Les banques devraient distribuer des cartes de crédit à des taux plus élevés

Les prêts sur cartes de crédit devraient augmenter en 2014. Est-ce une bonne nouvelle?

Le rapport trimestriel de mai de la Réserve fédérale de New York sur la dette des ménages a révélé de grandes nouvelles pour les prêteurs de cartes de crédit. Cela semblait confirmer la décision des banques d’accélérer l’approbation des cartes de crédit et d’émettre des cartes à taux plus élevés. C'est bon pour les banques, mais les consommateurs doivent toujours se méfier.

Les comptes de carte de crédit en hausse

Le rapport de la Fed indique que, pour la première fois en cinq ans, le nombre de comptes de carte de crédit a augmenté. Cela vient alors que le pire statut de délinquance (retard de plus de 90 jours) sur les cartes de crédit a continué de chuter de manière spectaculaire. Les lignes de crédit ayant été coupées ou supprimées chez les consommateurs les plus irresponsables, les banques ont apparemment le sentiment de pouvoir recommencer à faire du marketing auprès du consommateur non prime, tout en continuant d’être agressives vis-à-vis des consommateurs très haut de gamme.

Enquête de la Fed: ce que les principaux agents de crédit ont dit

L'enquête de la Fed sur les agents de crédit de premier rang dans les banques a donné des résultats qui reflètent ceux de l'autre enquête. Notamment:

• 87% des personnes interrogées ont déclaré que leurs normes d'approbation des demandes de carte de crédit étaient essentiellement inchangées, tandis que 11% ont déclaré s'être légèrement assouplies.
• 85% ont déclaré que les limites de crédit des comptes existants sont restées pratiquement inchangées, tandis que 14% ont déclaré avoir été quelque peu assouplies.
• Les écarts de taux d'intérêt par rapport au coût des fonds de la banque sont également restés pratiquement inchangés, 90% ayant réagi de la sorte.
• En ce qui concerne le pourcentage minimum des soldes impayés que la banque devait rembourser tous les mois, 94% ont déclaré qu’ils étaient restés pratiquement inchangés, tandis que 2% ont déclaré que leur assouplissement s’était quelque peu ou considérablement assoupli.
• 92% ont déclaré que la cote de crédit minimale requise était restée inchangée et 94% ont indiqué que la mesure dans laquelle des prêts avaient été accordés à certains clients ne respectant pas les seuils de crédit n'avait pas changé non plus.
• Juste au moment où vous pensiez que les choses changeaient beaucoup, les banquiers sont revenus avec des réponses légèrement différentes sur les demandes de cartes de crédit. 82% ont dit que c'était inchangé, mais 14 ont dit qu'il était modérément plus fort. La ventilation devient encore plus intéressante.
• 37% ont déclaré que les demandes émanant de consommateurs de premier ou de premier ordre avaient quelque peu augmenté, tandis que 52% ont déclaré que leur nombre était inchangé. 52% s'attendent à ce que ces consommateurs voient davantage de prêts en 2014. Le nombre de demandes de prêts non assortis de primes a quelque peu augmenté, selon 16% des répondants, et 24% estimaient que ce groupe contribuerait à une croissance un peu plus forte de l'encours des prêts.

Card Act of 2009 resserre le crédit

L’effet de la loi CARD Act de 2009 a été dramatique. Comme le mentionnait Investmentmatome dans un autre article, certaines sources ont laissé entendre que la loi CARD permettait aux banques de couper ou de supprimer certaines lignes de crédit. Bien entendu, 7% ont déclaré que la législation était un facteur très important de limitation de la croissance et 44% ont déclaré que c'était assez important. 20% ont déclaré que le niveau des normes de souscription de leur banque par rapport aux normes à long terme était quelque peu important pour freiner la croissance. En d’autres termes, la souscription s’est beaucoup resserrée en 2013.

Dans quelle mesure la loi CARD a-t-elle pesé sur les affaires des banques? Très. L’interdiction de relever les taux d’intérêt sur les soldes existants a amené 55% des banquiers à déclarer qu’il était assez important ou très important pour limiter la croissance. Les restrictions sur les frais? 65% ont déclaré avoir un rôle assez important ou très important pour freiner la croissance. 60% ont eu la même réaction à l'idée que les paiements par carte soient d'abord appliqués aux soldes de taux d'intérêt plus élevés.

L'effet sur les consommateurs

Certains consommateurs ont apparemment pris davantage conscience de leur solvabilité, 13% des personnes interrogées ayant déclaré que la perception de soi était plutôt importante pour renforcer la croissance des volumes de demandes. Cette conscience de soi s'étendait à la préférence des consommateurs quant au montant de leur dette, 42% des banquiers affirmant que ce facteur était assez important pour freiner la croissance.

La grande image

Le tableau général donne à penser que la législation CARD a nui au secteur des cartes de crédit, que le comportement des consommateurs est resté relativement inchangé, mais que tous les consommateurs devraient voir plus de cartes de crédit et davantage de soldes cette année. Cela pourrait peut-être aussi indiquer une reprise de l'économie.

Image de l'offre de carte de crédit via Shutterstock