Le conseil en épargne collégiale que vous n'allez probablement pas prendre

Par Brian McCann

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Comme beaucoup d'entre vous, Mme Bootstrap et moi avons des enfants que nous espérons envoyer à l'université. Et comme certains d’entre vous, nous disposons d’une importante quantité d’argent liquide et d’investissements. Mathématiquement, il serait probablement logique de commencer par charger 529 plans pour nos deux filles, ou au moins l'une d'entre elles.

Voici comment cela fonctionne: Le plan 529 (ou programme de scolarité qualifié en langage IRS) comporte une option de chargement initial de cinq ans peu connue et moins utilisée. Grâce à cette option, vous pouvez affecter jusqu'à 529 fonds de fonds exempts d'impôt sur les don- nements sur cinq ans. L'exonération fiscale actuelle sur les dons est de 14 000 $, ce qui vous permet de déposer 70 000 $ par parent ou 140 000 $ au total. Étant donné que les fonds d'un fonds 529 à report d'impôt reporté s'ils sont utilisés à des fins d'éducation, il s'agit d'un outil très puissant.

Si une contribution de 70 000 $ augmente d'un modeste 5% par an, vous disposerez d'un peu plus de 168 000 $ dans votre compte au moment d'aller au collège. À des fins de comparaison: le transport complet à l’Université de Harvard coûte actuellement plus de 58 000 USD par an pour les frais de scolarité et les frais de scolarité, et l’école publique moyenne coûte plus de 21 000 USD par an pour les étudiants de l’extérieur. Avec une seule contribution, vous pouvez envoyer votre enfant dans pratiquement toutes les écoles choisies depuis 18 ans.

Malgré ces puissants avantages, je ne connais personne qui ait profité de l’option du forfait. Voici les raisons pour lesquelles je pense que les gens s'en éloignent:

• Pas d'argent: la raison la plus évidente. Peu de gens ont 70 000 dollars qui traînent. Habituellement, il est entièrement investi pour d'autres objectifs à long terme comme la retraite ou est bloqué dans 401 (k) s ou IRA.
• Peur des sanctions: Il s'agit d'un puissant moyen de dissuasion. Tous les fonds placés dans un fonds 529 sont passibles d’une pénalité s’ils sont utilisés à des fins non qualifiées (à quelques exceptions près). Ce que la plupart des gens ne réalisent pas, c’est que les sanctions s’appliquent uniquement aux gains. Par exemple, imaginons que vous disposiez d’un plan 529 contenant 100 000 dollars, dont 50 000 dollars de cotisations et 50 000 dollars de gains. Si vous retirez 10 000 USD pour votre safari en Afrique, alors 5 000 USD sont soumis aux taxes et à une pénalité de 10%. Ainsi, vous récupérez votre capital en franchise d’impôts et de pénalités. Pas une bonne chose à avoir, mais pas la pire conséquence dans le monde non plus.
• Hope: Je pense que c'est le grand. C'est certainement pour nous. Alors que nous voulons profiter des 529, nous espérons qu’au moins un de nos enfants soit le prochain champion nageur olympique, ou du moins un génie hors du commun. Selon une étude récente, les collèges accordent davantage de récompenses au mérite, par opposition à une aide basée sur les besoins. Il s’agit d’une course aux armements visant à attirer les «meilleurs des meilleurs» dans leurs écoles.

Logiquement, je sais que la majeure partie de l'aide financière va aux étudiants les plus démunis et aux «meilleurs» étudiants. Cela laisse les étudiants moyens ayant un revenu supérieur à la moyenne plus susceptibles d'assumer eux-mêmes le fardeau. C'est là que beaucoup d'entre nous vont tomber. Cela signifie que nous pourrions tirer parti de l’option de la contribution forfaitaire.

Mais nous ne le ferons probablement pas. Parfois, il ne s’agit pas de la chance. Plongez-la dans le filon de l'espoir trop commun sur l'expérience.