5 façons de savoir si votre compte courant convient

Comme pour le toit au-dessus de votre tête, l'état de votre compte courant est quelque chose que vous pouvez prendre pour acquis. Mais si vous voyez de l’argent couler de votre compte sous forme de frais, il est temps de mettre fin à ces fuites avant que les choses ne deviennent plus coûteuses.

«Même les plus petits frais peuvent dépenser tout ce qui vous rapporte en intérêts», explique Rob Rubin, directeur de la société d'analyse bancaire Novantas.

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Lorsque vous avez initialement ouvert un compte chèque, vous avez peut-être jeté un coup d'œil rapide sur les taux d'intérêt, les frais, les réseaux de succursales bancaires et de guichets automatiques, ainsi que sur des services supplémentaires comme les services bancaires en ligne et mobiles. Mais maintenant que vous savez quels services vous utilisez réellement et quels frais vous avez tendance à payer, il est temps d’évaluer si vous avez le bon compte.

Voici les questions à vous poser:

1. Est-ce que j'ai payé des frais mensuels cette année?

Garder de l’argent à votre banque ne vous coûte rien, mais les frais d’entretien mensuels sont bien trop courants de nos jours. De nombreuses banques ont cessé d'offrir des comptes chèques gratuits pour compenser les pertes liées aux honoraires générées par les nouvelles réglementations suite à la crise financière de 2008.

Si vous payez des frais mensuels, demandez s’il est possible de les supprimer. Les options peuvent inclure la mise en place de dépôts directs, le maintien d’un solde minimum mensuel ou la réalisation d’un certain nombre de transactions, telles que 10, par carte de débit.

Si votre banque n’offre aucun moyen de contourner les frais mensuels, cherchez-en un qui le fasse. Vous pouvez également trouver un compte courant gratuit dans une banque, une banque communautaire ou une caisse populaire exclusivement en ligne.

2. Le réseau de guichets automatiques de ma banque est-il pratique?

Comptez combien de fois vous avez eu besoin d'argent récemment et combien de fois vous avez dû payer des frais de guichet automatique. Cela peut ne pas être un problème urgent si vous utilisez une carte de crédit ou de débit partout. Cependant, certaines petites entreprises, telles que les bars et les cafés locaux, peuvent exiger des paiements en espèces. C’est le cas lorsque le fait de disposer d’une banque disposant d’un réseau local gratuit de distributeurs automatiques de billets est rentable: vous évitez les frais hors réseau et les frais des opérateurs de distributeurs automatiques de billets.

Les plus grandes banques ne sont pas les seules à faciliter les retraits en espèces. De nombreuses caisses populaires et banques communautaires participent à des réseaux de distributeurs automatiques partagés tels qu'Allpoint et le réseau Co-Op, qui comptent des dizaines de milliers de distributeurs automatiques de billets dans tout le pays.

Certaines institutions financières vont encore plus loin.

«Les petites banques peuvent rivaliser [contre les banques nationales] en remboursant aux clients leurs surtaxes de paiement en espèces», explique David Albertazzi, analyste senior du cabinet de conseil et de recherche Aite Group.

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3. Dois-je payer des frais de découvert?

Payer un seul frais de découvert coûte cher - le coût médian est de 34 $, selon le Bureau de la protection des finances des consommateurs. La couverture de découvert donne à votre banque l’autorisation de payer les achats par carte de débit, les retraits aux guichets automatiques ou les chèques chaque fois que votre compte courant manque d’argent. Et lorsque vous êtes dans le rouge, tout nouvel achat entraîne des frais de découvert plus importants.

Pour réduire le coût de ces frais, vous pouvez essayer un service de transfert de protection contre les découverts, qui transfère automatiquement l’argent de votre compte d’épargne pour finaliser un achat ou désactiver la protection contre les découverts.

Examinez attentivement vos habitudes de dépense lorsque vous choisissez votre programme de découvert ou votre absence. Celles-ci sont destinées à être utilisées rarement.

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4. Quels services est-ce que j'utilise réellement?

Examinez vos relevés bancaires des derniers mois pour voir quels types de transactions vous avez effectués. Notez si vous avez effectué des virements télégraphiques, des chèques de banque, des mandats, des virements ACH ou des paiements de factures. Les frais pour ces services varient selon les banques. Si vous les utilisez souvent, regardez les banques qui offrent les prix les plus bas.

5. Qu'est-ce qui me manque?

Tout d’abord, voyez ce que votre banque a. De nombreuses banques offrent des services bancaires en ligne et mobiles gratuits, tels que les dépôts par chèque à distance et les alertes SMS lorsque le solde de votre compte est inférieur à un certain montant. Explorez le site Web de votre banque pour vous assurer de connaître tous les avantages de votre compte.

Ensuite, voyez ce que votre banque n’a pas. Le taux d’intérêt de votre compte courant n’est peut-être rien, mais il n’est pas obligatoire. De nombreuses banques en ligne relèvent la barre avec des comptes à rendement annuel de 1%. En dehors de l'intérêt, certains comptes ont des récompenses.

Si vous envisagez déjà de changer de banque, il peut également y avoir des opportunités. Des promotions pour ouvrir un compte courant existent, bien qu'elles devraient être la cerise sur le gâteau. Vos besoins, qui peuvent aller du service client en temps réel aux fonctionnalités des applications mobiles, doivent être prioritaires.

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«En fin de compte, il s’agit d’être sûr de savoir où est mon argent, où va mon argent et de savoir que je suis sur la bonne voie», a déclaré Mark Schwanhausser, directeur de Javelin Strategy & Research.

Une fois que votre argent est en ordre, il est peut-être temps de vérifier votre toit.

Spencer Tierney est rédacteur à Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.