COBRA Admissibilité à l'assurance maladie et alternatives

Insane DOW How easy/hard can Necrons be?

Table des matières:

Dans cet article:
Qui est éligible à l’assurance maladie COBRA?
Comment fonctionne COBRA
COBRA délais d'assurance maladie
Alternatives à COBRA
Choisir entre COBRA et un nouveau plan

Si vous perdez l’assurance maladie que vous ou votre conjoint souscrivez au moyen d’un emploi, vous voudrez rapidement examiner les options permettant d’acheter un autre régime de soins de santé. C’est parce que l’assurance maladie est obligatoire pour presque tous les Américains. Une option consiste à acheter un plan sur le marché de l'assurance maladie mis en place en vertu de la Loi sur les soins abordables.

Une autre option consiste à maintenir le même régime d'assurance maladie sur le lieu de travail, ce qui est possible grâce à une loi appelée Loi globale consolidée sur le budget, plus connue sous le nom de COBRA. Cette loi fédérale oblige la plupart des employeurs à offrir une couverture étendue temporaire dans certaines circonstances, par exemple lorsque vous perdez votre emploi ou que vous quittez votre emploi, lorsque vous divorcez d'un conjoint qui porte l'assurance ou lorsque ce dernier décède.

Dans cet article:

Qui est admissible à COBRA?

Comment fonctionne COBRA

Délais COBRA

Alternatives à COBRA

Choisir entre COBRA et un nouveau plan de santé

Qui est éligible à l’assurance maladie COBRA?

De nombreux employeurs paient une partie des primes d’assurance maladie des travailleurs en tant qu’avantage aux employés. En 2015, l'assurance maladie fournie par l'employeur coûtait 6 251 dollars par an pour une personne et 17 545 dollars pour une famille en moyenne, selon la Kaiser Family Foundation. En moyenne, les travailleurs paient 18% des primes individuelles et 29% des primes familiales, les employeurs assumant le reste.

Mais votre ancien employeur n’a pas payé un centime pour vos primes COBRA. Si vous optez pour l'assurance maladie COBRA, vous pouvez payer le coût total du plan, plus des frais d'administration de 2%.

La plupart des employeurs n’ont d’autre choix que de se conformer à la COBRA. Par conséquent, si vous perdez votre emploi, vous êtes probablement éligible. Si votre lieu de travail fournit une assurance maladie et emploie plus de 20 travailleurs à temps plein, votre régime devra probablement suivre les règles de la COBRA. Toutefois, les employés du gouvernement fédéral et de certaines organisations religieuses constituent des exceptions, selon le ministère du Travail des États-Unis.

Les très petites entreprises, celles de 20 travailleurs ou moins, sont également dispensées de l'obligation de souscrire une assurance maladie COBRA lorsqu'un employé quitte son emploi. Bien que le gouvernement fédéral n’oblige pas les petites entreprises à proposer COBRA, certains États l’imposent avec ce que l’on appelle les lois de la «mini COBRA».


Admissibilité à l'assurance maladie COBRA
Si vous avez une assurance maladie parrainée par l'employeur et:	Vous et votre famille pouvez souscrire une assurance santé COBRA pour:
Vous avez quitté ou êtes licencié pour une raison autre que «faute grave».	18 mois
Vos heures hebdomadaires sont réduites et vous devenez un employé à temps partiel perdant votre couverture santé.	18 mois
Vous êtes invalide et vous quittez, vous êtes licencié ou vos heures sont réduites.	29 mois
	Votre conjoint et / ou les personnes à votre charge peuvent souscrire une assurance santé COBRA pour:
Vous vous inscrivez à Medicare.	36 mois
Vous avez droit à Medicare moins de 18 mois avant de perdre votre emploi ou de voir vos heures réduites.	36 mois à compter de la date d'admissibilité à Medicare.
Vous divorcez ou séparez-vous légalement.	36 mois
Tu meurs.	36 mois
	Votre enfant peut souscrire une assurance santé COBRA pour:
Votre enfant a 26 ans et perd son statut de personne à charge.	36 mois

Comment fonctionne COBRA

L’administrateur de votre régime de soins de santé est tenu de vous informer de vos options COBRA dans les 14 jours suivant votre qualification. Vous avez alors 60 jours pour souscrire une assurance COBRA ou la refuser, et même si vous refusez initialement, vous pouvez changer d'avis au cours de cette période. Si, pendant ces 60 jours, vous avez besoin de soins médicaux et que vous n’avez pas encore élu COBRA, vous pouvez toujours vous inscrire et soumettre la demande de règlement à votre assureur. Vous avez 45 jours à partir de votre inscription pour payer votre première prime.

Si vous êtes invalide, vous pouvez bénéficier d’une extension de COBRA de 11 mois après son expiration. Pendant ces 11 mois, vos primes COBRA peuvent atteindre 150% de la prime de l'employeur.

COBRA délais d'assurance maladie

14 jours Temps votre employeur doit vous informer des droits COBRA.

45 jours Temps que vous devez payer votre première prime une fois que vous choisissez COBRA.

60 jours Le temps qu'il vous faut pour refuser ou vous inscrire à COBRA, ou encore pour choisir un autre plan.

3 mois Temps pendant lequel vous pouvez rester sans assurance maladie avant de devoir payer la pénalité Obamacare.

Alternatives à COBRA

La perte de l'assurance maladie en raison d'un changement d'emploi est un événement de la vie admissible au sens de la Loi sur les soins abordables. Cela signifie qu'au lieu de prendre COBRA, vous pouvez souscrire à un nouveau régime d'assurance maladie individuel en dehors de l'inscription ouverte. Cela est vrai même si vous êtes le conjoint ou l'enfant de l'employé qui a perdu sa couverture, ou si vous avez perdu votre assurance parce que vous avez eu 26 ans.

Voici vos autres options en matière d’assurance maladie lorsque vous vous qualifiez pour COBRA:

Achetez une autre couverture employeur si vous obtenez un nouvel emploi avec des avantages pour soins de santé ou si l’employeur de votre conjoint vous propose un régime que vous pouvez transférer. Renseignez-vous auprès de l’administrateur des avantages de ce plan.

Sélectionnez un plan Affordable Care Act sur Healthcare.gov ou le marché de l’assurance maladie de votre État.

Achetez un régime de santé privé auprès d'un courtier d'assurance ou directement auprès d'un assureur.

Allez sur Medicaid si vous avez maintenant peu ou pas de revenu.

Gardez à l'esprit ces règles concernant la COBRA, l'inscription ouverte et la loi sur les soins abordables:

Que vous choisissiez l'assurance maladie COBRA ou un autre plan, vous disposez de 60 jours à compter de la cessation d'emploi ou de la perte de votre protection pour vous inscrire.

Si vous manquez cette fenêtre d’inscription spéciale, vous devrez attendre une inscription ouverte pour acheter un nouveau régime, à moins que vous ou votre conjoint obteniez un emploi offrant une assurance maladie.

Si l'inscription ouverte dure plus de trois mois à compter de la date à laquelle vous avez perdu votre couverture santé et que vous n'avez pas choisi COBRA ou adhéré à un autre plan, vous devrez payer la pénalité fiscale pour ne pas avoir d'assurance maladie.

Lors de l'inscription ouverte, vous pouvez vous désinscrire de votre assurance santé COBRA et choisir un nouveau régime, même si c'est avant la fin de votre couverture COBRA.

Choisir entre COBRA et un nouveau plan

Se qualifier pour l’assurance maladie COBRA ne signifie pas que vous devez la prendre ou que vous devriez le faire. Si vous ne pouvez pas payer le coût mensuel, une des bonnes raisons de refuser COBRA: votre couverture sera annulée si vous ne payez pas les primes, point final.

Un régime en vertu de la Loi sur les soins abordables ou un régime de l’employeur du conjoint peut être votre meilleur choix pour des primes abordables. Vous pouvez obtenir des subventions fiscales pour réduire vos primes uniquement en utilisant l’échange ACA de votre État.

D'autre part, COBRA pourrait valoir un coût mensuel légèrement supérieur.

«Si vous ne tenez compte que de la prime, COBRA n’a pas toujours de sens», déclare Emily Bremer, porte-parole de la National Association for Health Underwriters. Mais lorsque vous commencez à vous demander ce qu'il en coûterait pour modifier les régimes en milieu d'année, COBRA pourrait être plus rentable, déclare Bremer. Les régimes de l'employeur entraînent souvent des frais moindres que les régimes individuels.

Un changement en milieu d'année peut être coûteux si vous souffrez d'une maladie chronique, avez besoin d'ordonnances coûteuses ou avez besoin de nombreux services de santé. Par exemple, vous pouvez souhaiter continuer votre régime d’employeur dans le cadre de COBRA si:

Vous avez déjà atteint le maximum de votre franchise ou de votre poche cette année.

Vous devez passer à un régime avec une franchise considérablement plus élevée et commencer à zéro en payant pour la franchise.

Un médicament coûteux dont vous avez besoin n’est pas couvert par d’autres régimes.

Le réseau de fournisseurs est une différence peu connue entre les régimes collectifs d’employeurs et les régimes d’assurance maladie individuels: les régimes d’employeurs offrent généralement un accès national à un vaste réseau de médecins. Les plans individuels que vous avez achetés sur le marché ou directement auprès d'un assureur peuvent inclure uniquement des médecins locaux, explique Bremer. Vous devez donc rester dans votre région pour obtenir des soins de santé afin que le plan soit payé. Si vous quittez votre région et avez besoin de services médicaux, il n’existera peut-être pas de réseau ni de médecins ni d’hôpitaux; vous devrez donc payer le plein prix. Cela pourrait être un problème si:

Tu voyages souvent.

Vous avez élevé des enfants sur le plan qui vivent loin de chez eux.

Vous partagez votre temps entre deux résidences.

«Tout revient au calcul», déclare Bremer. "Une telle décision est bien plus que des primes."

Lacie Glover est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.

Mis à jour le 8 septembre 2016.