La prochaine fois, choisissez la bonne carte de crédit

Si toutes les cartes de crédit étaient accompagnées de la politique de retour «supposons que cela n’ait jamais eu lieu», il serait peut-être plus facile de choisir l’un et de se sentir bien face à la décision. Mais ce n’est pas si simple. Même les cartes de crédit annulées et payées comme convenu peuvent rester sur votre dossier de crédit jusqu'à 10 ans. Vous ne pouvez pas simplement essayer un nouveau plastique et voir s'il convient.

C'est peut-être une des raisons pour lesquelles beaucoup d'entre nous se sentent incertains. Lors de décisions financières majeures, telles que le choix d'une carte de crédit, 40% des personnes interrogées dans un sondage mené en 2015 par la Fondation nationale pour le conseil en crédit, parrainé par Investmentmatome, ont déclaré se sentir «plutôt confiants». "Pas confiant du tout."

Comment pouvez-vous savoir que vous choisissez un gardien? Commencez par vous poser trois questions.

1. Qu'est-ce que je dépense de l'argent et est-ce que cela va probablement changer?

Différentes cartes de crédit permettent de gagner des récompenses sur différents achats. Si vous cuisinez souvent à la maison et sortez rarement pour manger, par exemple, vous voudrez peut-être obtenir une carte avec des récompenses sur les courses plutôt que sur les restaurants. Ne prenez pas de décision basée uniquement sur le bonus d’inscription.

Pensez aussi à l'avenir. Si vous envisagez d’obtenir un nouvel emploi, de déménager, de vous marier ou d’avoir des enfants, envisagez de choisir une carte de crédit qui correspondra à vos besoins futurs en matière de dépenses, et pas seulement à ceux que vous utilisez actuellement. Décidez si vous souhaitez le conserver pendant 10 ans, un an ou quelque part entre les deux.

Il y a peut-être de bonnes chances que vos achats ne soient pas intégralement remboursés avant quelques mois. Dans ce cas, une carte de crédit à faible taux d'intérêt aurait plus de sens qu'une carte de récompense avec un TAP plus élevé. Ou peut-être que vous essayez de trouver un emploi à distance de marche de votre maison, alors obtenir une carte de récompense d'essence peut être une vision à court terme. Si vous souhaitez utiliser votre carte plus longtemps, pensez à en obtenir une avec des revenus plus flexibles et des récompenses qui peuvent évoluer avec vous.

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2. Cette carte de crédit est-elle trop compliquée?

Lorsque vous faites une demande de carte de crédit, vous pouvez rêver de décrypter le code des programmes de fidélisation les plus compliqués au monde et d’accumuler de gros points. Dans la pratique, voudriez-vous consacrer autant de temps à votre plastique?

Si vous le souhaitez, vous inscrire à une carte avec un programme de récompenses plus complexe peut être une bonne idée. Mais si cela est peu probable, vous pouvez rechercher des options de flexibilité en matière de gain et d’échange plus flexibles. Voici quelques éléments clés à surveiller lorsque vous essayez d'évaluer la complexité d'un programme de récompenses:

• Niveaux de fidélité: Certaines cartes sont liées à des programmes de fidélisation (par exemple, avec une compagnie aérienne ou une chaîne hôtelière) à différents niveaux. Vous pouvez généralement atteindre un statut de fidélité supérieur et bénéficier d'avantages supplémentaires en dépensant davantage sur votre carte. Avant de postuler à l'un de ces programmes, découvrez ce que vous devez faire pour avancer. Par exemple, vous devrez peut-être dépenser 30 000 $ en séjours dans une chaîne hôtelière avant de vous qualifier pour le statut d'élite. Pensez si le programme en vaudrait la peine si vous n’êtes pas passé au niveau suivant.
• Options de rachat: Découvrez si vous pouvez échanger des récompenses avec une seule société (par exemple, la compagnie aérienne co-brandant la carte) ou plusieurs sociétés.
• Plafonds de dépenses:Obtenir 5% d’épicerie est une bonne affaire, mais vous pourriez gagner moins que prévu si la limite annuelle de récompense de 2 000 $ était de 2 000 $. Découvrez si la carte offre des récompenses illimitées.
• Rotation des récompenses:Sur certaines cartes, les catégories de récompenses changent tous les trois mois. Souvent, vous devez vous inscrire aux récompenses chaque trimestre pour les recevoir. Si vous pensez que cela pourrait être difficile à suivre, vous pouvez choisir une carte avec des catégories qui ne changent pas.
• Partenaires de transfert: Vérifiez si la carte vous permet de transférer des récompenses vers d'autres programmes de fidélité selon un ratio de 1: 1 et si elle vous facture des frais.
• Dates d'interdiction et disponibilité:Certains hôtels et compagnies aériennes ne vous laisseront pas échanger vos récompenses les jours de pointe. D'autres limitent les sièges ou les chambres. Si votre horaire de voyage est flexible, cela ne vous importera peut-être pas, mais si vous avez tendance à voyager quand tout le monde le fait, cela pourrait constituer un obstacle.

Une fois que vous aurez compris à quel point il sera difficile de maximiser vos récompenses grâce à un programme donné, vous saurez mieux si vous devez vous y tenir ou utiliser une carte nécessitant moins d’entretien.

3. Combien vais-je dépenser?

Lorsque vous postulez pour une carte qui promet un bonus d'inscription une fois que vous avez dépensé un montant déterminé (par exemple, 5 000 USD en trois mois), demandez-vous si cela nécessiterait des dépenses excessives. Si c'est le cas, envisagez de vous inscrire pour obtenir une carte qui facilite l'attribution du bonus d'inscription.

Vous pouvez également demander la carte avec l'exigence de dépense minimale plus élevée lorsque vous vous attendez à ce que vos dépenses augmentent, par exemple si vous prévoyez de débourser quelques milliers de dollars en vacances. Mais ne commettez pas l’erreur d’acheter des choses dont vous n’avez pas besoin uniquement pour respecter les conditions de dépenses minimales et gagner le bonus d’inscription.

Si vous recevez une carte avec des frais annuels, assurez-vous de dépenser suffisamment pour la rentabiliser. Supposons que vous obteniez une carte avec des frais annuels de 100 $ qui rapportent une remise illimitée de 5 cents par dollar dépensé en épicerie.En plus du bonus d'inscription, vous devez dépenser 2 000 $ en achats d'épicerie avec cette carte avant de faire vos frais.

Si vous avez une famille de cinq personnes et que vous cuisinez souvent à la maison, c'est peut-être une excellente affaire. Mais si vous ne faites que cuisiner pour vous-même ou si vous restez principalement à emporter, vous économiserez probablement beaucoup plus avec une autre carte.

Alors j'ai eu la mauvaise carte la dernière fois. Maintenant quoi?

Si vous avez choisi un mauvais départ la première fois, l'annulation peut ne pas être la meilleure solution. Comme indiqué précédemment, le compte restera dans votre dossier de crédit pendant une période pouvant aller jusqu'à 10 ans, même s'il est fermé en règle, ce qui réduira l'âge moyen de vos comptes et abaissera peut-être votre pointage de crédit. La question difficile de votre rapport concernant votre demande de carte de crédit peut également rester dans votre dossier pendant deux ans.

Il n’est peut-être pas préférable de vous inscrire tout de suite pour une autre carte de crédit, pour les mêmes raisons. Surtout si votre score est à la limite, même un léger changement le porterait de "bon" à "moyen" et affecterait vos chances d'obtenir les meilleures offres.

Si votre émetteur propose plusieurs autres cartes de crédit, vous pourrez peut-être échanger votre carte actuelle contre une autre sans nuire à votre crédit. Examinez les autres options offertes par la banque et appelez l’opportunité de changer de fournisseur. Dans certains cas, votre émetteur transférera simplement les informations de votre ancien compte sur le nouveau compte, sans que cela affecte votre âge moyen des comptes; il ne peut même pas nécessiter une forte traction de crédit. Ce type de changement peut constituer une bonne option si vous souhaitez différentes options de gain ou de rachat, mais souhaitez rester avec la même banque. Demandez à votre émetteur comment cela pourrait affecter votre crédit avant de procéder à la transition.

Si la carte que vous souhaitez n’est pas proposée par votre émetteur actuel, par contre, ou si votre banque propose un nombre limité d’alternatives, le moment est peut-être bien choisi pour recommencer à zéro après environ six mois à un an. Comparez les cartes de crédit grâce à notre outil de comparaison de sites et lisez nos principales recommandations pour trouver une carte qui correspond parfaitement. Au lieu de modifier vos habitudes pour les adapter à une carte, changez-les pour les adapter à vos habitudes.

Claire Davidson est rédactrice spécialisée dans les finances personnelles pour Investmentmatome . Suivez-la sur Twitter @ ideclaire7 et sur Google+ .

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