Guide de l'assurance vie à l'intention des nouveaux parents

Types d'assurance vie

Quel type de politique acheter

Pourquoi les deux parents ont besoin d'une couverture

Combien d'assurance-vie à acheter

Nommer les bénéficiaires

Comment le prix de l'assurance-vie

Comment fonctionne l'assurance vie

L’assurance vie verse de l’argent à un bénéficiaire, par exemple un conjoint, au décès de la personne assurée. Le versement est appelé une prestation de décès. Vous indiquez le bénéficiaire sur la police lorsque vous achetez une couverture.

Voici un exemple de la façon dont cela pourrait fonctionner: Vous souscrivez une police de 1 million de dollars qui assure votre propre vie et vous nommez votre conjoint comme bénéficiaire. Si vous décédez pendant que l'assurance est en vigueur, votre conjoint reçoit le versement de 1 million de dollars. L’argent peut aider la famille en votre absence, par exemple en remboursant l’hypothèque et en finançant les études de votre enfant.

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Types d'assurance vie

Il existe deux principaux types d’assurance-vie: l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente.

La durée de vie est temporaire. La vie temporaire est le type d'assurance-vie le plus abordable. Vous pouvez acheter beaucoup de couverture pour un prix modique. Vous achetez une police couvrant une période de temps telle que 10, 20 ou 30 ans. Si vous décédez pendant la période, la police paie le bénéficiaire. La couverture cesse à la fin du terme et la police ne paie rien si vous êtes toujours en vie.

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L'assurance vie permanente dure toute votre vie. C'est payant, que vous décédiez l'année prochaine ou dans 50 ans. Vie entière, vie universelle, vie universelle variable et vie universelle indexée sont des types d'assurance vie permanente.

Ces polices sont plus complexes que les contrats à terme, car elles comprennent un élément de placement appelé valeur de rachat. Le compte valeur monétaire augmente lentement, avec impôt différé.

Une fois que la valeur de rachat est substantielle - après, par exemple, 15 à 20 ans - vous pouvez emprunter contre elle, l’utiliser pour payer des primes ou l’utiliser pour acheter une couverture supplémentaire. Tous les prêts non remboursés par rapport à la valeur de rachat au moment du décès réduiront le versement au bénéficiaire.

Vous pouvez même renoncer à la police pour la valeur de rachat, moins des frais de rachat. Mais cela met fin à la couverture, de sorte que le bénéficiaire ne recevrait aucun versement à votre décès.

" Apprendre encore plus: Lisez à propos des différences entre l'assurance vie temporaire et l'assurance vie entière.

Quel type de politique acheter

L'assurance vie permanente est utile si vous avez une personne à charge financière à vie, telle qu'un enfant ayant des besoins spéciaux. Si vous êtes riche, vous pouvez également utiliser l’assurance vie permanente comme outil de planification successorale. Vos héritiers pourraient utiliser le paiement de l’assurance vie pour payer les impôts sur les successions fédérales ou des États, le cas échéant. L'assurance vie temporaire est suffisante pour la plupart des familles. C’est peu coûteux, alors la plupart des personnes qui ont besoin d’une couverture peuvent acheter suffisamment pour créer un filet de sécurité solide. Vous pouvez comparer les devis d'assurance-vie temporaire en ligne. Achetez un contrat suffisamment long pour couvrir les années pendant lesquelles vous construisez des économies, payez des dettes et supportez le coût d'élever un enfant.

Idéalement, à la fin de la période, vous n'aurez plus besoin d'assurance-vie car les enfants sont adultes et indépendants sur le plan financier, votre hypothèque et vos autres dettes sont remboursées et vous avez accumulé suffisamment d'économies pour que votre conjoint puisse vivre confortablement à la retraite..

L'assurance vie permanente est utile si vous avez une personne à charge financière à vie, telle qu'un enfant ayant des besoins spéciaux. Si vous êtes riche, vous pouvez également utiliser l’assurance vie permanente comme outil de planification successorale. Vos héritiers pourraient utiliser le paiement pour couvrir les taxes sur les successions fédérales ou d'État, le cas échéant.

Vous pensez avoir besoin d’une assurance vie permanente, mais vous n’avez pas les moyens de vous le permettre? La plupart des polices d'assurance-vie temporaire sont convertibles en assurance-vie permanente. Vous pouvez souscrire une police d'assurance-vie temporaire et en convertir des parties en couverture permanente au fil du temps.

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Pourquoi les deux parents ont besoin d'une assurance vie

Ce n’est pas seulement le soutien de famille qui a besoin d’une assurance vie. Les parents qui restent à la maison devraient aussi avoir une couverture, même s'ils ne gagnent pas de revenu.

Un parent qui reste à la maison fournit des services précieux, tels que des services de garde d’enfants, que le parent survivant devrait payer pour le remplacer. Un paiement d'assurance-vie pourrait également permettre au soutien de famille survivant de s'absenter du travail pendant quelques années, le temps que sa famille reprenne ses activités.

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Combien d'assurance-vie à acheter

Pour déterminer le montant de l’assurance vie à acheter, pensez aux besoins financiers de votre famille si vous n’êtes pas là pour les aider. Voici quatre étapes:

1. Décidez combien d'années de revenu vous souhaitez remplacer par une police d'assurance-vie et multipliez votre revenu par ce nombre.
2. Ajoutez d'autres obligations financières, telles que les dettes et les frais de scolarité pour vos enfants.
3. Incluez le coût des services que vous fournissez et qu'il faudrait remplacer
4. Soustrayez vos économies et toute autre couverture d'assurance-vie que vous avez déjà.

Notre calculateur d'assurance sur le site vous guide tout au long du processus et peut vous aider à estimer le montant de votre achat.

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Nommer les bénéficiaires

Lorsque vous souscrivez une police, vous nommez un bénéficiaire, tel que votre conjoint, pour recevoir l'argent de l'assurance-vie. Ne nommez pas vos jeunes enfants, cependant, même si vous voulez que l’argent en profite. Si le bénéficiaire est mineur à votre décès, la compagnie d’assurance-vie ne peut pas verser la prestation tant que le tribunal n’a pas désigné de tuteur.

Une solution consiste plutôt à créer une fiducie d’assurance-vie qui détiendra de l’argent et des biens pour vos enfants et à nommer la fiducie en tant que bénéficiaire. Vous nommez un fiduciaire, tel que votre conjoint ou un autre adulte, pour gérer la fiducie conformément à vos instructions. Un avocat peut vous aider à créer une fiducie et la compagnie d’assurance-vie peut vous dire comment formuler la désignation de bénéficiaire.

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Comment le prix de l'assurance-vie

Le prix annuel dépend du type de contrat, du montant de la couverture et, s’il s’agit d’un contrat d’assurance-vie temporaire, de sa durée. D'autres facteurs incluent:

• Âge: Plus vous êtes jeune, moins vous payez.
• Sexe: Les femmes paient généralement moins que les hommes.
• Santé: Plus vous êtes en bonne santé, moins vous payez.
• Habitudes de fumer: Les fumeurs paient plus que les non-fumeurs.
• Loisirs: Les personnes ayant des passe-temps à risque, comme la plongée sous-marine, paient davantage pour obtenir une couverture.

Les prix de l'assurance vie varient selon les entreprises. Vous pouvez obtenir des devis d'assurance-vie temporaire en ligne, mais vous voudrez peut-être faire appel à un conseiller financier si vous choisissez une police d'assurance-vie permanente.

Avec l’assurance vie, vous saurez que votre famille disposera d’une solide base financière si vous ne pouvez pas y être. Cela pourrait même vous aider à mieux dormir la nuit, du moins lorsque le bébé n’est pas debout.

" PLUS: Les meilleures compagnies d'assurance vie

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @barbaramarquand .