Les 3 plus grandes décisions financières de votre vie

Vos décisions financières les plus importantes n’impliquent pas les actions que vous choisissez ni les performances de votre 401 (k). Vos principaux choix financiers concernent le niveau d’éducation que vous avez, que vous vous mariiez et restiez marié et que vous achetiez une maison.

Bien entendu, de nombreux autres facteurs influencent votre réussite, et beaucoup sont indépendants de votre volonté. Les personnes âgées ont tendance à être plus riches que les jeunes. Les ménages américains blancs ont en moyenne plusieurs fois plus de richesses que les ménages noirs ou hispaniques. Les personnes nées dans les couches supérieures ou inférieures des couches économiques y restent généralement.

Néanmoins, les décisions financières que vous prenez concernant ces trois aspects essentiels de votre vie peuvent avoir un impact démesuré sur votre capacité à créer une stabilité financière.

Combien d'éducation vous obtenez

Les personnes plus instruites ont tendance à gagner plus d'argent et à accumuler plus de richesses. L'écart entre les Américains les plus éduqués et tous les autres s'est considérablement creusé ces dernières années.

Les revenus annuels médians des familles de 40 ans et plus - lorsque la plupart ont terminé leurs études - ont généralement diminué de 1989 à 2013, selon une étude réalisée par des économistes de la Banque de la Réserve fédérale de Saint-Louis. L'exception concernait les personnes titulaires d'un diplôme universitaire ou professionnel, dont le revenu médian au cours de cette période avait augmenté de 4% pour atteindre 116 265 $. Ces chiffres ont été ajustés pour l'inflation.

Les changements de richesse ont été encore plus dramatiques au cours de cette période de 24 ans. En 2013, valeur nette médiane:

• A grimpé de 45% à 689 100 $ pour les diplômés universitaires ou professionnels
• Rose 3% à 273 488 $ pour ceux qui ont des diplômes de deux ou quatre ans
• Abandon de 36% à 95 072 $ pour les diplômés du secondaire
• A chuté de 44% à 37 766 $ pour ceux qui n’ont pas terminé leurs études secondaires

Tous les diplômes ne rapportent pas des gains plus élevés et certains emplois bien rémunérés ne nécessitent pas de diplômes supérieurs. Si vous envisagez de poursuivre vos études, le ministère du Travail des États-Unis vous fournira des informations utiles, notamment sur les diplômes de maîtrise les plus rentables, les programmes de certificat menant à de bons emplois et des données sur les professions à la croissance la plus rapide.

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Si vous vous mariez (et restez marié)

Les personnes qui se marient et ne divorcent pas ont environ le double de la valeur nette de leurs pairs qui ne se sont jamais mariés, selon Jay Zagorsky, économiste et chercheur à la Ohio State University, qui a étudié les schémas financiers de milliers d'adultes nés de 1957 à 1964. Cela signifie que les couples mariés ont généralement environ quatre fois la richesse des ménages dirigés par des célibataires. La richesse des célibataires augmente généralement avec le temps, alors que celle des couples augmente généralement après le mariage.

Selon Zagorsky, être marié «est un moyen formidable d'augmenter votre valeur nette», mais vous met en garde contre l'idée de devenir riche avec la seule idée de devenir riche.

"Si vous décidez que vous avez commis une erreur, le divorce va détruire votre fortune", dit-il.

La recherche nette de Zagorsky publiée en 2005 révèle que la valeur nette des personnes en instance de divorce commence à chuter quatre ans avant la scission. Dix ans plus tard, les hommes et les femmes divorcés ont encore moins de difficultés financières que les célibataires. (Voir «Comment démêler vos finances dans un divorce».)

Si vous êtes propriétaire d'une maison

La décision qui peut avoir le plus grand impact sur votre patrimoine est de savoir si vous achetez une maison et si vous vous en tenez à elle.

L'écart de richesse entre propriétaires et locataires est énorme. L’avoir net médian des propriétaires de la nation en 2013 était de 195 400 dollars, contre 5 400 dollars pour ceux qui n’en possèdent pas, selon un sondage de la Réserve fédérale. La hausse des valeurs domiciliaires peut certes générer de la richesse, mais il en va de même pour l’épargne forcée liée à la possession d’une maison.

" PLUS: Combien de maison puis-je me permettre?

L’accumulation des acomptes et le remboursement des prêts hypothécaires augmenteront les capitaux propres des propriétaires et donc leur richesse. Les locataires pourraient créer une richesse similaire, voire davantage, s'ils investissaient sur le marché boursier l'équivalent d'un acompte, augmentés des économies éventuelles résultant de la location plutôt que de la propriété. Peu le font.

La relation entre l’accession à la propriété et la richesse est restée vraie même au cours des années entourant la crise des prêts hypothécaires, qui a anéanti des milliards de dollars de capitaux propres et causé la perte de plus de 4 millions d’Américains, ont découvert des chercheurs du Joint Center for Housing Studies de l’Université de Harvard. L'accession à la propriété a eu pour effet de réduire légèrement la richesse des familles appartenant à des minorités et des familles à faible revenu, mais «les gains sont en moyenne toujours positifs et substantiels», ont-ils écrit.

Les chercheurs ont constaté que, contrairement au mariage, l’accession à la propriété n’empêchait pas les gens si elle ne pouvait pas durer. Ceux qui retournent à la location - parce qu’ils ont, par exemple, perdu leur maison à la suite d’une forclusion - se retrouvent généralement avec à peu près la même richesse que celle qu’ils possédaient avant l’achat de la maison.

Bien sûr, tout ce qui est vrai en moyenne ne signifie pas nécessairement que ce sera le cas pour vous. Même si vous êtes un locataire divorcé sans diplôme, vous pouvez créer de la richesse en surveillant vos dépenses, en épargnant régulièrement et en investissant pour l’avenir. Les chances sont peut-être contre vous, mais vous pouvez les battre.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par The Associated Press.

Aperçu de vos décisions financières les plus importantes:

• Le guide Investmentmatome pour construire une carrière
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Mis à jour le 6 mars 2018.