Quand envisager des CD pour votre IRA

Cherchez-vous à investir pour votre retraite, mais détestez l’idée de perdre de l’argent en actions et souhaitez simplement obtenir un rendement sûr des actifs de votre compte de retraite individuel (IRA)? Ou êtes-vous sur le point de prendre votre retraite et avez besoin de transférer ce que vous avez économisé vers quelque chose de moins risqué mais qui génère toujours un revenu?

Si vous avez répondu oui à l'une ou l'autre de ces questions, investir dans des certificats de dépôt standard ou jumbo (CD ou CD jumbo) peut constituer un bon choix.

Qu'est-ce qu'un CD?

Un CD est un instrument d’épargne offert par les banques qui offrent un taux d’intérêt supérieur à celui d’un compte d’épargne ordinaire. Habituellement, pour investir dans un CD, vous devez laisser le principal inchangé jusqu'à expiration d'une période donnée ou subir une pénalité. L’argent est entièrement assuré jusqu’à concurrence de 100 000 USD pour un CD standard et de 100 000 à 250 000 USD pour un CD Jumbo. C’est donc aussi sûr qu’un compte ordinaire. Les caisses populaires offrent des instruments similaires, appelés certificats d’actions, à leurs membres.

Le but des CD est d’économiser de l’argent et d’obtenir un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte d’épargne ou un compte courant. Avec les CD ordinaires, vous gagnez un taux d’intérêt fixe, ce qui vous donne un flux prévisible de revenus pratiquement sans risque. Il existe également des CD à taux variable qui paient un intérêt à un taux qui varie en fonction d'un indice ou d'un autre indicateur de marché, rendant le revenu moins prévisible, mais offrant un moyen de tirer profit si les taux augmentent.

Tous les CD ont une date d'échéance, à laquelle vous récupérez l'argent investi, plus les intérêts. La durée des CD peut varier d’un mois à 10 ans. En général, plus la durée du CD est longue, plus le taux d’intérêt qu’il paie est élevé. Vous pouvez encaisser un CD tôt, mais vous encourez probablement une pénalité qui réduira ou éliminera tout revenu d’intérêts.

Comme les bons du Trésor américain, les CD et les CD Jumbo sont considérés comme des investissements à très faible risque, car ils sont assurés par la Federal Deposit Insurance Corp (FDIC). Les certificats d’actions sont sauvegardés aux mêmes niveaux par la National Credit Union Administration, une agence américaine comme la FDIC. Début juin, les taux payés sur les CD allaient jusqu'à 2,3% pour les montants plus importants investis sur cinq ans.

Combien d'argent pouvez-vous gagner sur un CD?

Supposons que vous décidiez de mettre 5 000 $ de côté dans un CD d’un an, avec un intérêt de 1,1%. Cela vous donnerait un revenu de 55 $ à l’échéance du certificat. Cela ne semble pas très excitant, mais c’est toujours plus que votre argent ne gagnerait dans un compte monétaire ou dans un compte d’épargne dans le contexte actuel de taux bas.

Les CD ont-ils un sens dans un IRA?

Vous pouvez être soumis à l'impôt sur les intérêts que vous gagnez sur un CD, sauf si l'argent que vous avez investi provient d'un compte de retraite avec avantages fiscaux, tel qu'un Roth IRA. Si les actifs sont dans un IRA traditionnel, tout impôt serait différé jusqu'à ce que vous commenciez à retirer les fonds.

Un Roth IRA vous permet d’éviter d’imposer des impôts sur les gains ou les plus-values ​​sur les avoirs du compte et de retirer l’argent en franchise d’impôt à la retraite.

Le compromis est qu'un Roth IRA est construit à partir d'un revenu imposé, contrairement à un plan de retraite contributif 401 (k) ou à un IRA traditionnel, dans lequel vous contribuez au revenu avant impôt. Étant donné que l’épargne n’est pas imposée au moment où elle entre dans un IRA traditionnel ou dans 401 (k), l’argent retiré des fonds à la retraite est généralement imposable.

Que les CD aient un sens pour votre IRA dépend de plusieurs facteurs: votre âge, votre volonté de prendre des risques et vos objectifs de placement.

Plus vous êtes jeune, plus il est probable que vous ferez mieux d’investir dans des fonds contenant des actions et des obligations, voire des titres individuels, car vous aurez plus de temps pour récupérer les pertes éventuelles sur papier. Par exemple, si vous déteniez des actions dans un fonds inspiré de l’indice Standard & Poor’s 500 en mars 2006, au mois de mars 2009, vous aviez perdu plus de la moitié de votre investissement, sur papier. Pour ceux qui ont tenu le coup, cette perte a été effacée en mars 2011 - presque comme si la crise financière mondiale ne s'était jamais produite. Mais si vous aviez 63 ans en mars 2006 et comptez encaisser cet investissement en 2009, vous ne pourriez plus supporter le risque de perdre cet argent dans un marasme du marché comme celui qui s'est produit et n'avez peut-être pas le temps d'attendre un rebond.

Pour ceux qui ont le temps et la tolérance au risque, les actions sont traditionnellement l'endroit où placer votre argent pour obtenir les meilleurs rendements.

Sur le long terme, les actions ont surperformé la plupart des investissements, y compris les obligations du Trésor et les obligations de haute qualité: le S & P 500, un indice large des actions américaines, a affiché un rendement moyen de 11,5% par an de 1928 à l'an dernier, selon une étude de New Université York.

Cependant, pour ceux qui approchent de la retraite et ont besoin de bloquer leur revenu pour les années à venir, ou pour ceux qui ne veulent pas risquer de perdre de l'argent mais ne s'attendent pas à en avoir besoin bientôt, les CD peuvent être une bonne solution pour investir dans l'IRA les atouts.

Image de pots d'épargne de Shutterstock