Ne peut pas refinancer les prêts aux étudiants? Essaye ça

Le refinancement d'un prêt étudiant peut économiser de l'argent et simplifier les paiements. Mais en raison des conditions d’admissibilité strictes, de nombreux emprunteurs ne sont pas admissibles.

Lorsque vous refinancez, un prêteur privé rembourse vos prêts existants et les remplace par un nouveau. L’objectif est d’économiser de l’argent en se qualifiant pour un taux d’intérêt plus bas, mais les prêteurs ne travaillent généralement pas avec des candidats qui ont entre deux emplois ou qui ont une cote de crédit faible.

Si vous ne remplissez pas les conditions requises pour le refinancement d'un prêt étudiant, utilisez ces stratégies pour renforcer votre demande ou essayez des solutions de remboursement.

Renforcez votre demande de refinancement

Obtenez votre pointage de crédit en pleine forme

Les prêteurs qui refinancent déterminent l’éligibilité - et les nouveaux taux - en fonction de facteurs tels que le pointage de crédit du demandeur, son revenu, son endettement et ses antécédents scolaires. Votre pointage de crédit, en particulier, montre à quel point votre dette est gérée de manière responsable. Elle doit donc être aussi solide que possible avant de présenter votre demande.

Les prêteurs Investmentmatome ont examiné un rapport selon lequel l'emprunteur moyen avait un pointage de crédit compris entre 680 et 780 environ. Si votre pointage tombe en dessous de cette fourchette, payez chaque facture à temps. L’automatisation des paiements pour les factures de services publics et de prêts aux étudiants pourrait être utile. Et vérifiez votre dossier de crédit pour vous assurer que les prêteurs disposent des informations correctes. Vous pouvez obtenir un exemplaire gratuit de votre rapport auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit une fois par an à annualcreditreport.com.

Les erreurs peuvent faire la différence: un rapport de 2013 de la Federal Trade Commission a révélé que 5% des Américains avaient une erreur dans l'un de leurs rapports de solvabilité qui aurait pu entraîner des conditions de prêt moins favorables. Un peu plus de 10% ont vu leur score changer une fois l'erreur résolue.

Augmentez votre trésorerie

Les prêteurs examinent également de près les flux de trésorerie ou l'argent restant après avoir couvert les dépenses mensuelles régulières telles que le loyer et les paiements de voiture. De l’avis des prêteurs, plus l’argent disponible est grand, plus vous aurez de chances de rembourser un prêt refinancé. Pour améliorer votre trésorerie, augmenter vos revenus ou réduire vos dépenses, déclare Phil DeGisi, directeur du marketing chez CommonBond, prêteur sur refinancement.

«Pour de nombreux candidats, cette dernière option est souvent plus facile, mais l'une ou l'autre peut faire la différence dans une demande de refinancement», explique DeGisi.

Pensez à rembourser un solde de carte de crédit ou à augmenter votre revenu grâce à une activité supplémentaire, telle que consulter, travailler en free-lance ou tirer parti des nombreuses applications de «l'économie collaborative».

Utilisez un co-signataire

Si votre profil financier vous refuse la candidature, de nombreux prêteurs vous permettront de renforcer votre prochaine demande avec un cosignataire qui dispose d'un flux de trésorerie plus important et d'un meilleur pointage de crédit.

Avant de demander à un parent, à un conjoint ou à un autre adulte de confiance de cosigner un prêt étudiant refinancé, énoncez les risques. Le prêt apparaîtra sur le rapport de crédit de votre cosignataire et les prêteurs le considéreront comme faisant partie de son endettement global. Tout paiement que vous oubliez a une incidence négative sur le score de votre cosignataire, et il sera tenu de payer si vous ne le pouvez pas.

N'empruntez cette voie que si votre cosignataire reconnaît pleinement les inconvénients, que vous réaliserez des économies de refinancement rentables et qu'il s'agit du seul moyen réalisable de vous qualifier.

Autres options de remboursement de prêt étudiant

Inscrivez-vous pour un remboursement basé sur le revenu

Parfois, le refinancement n’est pas la meilleure solution. Supposons que le solde de votre prêt étudiant dépasse de beaucoup votre revenu et que votre revenu ne augmentera probablement pas dans l’avenir. Même si un cosignataire vous aide à refinancer, vos paiements mensuels pourraient rester inabordables.

Envisagez plutôt de vous inscrire à un plan de remboursement fédéral fondé sur le revenu. Vous recevrez une facture mensuelle moins importante liée à votre revenu et rembourserez la dette sur 20 ou 25 ans. Vous ne économiserez pas sur les intérêts, mais votre solde sera annulé à la fin de la période de remboursement.

Il est crucial de noter que le refinancement de prêts fédéraux les rend privées et que vous perdez la possibilité de vous inscrire pour un remboursement basé sur le revenu. Si vous envisagez un refinancement et souhaitez tirer parti de cet avantage à l’avenir, refinancez uniquement les prêts privés.

Parlez à votre prêteur privé actuel

Le remboursement basé sur le revenu n'est disponible que pour les emprunteurs de prêts fédéraux. Certains prêteurs privés ont laissé les emprunteurs effectuer des paiements moins élevés pendant un certain temps, mais ces options ne sont pas aussi généreuses que le programme fédéral.

Néanmoins, demandez à votre prêteur quelles sont ses options de modification de prêt à court et à long terme. Au cours des dernières années, Wells Fargo et Discover, par exemple, ont proposé de nouveaux programmes d’aide au remboursement de prêts.

«D'après mon expérience, ils sont devenus plus flexibles pour essayer de travailler avec vous», explique Terrence Banks, conseiller en prêts étudiants certifié à Richmond, en Virginie, de Money Management International, agence de conseil en crédit à but non lucratif.

Protégez votre pointage de crédit en communiquant avec votre prêteur et en discutant des moyens de réduire votre paiement, même lorsque le refinancement n’est pas sur la table.

Brianna McGurran est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par Forbes.