Quand envisager un avocat de prêt étudiant

Si vous sentez que vous êtes coincé dans un trou noir de prêt étudiant, tel que par défaut, vous pouvez envisager plusieurs options, y compris un recours légal. Mais un avocat est-il le bon moyen de résoudre vos problèmes d'endettement?

Les avocats qualifiés en prêts étudiants peuvent analyser vos problèmes d’endettement et se battre en votre nom si vous êtes poursuivi en justice. Cependant, il peut exister d'autres solutions gratuites, ne nécessitant pas de consultation, telles que le remboursement, l'ajournement et l'abstention, le regroupement ou le refinancement en fonction des revenus. Si vous avez besoin d'une assistance personnalisée, les avocats peuvent constituer une option plus abordable que les sociétés d'allégement de dette, qui facturent en moyenne 613 $ pour des services gratuits, selon un sondage Investmentmatome réalisé en août 2016. Que vous engagiez ou non un avocat, soyez attentif aux coûts et recherchez en priorité des options et des services gratuits.

Pour vous aider à déterminer si un avocat spécialisé dans les prêts étudiants pourrait être le bon choix, Investmentmatome a contacté deux avocats spécialisés dans les prêts étudiants - Adam Minsky à Boston et Stanley Tate à St. Louis - afin de déterminer quand demander conseil auprès d'un avocat et savoir comment gérer les agents de recouvrement, poursuites judiciaires et pratiques de prêt trompeuses.

Stanley Tate

Tate: Vous devez engager un avocat spécialisé en prêt étudiant si l’une des deux choses suivantes est vraie: vous êtes poursuivi en justice pour un prêt étudiant ou vous manquez de confiance pour résoudre le problème de prêt étudiant auquel vous êtes confronté et vous souhaitez obtenir de l’aide. Cela dit, si vous êtes poursuivi en justice, vous n’aurez peut-être pas besoin d’un avocat spécialisé en prêt étudiant pour vous défendre, mais vous devriez au moins en engager un pour une consultation. De cette façon, vous pourrez connaître vos droits, connaître le processus de règlement des litiges et être mieux équipé pour vous défendre.

Quels sont les avantages de travailler avec un avocat spécialisé dans les prêts étudiants par rapport à une entreprise exonérée de dette?

Tate: Il n’ya que quelques avocats spécialisés dans les prêts étudiants dans le pays. D'après mon expérience, ceux qui se disent avocats des prêts étudiants sont à la fois hautement qualifiés et expérimentés dans la résolution de problèmes de prêts étudiants. Cette combinaison de formation et d'expérience permet à un avocat spécialiste des prêts étudiants de résoudre efficacement vos problèmes.

Adam Minsky

Minsky: Les avocats sont une profession réglementée, supervisée par des conseils d’état des licences (appelée barreau) et soumise à des règles strictes en matière de confidentialité et aux obligations de servir leurs clients. En d'autres termes, les avocats sont responsables devant vous et devant leur barre d'état. Cela vous procure de nombreuses protections, alors que les sociétés de conseil en prêts étudiants peuvent être dirigées par des professionnels non agréés.

Que peuvent faire les emprunteurs s’ils pensent avoir été trompés ou lésés par leur prêteur ou leur agent de prêt étudiant?

Minsky: Les emprunteurs doivent tenir des registres des communications avec leur prêteur ou leur fournisseur de prêts aux étudiants, car ils pourraient en avoir besoin ultérieurement. S'ils ont le sentiment que quelque chose s'est mal passé, ils peuvent essayer de faire remonter le problème à la direction. Certains prêteurs et prestataires de services ont un organisme de résolution des conflits qui peut régler certains problèmes courants. Par exemple, le département américain de l’éducation dispose d’un groupe de médiateurs chargé d’examiner les différends entre emprunteurs et gestionnaires. Les emprunteurs peuvent également déposer une plainte auprès du Bureau fédéral de la protection financière des consommateurs, qui supervise de nombreux aspects du service des prêts aux étudiants. En fin de compte, si les emprunteurs ont l’impression de ne pouvoir aller nulle part, ils peuvent contacter un avocat.

Quelles sont les premières mesures à prendre par un emprunteur s’ils sont poursuivis en justice par un prêteur privé, reçoivent des appels de créanciers ou s’ils sont en défaut et ne savent pas comment en sortir?

Tate: La première chose à faire lorsqu'un agent de recouvrement fait appel à un prêt étudiant est la vérification de la dette par la demande. Ne payez rien tant que vous n’avez pas la preuve écrite que vous avez une dette. La preuve doit prendre la forme d'un billet à ordre et d'un document indiquant que le collectionneur a été autorisé à recouvrer la créance.

Minsky: Si vous êtes dans des collections ou par défaut, ou si vous avez été poursuivi, il est maintenant temps de trouver un avocat. Vous avez peut-être des droits et des options juridiques à votre disposition, mais vous devrez peut-être aussi prendre certaines mesures pour pouvoir utiliser ces options et préserver vos droits. Cela est particulièrement vrai si vous avez été poursuivi. Si vous avez besoin d’un avocat mais que vous ne savez pas par où commencer, vous pouvez vous adresser à l’Association nationale des défenseurs des consommateurs, qui est un barreau national composé d’avocats spécialisés dans la défense des droits des consommateurs, dont certains peuvent se charger de problèmes de prêts étudiants. Vous pouvez également contacter votre association de barreaux d’État pour obtenir une référence.

Comment prendre en charge les paiements de prêt étudiant

Si vous êtes en défaut, un avocat peut peut-être vous aider, mais avant que cela ne se produise, réfléchissez à la façon de reprendre en main le paiement de vos prêts étudiants. Si vous avez des prêts du gouvernement fédéral et que vous ne pouvez pas vous permettre de les rembourser avec le plan standard de 10 ans, envisagez de passer à un plan de remboursement basé sur le revenu. Ce plan plafonne les paiements à 10-20% de votre revenu discrétionnaire, ce qui peut rendre la facture mensuelle plus abordable, mais prolonge la durée du prêt, de sorte que vous finirez par payer plus d’intérêts à long terme.

Si vous avez des prêts privés, le refinancement d'un prêt étudiant peut vous aider à obtenir un taux d'intérêt moins élevé sur un nouveau prêt privé, ce qui signifie que vous payez moins d'intérêts sur la durée du prêt. Utilisez une calculatrice de refinancement de prêt étudiant pour voir combien vous pourriez économiser. Vous pouvez également refinancer des prêts fédéraux, mais en les transformant en prêts privés, vous sacrifierez des programmes tels que la renonciation à un prêt et des plans de remboursement fondés sur le revenu.

Anna Helhoski est rédactrice à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski.