Fermeture de la banque de maman et papa

Par Ted Halpern

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Le téléphone sonne et vous grincez des dents. Vous vous sentez coupable, mais vous ne voulez presque pas répondre à l'appel de votre propre enfant. Il ou elle n'appelle probablement pas juste pour dire bonjour. Votre enfant adulte a de nouveau besoin d'argent. Votre enfant réalise-t-il même à quel point ces demandes constantes vous contrarient émotionnellement et financièrement?

Si cela vous semble familier, vous pourriez vous trouver dans la même situation que plus d’une famille américaine sur trois qui offre un soutien financier à des enfants adultes, selon le groupe à but non lucratif American Consumer Credit Counseling. Mais un rapport typique sur cette question demande plus de jugement que de solutions. Les enfants sont décrits comme des membres gâtés de la génération «moi» qui n'ont pas réussi à se lancer, tandis que les parents sont décrits comme des mères et des pères par hélicoptère qui laissent ces «enfants boomerang» rentrer chez eux, ce qui les empêche de prendre leur retraite.

En réalité, rien n’est aussi simple que cela. Les prêts étudiants et la stagnation des salaires peuvent faire peser un lourd fardeau sur les diplômés du millénaire, ce qui rend difficile la réalisation des mêmes étapes que leurs parents ont franchies à ce stade de leur vie. Peut-être les parents veulent-ils que leurs enfants restent à la maison pour des raisons culturelles, financières ou autres. Dans certains cas, les problèmes financiers de l’enfant peuvent même être un symptôme de problèmes de santé mentale ou de dépendance.

Quoi qu’il en soit, si le soutien financier a un effet négatif sur la relation parent-enfant, il est temps de changer les choses. Ce n’est pas facile, et la plupart des parents ignorent tout simplement la question, espérant qu’elle va disparaître, ou ils peuvent proposer un ultimatum douloureux, en expulsant leurs enfants ou en les coupant.

Que faire

La bonne nouvelle est qu’il existe un moyen terme entre soutenir indéfiniment les enfants adultes et les pousser hors du nid, sans savoir s’ils voleront. Voici quelques-uns des conseils que notre cabinet donne aux nombreuses familles que nous avons aidées à gérer ce problème.

1. Adressez-vous à l'éléphant dans la pièce

Le simple fait d'avoir la conversation initiale peut aider énormément car cela brise le cycle de la culpabilité et du ressentiment et ouvre la porte au changement. Il est important de tout mettre à découvert. Parlez de ce à quoi ressemblent les revenus et les dépenses de votre enfant adulte pour déterminer le manque à gagner réel, puis établissez un plan ensemble pour ce montant.

2. Faites un plan de match pour le changement

Le but ultime est que l’enfant adulte soit financièrement indépendant. Cela pourrait signifier dépenser moins (ce qui, avec la discipline, peut être atteint à court terme) ou gagner plus (ce qui peut prendre un certain temps ou une formation professionnelle). Pour le moment, l’objectif est de guérir la relation tout en élaborant un plan pour résoudre le problème financier.

Le maintien du soutien financier peut sembler contre-intuitif, mais il peut en fait être moins stressant de s’entendre sur le transfert mensuel d’un montant déterminé d’argent - pour une durée déterminée. Si vous êtes dans la situation de nombreux parents, vous pourriez peut-être donner de l'argent à votre enfant de manière aléatoire et imprévisible. Votre enfant sous-estime peut-être son coût de la vie et, en tant que parent, vous pouvez vous sentir aveuglé par des demandes d'argent. L'adoption d'un plan préétabli peut être bénéfique, car les deux parties comprendront les paramètres et fourniront de petites étapes réalisables pour mettre fin au cycle de dépendance dans un délai donné.

3. mettre en œuvre le plan de match

• Une fois que vous et votre enfant avez déterminé le montant mensuel nécessaire, je vous recommande de créer un nouveau compte courant. Ce compte disposera de tous les fonds nécessaires pour couvrir six à douze mois du manque à gagner de l’enfant, ainsi que 10% à 20% de plus que nécessaire. Cela évite les problèmes lorsque les choses coûtent plus cher que l’enfant - il n’a pas à demander plus, et le parent ne donne plus. (Un autre moyen de parvenir au même résultat consiste à réserver un mois des dépenses de l’enfant en tant que «fonds d’urgence» sur un compte courant ou un compte d’épargne au nom de celui-ci.)
• Configurez des virements mensuels automatiques de ce nouveau compte vers votre propre compte un jour qui a du sens pour le paiement de votre facture.
• Si, en tant que parent, vous êtes dans la phase de distribution de la retraite, prévoyez le retrait dans le cadre des distributions de votre portefeuille habituelles pour l’année.
• S'engager à un laps de temps. Un an ou deux peuvent être une bonne période pour que votre enfant puisse apporter des changements majeurs pour augmenter ses revenus ou réduire ses dépenses. Les priorités de votre enfant devraient être de mieux gérer les flux de trésorerie en respectant un budget et de commencer à économiser en cas d’urgence, de sorte que les parents n’auront plus besoin d’aide.

Briser le cycle

N'oubliez pas que j'offre ce conseil en tant que conseiller en patrimoine et non en tant que thérapeute financier. Dans de nombreux cas, les familles dans ces scénarios bénéficieraient d'une thérapie familiale, mais malheureusement, peu d'entre elles y ont recours. En tant que conseiller, je peux proposer des solutions pour modifier le comportement financier.

Si la toxicomanie ou la maladie mentale fait partie du tableau, le problème doit être traité par un professionnel de la santé mentale avant que vous ne régliez les problèmes financiers. Sinon, le cycle continuera simplement. Toutefois, si ce n'est pas le cas, ce cadre peut être un outil utile pour briser le cycle du soutien financier et améliorer les relations entre les parents et leurs enfants.

Ted Halpern est le président et fondateur de Halpern Financial, société de gestion de patrimoine indépendante et payante avec des bureaux à Rockville, Maryland, et Ashburn, Virginie.

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