Comprendre l'assurance vie temporaire renouvelable annuelle

Lorsque vous envisagez de souscrire une assurance vie, vous disposez d'un large choix de types d'assurance vie. L'une de vos premières décisions consiste à acheter une assurance vie temporaire ou permanente, telle qu'une vie entière. Si vous avez opté pour une police temporaire, sachez qu’il existe une option appelée "durée de vie annuelle renouvelable".

L’assurance vie temporaire est souvent intéressante car vous n’avez pas à prendre beaucoup de décisions pour acheter une police. Vous choisissez le montant de la prestation qui serait versée à votre décès (par exemple, 250 000 $ ou 1 million de dollars) et la durée ou la durée du contrat.

Les durées de contrat typiques sont de cinq, 15, 20 et 30 ans. Une police à «niveau unique» garantit que votre prime restera la même pendant toute la durée de la police. Mais vous pouvez également acheter une police d'assurance-vie temporaire qui vous permet de le renouveler chaque année.

Aller d'année en année

Pour la plupart des gens qui ont besoin d'assurance-vie, le meilleur pari financier est de fixer un taux d'assurance-vie temporaire pendant au moins cinq ans. Et pour beaucoup, le verrouiller pendant des décennies est la bonne décision pour assurer le remplacement du revenu et couvrir les dettes telles qu’une hypothèque.

Mais certains clients veulent se couvrir avec une assurance-vie annuelle renouvelable. Une personne peut acheter une assurance-vie annuelle renouvelable parce qu’elle ne souhaite couvrir que des dettes à très court terme, ou qu’elle est entre deux emplois et prévoit d’acheter une assurance-vie collective auprès d’un futur employeur.

L’assurance-vie annuelle renouvelable vous permet de vous engager dans une période «d’assurabilité», qui correspond à la durée pendant laquelle vous pourrez renouveler le contrat chaque année sans avoir à présenter de nouvelle demande ni à subir un autre examen médical. Vous pouvez renouveler le contrat chaque année jusqu'à un certain âge. L'âge maximum peut varier selon les états. Par exemple, la loi de New York fixe la limite d'âge à 80 ans.

Les primes sont généralement peu élevées et attrayantes. Cependant, votre prime augmentera d'année en année en fonction de votre nouvel âge et de votre probabilité statistique accrue de décès. Le montant nominal de la police - la prestation versée en cas de décès - reste inchangé.

Votre police comprendra un tableau de «barème des primes» indiquant le montant maximal possible des primes pouvant vous être facturées chaque année. Votre assureur vous informera du montant exact chaque année au moment du renouvellement.

Le coût peut finir par être plus élevé

Le principal écueil de l'assurance vie temporaire renouvelable annuelle est que, si vous renouvelez votre contrat pour plusieurs années, vous risquez de devoir payer plus de primes que si vous aviez acheté une police d'assurance vie temporaire ou permanente à un niveau identique.

La durée de vie annuelle renouvelable présente des similitudes avec les polices d’assurance vie temporaire de niveau

• Vous désignerez au moins un bénéficiaire.
• Il est possible que vous puissiez ajouter des coureurs facultatifs, tels qu'un coureur handicapé. Ce coureur paie votre prime si vous devenez invalide.
• Il y aura probablement une exclusion de suicide, ce qui signifie que la politique ne paiera pas en cas de suicide au cours des deux premières années. Dans un tel cas, l’assureur rembourserait la prime payée.

Si vous achetez une police d'assurance annuelle renouvelable et que vos besoins de couverture sont plus longs, vérifiez auprès de votre compagnie d'assurance. Il peut vous permettre de convertir le contrat en assurance vie entière sans passer un autre examen médical.

Amy Danise est rédactrice en chef pour les assurances Investmentmatome. Suivez-la sur Twitter @AmyDanise et sur Google+.

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