Alternatives à l'achat d'une assurance soins de longue durée

L'achat d'une assurance soins de longue durée est un moyen de planifier financièrement une période où vous pourriez avoir besoin de payer de l'aide pour prendre soin de vous. Mais ce n’est pas le seul moyen de payer les soins à domicile, les soins de jour pour adultes, l’aide au logement ou une maison de retraite.

Avant d’acheter une police, c’est une bonne idée d’explorer des alternatives.

Un rappel rapide

Les soins de longue durée font référence à une multitude de services destinés à faciliter les «activités de la vie quotidienne», telles que se laver, manger et se souvenir de prendre des médicaments. Une assurance maladie régulière et Medicare prennent en charge les frais médicaux. Mais ils ne paient pas les soins de garde, qui sont une aide non médicale pour les activités de routine. Medicaid, le programme d’assurance maladie fédéral et étatique destiné aux personnes à faible revenu, prend en charge les soins en maison de retraite. Mais vous devez d'abord dépenser la plus grande partie de votre argent avant de pouvoir vous qualifier.

La planification est essentielle lorsque vous atteignez la cinquantaine ou la soixantaine, car les soins de longue durée coûtent cher. Selon le département américain de la Santé et des Services sociaux, près de 70% des personnes âgées de 65 ans auront besoin de soins de longue durée à un moment de leur vie.

Une police d’assurance soins de longue durée couvre les soins jusqu’à concurrence des limites de la police si vous avez une déficience cognitive grave, telle que la démence, ou si vous ne pouvez pas effectuer deux activités sur six de la vie quotidienne. Ce sont:

• Baignade.
• Prendre soin de l'incontinence.
• Pansement.
• En mangeant.
• Faire la toilette (monter ou descendre des toilettes).
• Transférer (entrer dans ou sortir d'un lit ou d'une chaise).

La plupart des polices vendues aujourd’hui couvrent les soins dans une maison de retraite, une maison de retraite, une garderie pour adultes ou à domicile.

Mais certains acheteurs hésitent à dépenser beaucoup d’argent pour une couverture qu’ils n’utiliseront jamais. Et rien ne garantit que le prix de votre police annuelle n’augmentera pas à l’avenir. Au cours des dix dernières années, de nombreux titulaires de police d’assurance de soins de longue durée ont été frappés par de fortes hausses de prix.

Voici des alternatives à l'achat d'une police d'assurance de soins de longue durée.

Économisez de l'argent pour les soins de longue durée

Si vous avez des économies substantielles, vous pourriez envisager de payer les soins de longue durée de votre poche.

• Pro: Vous ne risquez pas de payer pour une assurance que vous ne pouvez jamais utiliser.
• Con: Quelques années de soins pourraient considérablement réduire votre épargne en laissant moins d'argent à vos héritiers. Vous pourriez aussi manquer d'argent. Dans ce cas, vous pouvez faire une demande d’assurance auprès de Medicaid, qui prend en charge les soins en maison de retraite. Mais alors vos options seraient limitées aux installations qui acceptent les patients de Medicaid. Et le programme ne paie pas pour la vie assistée dans chaque État.

Exploitez les «avantages du vivant» d'une police d'assurance vie

Cette fonctionnalité est parfois appelée «indemnité de décès accéléré» et est disponible dans la plupart des polices d’assurance vie permanente telles que l’assurance vie entière. Il vous permet de prendre une partie du paiement de l’assurance vie tant que vous êtes encore en vie pour payer vos frais médicaux, y compris les soins de longue durée. La prestation de décès est réduite du montant utilisé pour les soins de longue durée.

• Pro: Le coût est inclus dans vos tarifs sur certaines polices d’assurance vie, et vous pouvez l’ajouter à un faible coût pour d’autres lorsque vous achetez.
• Con: Les déclencheurs du moment où vous pouvez accéder aux avantages en matière de soins varient d’une entreprise à l’autre, lisez donc attentivement les détails. Un déclencheur pourrait être le diagnostic d'une maladie en phase terminale. En outre, l'utilisation de la police d'assurance pour les soins de longue durée réduit le paiement que vos bénéficiaires recevront.

Vendre votre police d'assurance vie

Vous pouvez vendre votre police d'assurance-vie permanente et utiliser le produit de votre achat pour tout ce que vous voulez, y compris les frais de soins de longue durée.

• Pro: Le produit de la vente de votre contrat, une transaction appelée règlement à vie ou règlement viatique, est généralement supérieur à celui que vous auriez si vous aviez cédé le contrat contre la valeur de rachat.
• Con: Le produit peut être imposé et vos survivants ne recevront plus une prestation de décès du contrat. (À votre décès, le capital-décès reviendra au nouveau titulaire de votre contrat.) Il peut être difficile de dire si vous obtenez un prix équitable. Les contrats d’assurance vie ne sont généralement pas disponibles pour les polices d’assurance vie temporaire.

" PLUS: Avant la mort, nous séparons: vendre votre police d'assurance vie

Utilisez une rente

Vous pouvez acheter une rente immédiate afin de générer un revenu régulier pour payer les soins de longue durée. Avec une rente immédiate, vous payez une somme forfaitaire unique et l’assureur vous garantit un revenu garanti pour une certaine période ou le reste de votre vie. Le montant que vous recevez dépend du montant que vous avez versé et de votre âge, de votre santé et de votre sexe. Genworth, par exemple, offre la rente à besoin immédiat de IncomeAssurance aux personnes ayant besoin de soins de longue durée.

• Pro: Vous pouvez acheter une pension immédiate même si votre santé est mauvaise. En fait, vous pouvez prétendre à un versement annuel plus élevé de la rente si votre santé est mauvaise que si vous êtes en bonne santé.
• Con: Vous avez besoin d’une grosse somme d’argent pour investir, par exemple 50 000 $ ou plus. Le revenu de la rente pourrait toujours ne pas suffire pour payer vos soins. Les implications fiscales pour les rentes sont complexes, vous voudrez donc vous adresser à un conseiller fiscal pour comprendre les factures fiscales futures.

Acheter une assurance mixte long terme / vie

Ces polices, également appelées assurance vie sur la base d'actifs ou hybrides et assurances soins de longue durée, fournissent un pot d'argent pour les soins de longue durée si vous en avez besoin ou une prestation de décès pour votre bénéficiaire si vous ne maximisez pas la durée prestations de soins de longue durée. Généralement, vous payez une prime importante, telle que 75 000 USD, ou quelques gros paiements sur plusieurs années. Certaines polices, telles que la Lincoln MoneyGuard Reserve de la Lincoln Financial, vous permettent de récupérer votre argent si vous décidez des années plus tard que vous ne souhaitez pas la police.

• Pro: Vous en avez pour votre argent même si vous n'utilisez jamais la partie de la police relative aux soins de longue durée. Si vous ne l'utilisez pas pour des soins de longue durée ou si vous ne l'utilisez pas intégralement, votre bénéficiaire reçoit un versement d'assurance vie au moment de votre décès.
• Con: C’est une option seulement si vous avez une grosse somme d’argent à dépenser.

Acheter une police d'assurance soins de courte durée

L’assurance soins de courte durée couvre les mêmes types de soins que les polices de soins de longue durée, mais pour une période plus courte - trois mois à 360 jours. Vous choisissez la période d'achat. En règle générale, l'assurance soins de courte durée ne comporte pas de «délai d'élimination» ni de délai d'attente. Par conséquent, la police commence à payer dès que vous commencez à utiliser les soins. La période d’élimination d’une police de soins de longue durée fonctionne comme une franchise: c’est le nombre de jours que vous payez pour des soins avant le paiement de la police. Une période d'élimination typique est de 90 jours.

Assurance de soins de courte durée et de longue durée

	Assurance soins de courte durée	Assurance soins de longue durée
Prix ​​inférieur	✓
Non déductible	✓
Facile de se qualifier pour la couverture	✓
Peut fournir une couverture pour plus d'un an		✓
Doit respecter les normes plus strictes de protection des consommateurs établies par les États		✓

• Pro: Une police d'assurance de soins de courte durée coûte moins cher qu'une police de soins de longue durée et est plus facile à qualifier. Bien que la couverture dure moins d’un an, c’est peut-être tout ce dont vous avez besoin. Vous pouvez également acheter une police d’assurance de soins de courte durée pour payer les soins pendant la période d’élimination d’une police d’assurance de soins de longue durée.
• Con: Une police d’assurance de soins de courte durée ne fournit pas une couverture suffisante si vous avez besoin de soins pendant plus d’un an. Il serait peut-être plus logique d'économiser de l'argent pour plusieurs mois de soins que de payer, année après année, une police de soins de courte durée. En outre, les États ne réglementent pas les politiques de soins de courte durée aussi étroitement que les politiques de soins de longue durée. Ils ne sont donc pas soumis aux mêmes normes de protection des consommateurs. Cela signifie que vous devez faire très attention lors de l'achat. Par exemple, les polices de soins de longue durée doivent être «garanties renouvelables», ce qui signifie que la police est renouvelée année après année tant que vous continuez de la payer. De nombreuses polices de soins de courte durée sont garanties renouvelables, mais elles ne sont pas obligées d’offrir cette protection. Lors d’un examen des politiques en vigueur sur le marché, les défenseurs des consommateurs ont découvert au moins une stratégie qui ne garantissait pas le renouvellement. En vertu de cette police, l’assureur pouvait refuser de renouveler une couverture, même si vous aviez payé des années pour cela et que vous n’aviez jamais fait une réclamation.

Obtenez de l'aide pour tracer la bonne voie

La planification financière des soins de longue durée est délicate. Avant de souscrire une assurance, consultez un conseiller financier de confiance pour vous aider à planifier vos dépenses de soins de longue durée. Un conseiller rémunéré uniquement ne gagne pas de commission sur les ventes de produits et peut vous aider à avoir une vision objective de la situation dans son ensemble.

Barbara Marquand est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Email: [email protected] . Gazouillement: @barbaramarquand .