hors de notre contrôle, mais ce qui est sous notre contrôle, c'est de faire en sorte que vous épargniez suffisamment et que vous meniez un mode de vie sain.

"Je vois mes amis qui dépensent et qui n’ont pas une fortune", poursuit-il. "Ils disent qu'ils vont s'en inquiéter un jour et ils ont presque 40 ans."

Aubrey Cohen est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @aubreycohen .

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