Faire face à la dette de carte de crédit: Comment obtenir sans dette

Comprendre la dette de carte de crédit

Comment rembourser votre dette plus rapidement

Rembourser les dettes en fonction du taux d'intérêt

Diminuer le montant que vous devez

Diminuer votre taux d'intérêt

Que faire si vous êtes au dessus de votre tête

Méthodologie

Comprendre la dette et les intérêts des cartes de crédit

Avant de vous débarrasser de votre dette, vous devez savoir comment fonctionne la dette de carte de crédit. Chaque mois, vous recevez un relevé de carte de crédit détaillant les détaillants et les prix de vos achats. En fonction de votre carte de crédit, vous disposez généralement de 21 à 25 jours à compter de la date à laquelle vous recevez le relevé mensuel jusqu'à la date d'échéance.

Le relevé aura un nouveau solde et un paiement minimum. Le paiement minimum est le montant minimum que vous pouvez payer pour maintenir votre compte en règle. Mais pour éviter de générer des intérêts, vous devez payer le nouveau solde. Si vous ne payez pas la totalité du solde, vous accumulerez des intérêts sur votre solde quotidien moyen et ceux-ci seront ajoutés au solde restant.

Prenons un exemple pour montrer comment l’intérêt est calculé. Supposons que vous avez un solde de carte de crédit de 2 000 $ et un taux d'intérêt de 18%. Vous effectuez deux paiements avant la date d’échéance: un paiement de 500 USD le jour 11 avec les intérêts courus et un autre de 500 USD le jour 21. Dans ce cas, vous devrez payer 22,05 $ d’intérêts. Pour les calculs, consultez la section Méthodologie ci-dessous.

Les Nerds vous conseillent vivement de payer votre solde intégralement chaque mois. Les taux d'intérêt sur les cartes de crédit sont très élevés par rapport aux autres options de financement et vous devriez dépenser votre argent durement gagné pour des choses agréables et des expériences extraordinaires, et non pour des intérêts.

Comment rembourser votre dette plus rapidement

Si vous traitez avec une dette de carte de crédit, vous pouvez l’éliminer plus rapidement en la remboursant par ordre de taux d’intérêt. Et vous pouvez réduire le montant des intérêts que vous devrez payer en diminuant le montant de la dette en cours ou en abaissant le taux d’intérêt. Lisez la suite pour en savoir plus sur vos options.

Rembourser les dettes en fonction du taux d'intérêt

Il existe plusieurs courants de pensée sur la meilleure façon de rembourser une dette. Certaines personnes disent aller du plus petit au plus grand solde, d'autres disent de rembourser la dette que vous détestez le plus d'abord pour créer une dynamique. Les Nerds vous conseillent de rembourser vos dettes d’un point de vue mathématique, ce qui est très bien pour vous, car c’est aussi le moyen le moins coûteux.

Notez vos dettes et leurs taux d'intérêt respectifs. Maintenant, rangez-les du plus haut taux au plus bas. La dette en haut de votre liste sera la première que vous payez. Pour toute dette qui n’est pas la plus importante, vous souhaiterez effectuer le paiement minimum. Utilisez tous les autres fonds disponibles pour rembourser la dette la plus rapidement possible. Une fois que cette dette aura disparu, vous vous concentrerez sur la suivante de la liste, et ainsi de suite, jusqu’à ce que toute votre dette ait disparu.

Diminuer le montant que vous devez

Il n’ya pas de conseils rapides pour faire disparaître votre dette. Hormis la faillite, il n’ya qu’une façon de rembourser votre dette plus rapidement: vous devez consacrer plus d’argent à l’élimination de la dette. Voici quelques idées pour vous aider à démarrer:

• Appuyez sur vos économies. Bien que vous ayez toujours besoin d'un petit fonds d'urgence - entre 1 000 et 3 mois de dépenses alors que vous avez encore des dettes - tout montant supérieur à ce montant peut être redirigé vers la dette de carte de crédit. Vous hésiterez peut-être à abandonner vos liquidités, mais si vous avez une carte de crédit avec un intérêt de 18%, vous aurez du mal à trouver un meilleur retour sur investissement que de rembourser cette dette.
• Configurez des paiements automatiques à partir de votre compte courant. Faites coïncider ces paiements automatiques avec votre jour de paie afin que vous ne dépensiez pas ces fonds pour des éléments non essentiels. Vous pouvez également affecter une partie de votre chèque de paie à un compte d'épargne réservé aux paiements par carte de crédit.
• Faire plus et dépenser moins. Cela semble évident, mais pour affecter plus d'argent à votre dette de carte de crédit, vous devez trouver plus d'argent dans votre budget. Consultez l’article des Nerds sur la façon d’augmenter vos revenus et de réduire vos dépenses.
• Évitez de dépenser des chutes. Lorsque vous recevez de l'argent provenant de sources autres que votre salaire habituel, vous pouvez utiliser ces fonds pour rembourser votre dette. Les chutes peuvent être des remboursements d’impôt, des remises, des héritages, des cadeaux en espèces ou tout autre argent que vous ne comptez pas dans votre budget mensuel normal.

Si possible, effectuez des paiements chaque fois que les fonds arrivent. En remboursant votre dette avant la date d'échéance, vous réduirez votre solde quotidien moyen. Cela signifie que votre intérêt dû diminuera.

" PLUS: Comment payer sa dette

Diminuer votre taux d'intérêt

En parlant d’intérêt, vous avez quelques options pour réduire votre APR. Les Nerds recommandent de faire ces trois choses dans l’ordre et de s’arrêter lorsque l’une d’elles fonctionne.

1. Demander une carte de crédit avec transfert de solde de 0%

Le moyen le plus simple d’obtenir un meilleur taux d’intérêt est de demander une carte de crédit avec transfert de solde à 0%. Avec un transfert de solde, vous transférez votre dette d’une carte à une autre avec un autre émetteur.Le taux d'introduction de 0% dure généralement de 12 à 18 mois. Voici quelques-unes de nos cartes de transfert de solde préférées.

Nerd note: Les émetteurs de cartes de crédit ne sont pas obligés de vous avertir lorsque votre taux de lancement est sur le point d'expirer, alors gardez cela à l'esprit. Remboursez l'intégralité de votre solde avant la fin de la période de lancement pour éviter les intérêts. Et comprenez que certaines cartes peuvent vous facturer des intérêts rétroactifs si vous ne payez pas votre solde à ce moment-là. Consultez les termes et conditions de votre carte pour plus de détails.

Les cartes de transfert de solde entraînent des frais de transfert de 3 à 4% le plus souvent. Cela dit, il existe quelques options sans frais de transfert. Si vous vous qualifiez pour une carte de transfert de solde, mais que celle-ci comporte des frais de transfert, assurez-vous que les frais sont inférieurs à ceux que vous verseriez en intérêts si vous restiez avec votre carte actuelle. En règle générale, si votre dette peut être remboursée en six mois ou moins, vous devez simplement payer les intérêts. Sinon, transférez le solde.

2. Discutez avec votre émetteur actuel d’une carte à taux réduit ou diminuez votre taux actuel

Votre émetteur veut vous garder. Appelez et demandez si vous pouvez changer de carte avec un tarif inférieur. Vous pouvez également demander une réduction de taux sur votre carte actuelle. Si votre compte est en règle et que vous n'avez pas utilisé votre carte au maximum, ni effectué un paiement en retard, cette demande pourrait vous être accordée. Mais gardez à l’esprit que votre émetteur n’est pas obligé de le faire.

3. Envisagez de consolider votre dette

Si vous ne pouvez pas obtenir une offre de transfert de solde et que votre émetteur ne réduira pas votre TAP, il peut être judicieux d’explorer la consolidation de dettes. Plusieurs options de consolidation comprennent:

• HELOC
• Prêt P2P via Prosper ou Lending Club
• Prêt personnel

Que faire si vous êtes au dessus de votre tête

Si votre crédit ne vous qualifie pour aucune des options ci-dessus et que vous ne pouvez pas avancer dans vos paiements, vous avez plusieurs options:

• Appelez votre émetteur. Expliquez au représentant que vous ne pouvez pas payer conformément au plan actuel et que vous avez besoin d’aide. Votre émetteur préférera probablement que vous payiez selon un autre plan de paiement plutôt que de faire défaut.
• Obtenez des conseils en crédit. Vous pouvez vous inscrire pour une consultation gratuite avec un conseiller en crédit qui peut vous aider à comprendre vos options et à établir un budget. Assurez-vous que votre conseiller dispose du sceau d’approbation du ministère de la Justice.
• Déclarer faillite. C’est un dernier recours, mais si rien ne fonctionne, vous devrez peut-être faire faillite.

Méthodologie

Si vous souhaitez utiliser les chiffres du calcul de votre intérêt, voici le calcul:

Intérêt quotidien = 18% / 365 = 0,049%

Solde quotidien moyen = [(2 000 * 10) + (1 500 * 10) + (1 000 * 10)] / 30 = 1 500 $

Intérêt mensuel = 1 500 $ * 0,049% * 30 = 22,05 $

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