Classe de 2016, voici comment configurer votre première 401 (k)

401… quoi?

Pas de honte si c’est la première pensée qui vous vient à l’esprit lorsque cet avantage vous est présenté lors de votre premier emploi après l’obtention du diplôme. Il porte le nom d’une section du code des impôts et l’IRS aurait pu nous épargner beaucoup de chagrin en l’appelant ainsi: un compte d’épargne-retraite parrainé par un employeur.

La beauté d'un 401 (k) - et la raison pour laquelle vous devriez écouter lorsque vous arrivez à cette partie de votre orientation professionnelle - est qu'elle vous permet d'envoyer de l'argent directement de votre chèque de paie sur ce compte d'investissement, avant que les impôts ne soient retirés. Mieux encore, au moins une partie de ces contributions sera probablement compensée par votre entreprise. (Un autre nom pour cela: argent gratuit.)

Si un de ces comptes vous est offert, vous devriez le prendre. Faire avancer les choses en épargnant pour la retraite vous permet non seulement de gagner du temps: plus vous commencez tôt, plus vite vous commencerez à vous créer de la richesse, mais en plus, cela commence à transformer l’épargne en habitude. D'un autre côté, plus vous le retardez… plus vous le retardez.

Les bases d'un 401 (k)

Vous devez savoir certaines choses sur ce type de compte. Vos cotisations sont réservées à la retraite et, parce qu’elles sont avant impôt, l’IRS les retient fort. Dans la plupart des cas, vous devrez payer une pénalité de 10% et des impôts sur le revenu si vous retirez l’argent avant l’âge de 59 ans et demi. Mais si vous atteignez cette ligne d’arrivée, vous disposerez d’un pot d’argent dont l’impôt sera différée; lorsque vous effectuez des retraits, appelés distributions, cet argent sera alors imposé comme un revenu.

Ne vous laissez pas effrayer par cette pénalité, déclare Brian McCann, planificateur financier agréé et fondateur de Bootstrap Capital à San Francisco. «Les gens craignent d’avoir besoin de cet argent. C’est une crainte valable, mais si votre entreprise propose une correspondance et que vous avez investi jusqu’à présent, à moins que votre taux d’imposition plus les pénalités ne soient supérieurs à 50%, vous continuerez à vous laisser aller »si vous devez exploiter votre compte plus tôt.

Cela ne veut pas dire que vous devriez piocher dans le compte et que cela suppose que les fonds correspondants de votre employeur sont acquis, ce qui signifie que cet argent vous appartient, même si vous quittez votre emploi. Certaines entreprises proposent leur correspondance selon un calendrier d’acquisition qui vous oblige à rester un certain nombre d’années pour conserver cet argent. (L'argent que vous versez sur votre salaire vous appartient toujours; si vous quittez un emploi, vous pouvez transférer votre 401 (k) sur un IRA ou votre prochain employeur peut vous autoriser à transférer cet argent dans un plan 401 (k).)

L'équivalent employeur correspond à 50% ou à 100% de vos cotisations, dans la limite d'une limite, allant souvent de 3% à 6% de votre salaire.

Décider combien contribuer

Vous avez peut-être l’impression que vous avez beaucoup de mal à maîtriser votre budget: les prêts étudiants, par exemple, plus le fardeau de la gestion des dépenses mensuelles par vous-même pour la première fois. Vous savez maintenant pourquoi vos parents ont stressé d'éteindre la lumière lorsque vous avez quitté une pièce.

Mais une contribution 401 (k) devrait être prise en compte dans votre budget, comme toute autre dépense, et dans la plupart des cas, elle devrait être priorisée avant de payer davantage pour des prêts étudiants, dit McCann.

«Si vous pouvez gagner plus en investissant que vous ne payez en intérêts sur vos emprunts, effectuez des versements minimums sur l’emprunt, puis maximisez l’équivalence de votre employeur avec votre 401 (k). Un jumelage employeur donne un rendement de 100%, et vous ne le recevez nulle part. Il est donc ridicule de ne pas le prendre."

C’est donc la première ligne directrice. Une fois que vous avez capturé cette correspondance, vous pouvez accorder une attention supplémentaire à vos prêts étudiants, ou vous pouvez ouvrir un IRA et continuer à y investir, où vous aurez un choix de placement plus large, potentiellement à moindre coût. (Un IRA peut être votre premier arrêt si votre employeur n’offre pas de plan de retraite.)

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Choisir vos investissements

Ce visage de bébé n’est pas le seul avantage d’être jeune: vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques de placement, ce qui signifie que vous pouvez consacrer l’essentiel de votre argent à des fonds d’actions ou de fonds d’actions.

Les fonds contiennent un panier d’investissements. Vous ne devez donc pas sélectionner une seule action ou obligation, mais des centaines d’entre eux dans une catégorie donnée. Un fonds américain à forte capitalisation, par exemple, détiendra les actions de grandes sociétés dans - vous l’aurez deviné - les États-Unis.

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En général, les 401 (k) s offrent un ensemble restreint d’options de placement, allant de 10 à 20 choix de fonds. Certains auront des ratios de dépenses élevés, ce qui est un autre terme pour les frais annuels facturés aux investisseurs par un fonds commun de placement. Ceux-ci peuvent varier de moins de 0,10% à 1% ou plus: un ratio de dépenses de 0,50% signifie que vous paierez 5 USD pour chaque tranche de 1 000 USD investie.

Votre objectif est de limiter les coûts, ce qui implique souvent de choisir des fonds indiciels et des fonds négociés en bourse plutôt que des fonds communs de placement gérés activement. Les premiers suivent un indice - par exemple le S & P 500 - sans la supervision d'un gestionnaire professionnel, ce qui signifie qu'ils coûtent généralement moins cher. Ensuite, vous voulez diversifier non seulement par secteur d'activité, mais également à l'échelle mondiale, déclare McCann.

Et si tout cela vous fait regretter tous ces cours d’économie ignorés? Votre 401 (k) propose probablement une option de fonds à date cible, qui peut comporter un ratio de frais supérieur, mais qui est automatiquement diversifiée et conçue pour un rééquilibrage afin de prendre moins de risques en vieillissant.Sélectionnez celui dont le nom correspond à l'année qui correspond le mieux à votre date de retraite estimée ou imitez les avoirs de ce fonds pour constituer votre propre portefeuille.

Enfin, travaillez pour économiser plus. La façon la plus simple de le faire: Augmentez votre contribution à la retraite chaque fois que vous recevez une augmentation.

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Arielle O’Shea est rédactrice chez Investmentmatome, un site Web sur les finances personnelles. Courriel: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Cet article a été écrit par Investmentmatome et a été publié à l'origine par USA Today College.