Tout ce que vous devez savoir sur les modifications apportées aux prêts hypothécaires

Si vous avez du mal à faire vos versements hypothécaires mensuels ou si vous êtes en retard, vous risquez de perdre votre maison. Mais selon les circonstances, vous pouvez être éligible à une modification de prêt, ce qui peut vous aider à rester au-dessus des paiements hypothécaires et à éviter la forclusion.

Si vous êtes dans cette position, voici ce qu’il faut savoir pour obtenir une modification de prêt hypothécaire.

Qu'est-ce qu'une modification du prêt?

«En règle générale, une modification d'un prêt hypothécaire correspond à tout changement des conditions initiales d'un prêt», déclare Joe Zeibert, directeur principal d'Ally Home chez Ally Bank à Charlotte, en Caroline du Nord.

Une modification de prêt est différente d'un refinancement. Le refinancement consiste à remplacer votre prêt par un nouveau prêt hypothécaire, alors qu'une modification de prêt modifie les conditions de votre prêt existant.

Cela peut signifier allonger votre terme, réduire votre taux d’intérêt ou passer d’un taux d’intérêt variable à un prêt à taux fixe. Les conditions de votre modification sont du ressort du prêteur et dépendent de ce qui est le mieux pour l’emprunteur, déclare Steve Hall, vice-président des opérations et des analyses chez Genworth, un assureur hypothécaire privé, à Raleigh, en Caroline du Nord.

Selon M. Zeibert, une modification entraîne en fin de compte des paiements mensuels moins élevés pour le propriétaire. «Si vous avez du mal à joindre les deux bouts ou si vous faites face à une éviction, ces économies peuvent littéralement changer la vie», dit-il.

Hall ajoute que "du point de vue du prêteur, il s'agit également d'un résultat positif, car le processus de forclusion est un processus très coûteux, il est donc avantageux pour les deux parties".

Qui est admissible à une modification de prêt

Tout le monde qui peine à faire un versement hypothécaire ne peut pas prétendre à une modification de prêt. Selon M. Hall, les propriétaires doivent généralement être en souffrance pendant environ 60 jours, ou être en situation de défaillance imminente, ce qui signifie qu’ils ne le sont pas encore, mais qu’ils le seront très probablement.

Selon M. Hall, les propriétaires doivent généralement démontrer qu’ils ont subi des difficultés. Cela pourrait être la perte d'un emploi, la perte d'un conjoint, une invalidité ou une maladie qui a affecté votre capacité à rembourser votre hypothèque selon les conditions initiales de votre prêt.

Types de programmes de modification de prêt

Certains prêteurs et prestataires de services proposent leurs propres programmes de modification de prêt, et les modifications qu’ils apportent à vos conditions peuvent être temporaires ou permanentes.

«La plupart des sociétés de services ont des programmes conçus pour aider les emprunteurs qui peuvent avoir du mal à effectuer leurs paiements, motivés par certaines des dures leçons apprises par l'industrie lors de l'effondrement du marché immobilier, il y a quelques années», explique Zeibert. Il ajoute qu'Ally, en plus des modifications, offre à certains emprunteurs à risque la possibilité de refinancer à un taux inférieur sans frais, même s'ils n'ont pas connu de difficultés.

Si votre prêteur ou votre prestataire n’a pas de programme propre, demandez si vous êtes admissible à l’un des programmes d’aide pouvant vous aider à modifier, voire à refinancer votre prêt hypothécaire.

Le gouvernement fédéral avait précédemment proposé le programme de modification abordable de l'habitation, mais celui-ci a expiré à la fin de 2016. Fannie Mae et Freddie Mac ont un nouveau programme de prévention des saisies, appelé programme de modification flexible, qui entre en vigueur le 1 er octobre 2017. Si votre prêt hypothécaire appartient ou est garanti par Fannie ou Freddie, vous pouvez être éligible à ce nouveau programme, qui vise à donner aux prêteurs plus de flexibilité en ce qui concerne les critères d’emprunt que HAMP.

Le programme fédéral de refinancement des logements abordables, ou HARP, aide les propriétaires de logements sous-marins à se refinancer pour obtenir un prêt hypothécaire plus abordable. Ce programme est disponible jusqu'au 31 décembre 2018.

Comment obtenir une modification de prêt

Si vous avez du mal à faire vos versements hypothécaires, contactez immédiatement votre prêteur ou votre agent serveur et demandez-lui quelles sont vos options. Le processus de demande de modification de prêt varie d'un prêteur à l'autre; certains exigent une preuve de difficulté, et d'autres nécessitent une lettre de difficulté expliquant pourquoi vous avez besoin de la modification.

Il est possible que votre prêteur communique avec vous pour obtenir une modification de prêt. L’équipe de Hall chez Genworth utilise l’analyse prédictive pour déterminer les propriétaires susceptibles de faire défaut, et les fournisseurs de service de prêt contactent ces emprunteurs pour leur proposer des conditions modifiées.

Hall affirme que Genworth a découvert que certains propriétaires délinquants évitent de répondre à des appels téléphoniques, craignant le pire. Si vous évitez les appels, envisagez de répondre. L’un d’eux peut être votre prêteur qui essaie de vous imposer une modification qui pourrait vous aider, dit-il.

Si une modification vous est refusée, vous devrez faire appel auprès de votre serveur. Pensez à travailler avec un conseiller en logement approuvé par le HUD, qui pourra vous aider gratuitement à contester la décision et vous aider à comprendre vos options.

Savoir avant de modifier

Un inconvénient potentiel d'une modification de prêt: «Si le prêt est modifié en raison de difficultés financières, vous pouvez voir une note à ce sujet ajoutée à votre rapport de crédit, ce qui aurait un impact négatif sur votre pointage de crédit», déclare Zeibert. Le résultat ne sera pas aussi négatif qu'une forclusion, dit-il, mais pourrait affecter d'autres prêts pour lesquels vous faites une demande.

Une autre chose à prendre en compte, ajoute-t-il, est que selon la façon dont votre prêt est modifié, la durée de votre prêt hypothécaire peut être prolongée, ce qui signifie que le remboursement de votre prêt prendra plus de temps et vous coûtera plus cher en intérêts.

Mais pour les propriétaires qui sont sur le point de perdre leur maison, les avantages d'une modification de prêt peuvent largement compenser les risques.

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